一、储蓄常识备忘录
1.居民储蓄如何选择银行？
如今虽说是负利率时代，可居民储蓄仍然“高烧”不退，我国居民储蓄利率仅次于日本，高居世界第二。既然居民将储蓄作为最钟情的投资方式，我们还是有必要老生重谈一下居民储蓄应如何选择银行。
中国内地各银行的存款利率都是一致的，这种利率机制决定了居民储蓄时选择银行更看重的是银行服务本身。建议从以下几个方面来考虑对银行的选择。
（1）安全可靠。存钱的那家银行会不会倒闭？自己会不会无辜地变得一文不名？
中国人从来没有想到银行会破产。但《中华人民共和国商业银行法》里明确规定：商业银行不能支付到期债务，经中国人民银行同意，可由人民法院依法宣告其破产。
银行破产并不可怕，可怕的是储户的利益得不到保证。
不过专家表示，就目前状况而言，把钱存在商业银行里尤其是存在国有商业银行里，还是安全的。当年海南发展银行破产，中国工商银行接管，储户一分钱的损失也没有。人人都知道银行破产，对于一个国家意味着什么。所以从安全性来考虑，存钱最好还是选择国有独资的四大银行或者信誉好的商业银行。凡正规的储蓄机构，均有当地人民银行发给的《经营金融业务许可证》。此外，储户应尽量选择有电子监控系统的银行，万一他人冒名支取时可从银行部门的录像中查出。
（2）存取方便。能参加同城、异地通存通取，联网网点多，存取款很便利；离家或单位很近，上下班顺路；营业时间适合。
（3）优质服务。服务态度好；环境优雅，等候时能够坐着看报纸；办理业务快捷、高效；功能多；收费合理。
（4）从保密角度来看。可选择同事、熟人较少光顾的储蓄所。
2.到银行存取款应注意哪些问题？
（1）开户：留姓名、地址、密码、按凭条上列的储种在选择“□”项内打勾注明，若定期存款须由银行代为转存，请在存款凭条的有关栏目注明。如有差错，应及时要求银行更正。
（2）存款：点准现金，与所填凭条金额核对相符后，交给储蓄员、接到办好的存单（折）后，要立即核对户名、存取金额等内容。
（3）取款：应当面清点现金，查看真伪，并与银行给付的回单和银行存折相核对。老人取款尽量由家人陪同。支取大额款项可请警察帮忙。
（4）等候：不要离开柜台，以免存单（折）或钱被他人错领。注意安全和保密，不要对外暴露存（取）款数目。办完业务后，保存好现金和存折，不要让别人看清您存单（折）上的账号、户名、金额，也不要让他人知道您的密码。警示：粉碎机不是摆设，要把作废的单据交给它来处理！犯罪分子在柜员机上作案的事时有发生，除非紧急情况，尽量不要在柜员机上取款。
3.存款实名有什么好处？
储户在储蓄时应使用真实姓名。因为万一存单或存折遗失，储户须持与存单或存折上的户名一致的身份证件才能向银行申请挂失。如果使用化名，储户与银行间原有的债权债务关系不再受法律保护。需银行、公安部门进一步核实后，才可重新确定此种关系。另外，储户应准确及时地记录好存单或存折上记载的各项要素。如户名、账号、存款种类、存入日期、存款银行地址或名称。这样，万一存单、存折遗失或被盗时储户可凭记录向银行提供存单或存折的要素，便于银行迅速找到记录，以便挂失时有据可查。平时，储户应分开保管好存单或存折、身份证及印章。此外，也应将记录存单或存折要素的笔记本与存单、存折分开保管。
4.开户时预留住址有用吗？
当然有用。（1）对于同名同姓的存款，如存款所有权发生疑问时，银行可以通过参考储户预留地址进行辨别。
（2）储蓄员如发现可疑人取款，通过询问核对住址，有助于避免冒领，增加储户存款的安全性。
（3）有助于银行与储户及时取得联系，提供上门服务。
（4）是储户申请挂失的一个要素。
5.预留密码有哪些好处？
储蓄存款预留密码，等于对存款增加了保险系数，如果取款人输入的密码与预留密码不符，就取不到钱，可以起到防止冒领的作用。预留密码能办理通存通取业务，给您存款带来更大的便利。
6.如果不慎遗失存单（折）或遗忘密码怎么办？
第一步，立刻挂失。持本人有效身份证件，并提供户名、开户时间、开户种类、金额、账号及住址等有关情况，到开户储蓄所书面申请挂失。
第二步，等待确认。储蓄所经核查确认该笔存款未被支取，将给您办理挂失手续。
