存款受到保险制度保护是什么意思

三、存款保险制度

存款保险制度要求接受存款的金融机构为其吸收的存款向存款保险机构投保，当投保机构发生危机无力支付存款时，由存款保险机构代为支付限定数额的保险金。

现代存款保险制度形成于20世纪30年代的美国，在经历了严重的经济、金融危机后，为保护存款人利益，稳定公众对银行体系的信心，美国1933年银行法确立了存款保险制度，并于1934年1月成立了联邦存款保险公司。许多国家在20世纪60年代至80年代也先后建立了存款保险制度。

银行存款保险的组织形式大体上有三种类型:(1)官办型，由政府出资组建存款保险机构。美国联邦存款保险公司(FDIC)成立时，自有资本一部分来自财政部拨款，一部分由各联储银行认股。加拿大存款保险公司也是由联邦政府出资建立的。官办型存款保险机构同时也对投保银行进行监督管理。(2)官方与银行业合办型。日本1971年设立存款保险机构，由日本银行、政府、民间金融机构共同出资。(3)银行同业合办型。有的国家银行业设立了银行间存款保护基金。英国1982年开始实行存款保护计划，由参加计划的银行出资建立基金。意大利也于1987年设立了银行间存款保护基金。同时，更多的国家是由银行业协会的会员银行间相互担保或订立损失分担协议来建立存款保护制度的，如瑞士和奥地利。多数国家只设立单一的存款保险机构，也有少数国家设立多元的存款保险机构。除FDIC外，美国还依据1933年银行法成立了联邦储蓄信贷保险公司(FSLIC)，所有在联邦注册的储贷会都要参保。不过，由于20世纪80年代中后期FSLIC经营困难，其债权债务由储贷保险基金接收并转由FDIC管理。1970年，美国又成立了全国信用合作社保险基金(NCUIF)。

绝大多数国家都强制要求符合条件的存款机构必须参加保险。美国最初规定联邦储备体系会员行必须向FDIC投保，实际上现在新成立的银行都必须参加存款保险。有些国家实行自愿参保，这些国家多采取行业性的存款保护组织形式。各国的存款保险标的一般包括本币存款和外币存款，有的国家对外币存款不予保护。投保银行一般按存款总额的一定比例交纳保险费。创立存款保险制度的目的是为了维护银行业的稳定性，但该项机制设计的保护重点通常是中小存款人，各国通常不对存款实行全额保险，而是将最高保险金额设定在一定限度，或是对存款实行部分赔付。美国1980年规定对每个账户的存款保险赔偿金最高不超过10万美元。⁽³⁾英国存款人可得到75%的保险赔偿，最高金额为2万英镑。意大利、瑞士要求大额存款人负担更多的风险，实行递减的赔偿率。

存款保险制度为银行体系设立了一道安全网，不过也有学者对存款保险制度提出不同看法，认为它可能导致道德风险:从存款人的角度看，存款人可能失去审慎选择银行的动力，对银行的外部约束被削弱;从银行的角度看，由于没有存款人挤提的压力，银行可能不会谨慎经营，同时，风险高的银行并不因此交纳更多的保费，从事高风险的经营活动将受到鼓励，因其承担的风险将由经营保守的银行补贴。针对这些缺陷，学术界提出了实行差别保险费率、限制存款保险范围等改革建议，一些国家(如美国)据此对其存款保险制度实施了改革，比如，FDIC自1994年起根据银行信用评级和资本充足水平，对各存款机构确定不同的保险费率。