第三步，换折或取钱。在银行受理书面控制挂失7天后，持挂失申请书及本人有效身份证件，到原挂失储蓄所办理补发新的存单（折）或领现手续。另外提醒您别忘了，如果您在这一切手续办完后，又从柜子时发现了原来的存折，应及时交回银行注销。
二、计算利息
1.怎样计算利息？
（1）计算利息的基本公式为：
利息＝本金×利率×相应存款期限
例：某人在2008年12月30日存入一年期定期存款10000元，到2009年11月30日，此人可以得到利息：
利息＝10000×2.25%×1＝225元
（2）利率有三种：年利率、月利率、日利率，分别用百分比、千分比和万分比表示。三者之间的关系是：
月利率＝年利率÷12
日利率＝年利率÷360
日利率＝月利率÷30
（3）各种储蓄存款均以元为计算单位，元以下的角、分不计算利息（利息金额算至分位，分以下尾数四舍五入）。除活期储蓄在年度结息时并入本金外，各种储蓄存款不论存期多长，一律不计复息。
（4）确定存期。在本金、利率确定的前提下，要计算利息需要知道确切的存期。但在现实生活中，储户的实际存期很多不是整年整月的，常常都带有零头天数。有一种简便易行的方法可以迅速准确地算出存期，即采用以支取日的年、月、日分别减去存入日的年、月、日，其差数为实存天数。另外，储蓄存款的期限按照“算头不算尾”的原则，即存入的当天开始计息，支取的当日不计息。如：4月2日存入，5月5日支取，存期从4月2日算起，支取日5月日不算，存期为34天。
若存期为整年或整月的算法，如：7月31日存入，存期4个月，应该11月31日到期，由于11月没有31日，所以到期日为11月30日。
（5）储蓄存款每月均按30天计算，30日和31日算成一天，故一年360天。
（6）如定期存款恰逢法定节假日到期，造成储户不能按期取款，储户可在节假日前一天办理支取手续。对此，手续上视同提前支取，储户应提供本人身份证，利息按到期支取计算。
（7）各种定期存款在原定存期内如遇利率调整，仍按存单开户日所定利率计付利率，不分段计算。活期储蓄存款遇到利率调整，不分段计息，而是以结息日挂盘公告的活期存款利率计付利息。
2.活期储蓄利息怎样计算？
自2005年9月21日起，个人活期存款按季结息，按结息日挂牌活期利率计息，每季末月的20日为结息日。未到结息日清户时，按清户日挂牌公告的活期利率计息到清户前一日止。全部支取时，按销户日挂牌公告的活期储蓄利率计息。
例：某人2009年1月20日存款1000元，2009年5月20日支取，由于遇上3月20日结息，此人在2009年5月20日得到的本息和为：
2009年3月20日得到的本息和＝1000×0.36%×2／12＋1000＝1000.6元
2009年5月20日得到的本息和＝1000.6×0.36%×2／12＋1000.6＝1001.2元
3.定活两便储蓄利息怎样计算？
定活两便储蓄既有活期之便，又有定期之利。存期低于整存整取最低档次（不满3个月）的，按活期利率计息；存期超过3个月不满半年的，按3个月整存整取利率六折计息；存期超过半年不满1年的，按半年整存整取利率六折计息；存期超过一年（含1年）的，一律按1年期整存整取利率六折计息。其计算公式为：
利息＝本金×利率×相应存款期限×60%
因定活两便储蓄不固定存期，支取时极有可能出现零头天数，因此用日利率来计算利息。
例：某人2009年1月1日开立定活两便储蓄账户，存款1000元，2009年3月31日支取，开户日3个月整存整取利率为1.71%，此人在2009年3月31日得到的利息为：
实际存储天数＝31＋28＋31＝90天
4月31日得到的利息＝1000×1.71%／360×90×60%＝2.57元
4.定期存款利息怎样计算？
定期存款利息的计算十分简单，将本金、利率和期限代入基本公式即可。基本公式为：
利息＝本金×利率×相应存款期限
5.零存整取定期存款利息怎样计算？
零存整取定期存款利息的计算一般采用“月积数计算”即可。基本公式为：
利息＝月存金额×累计月积数×月利率
其中：累计月积数＝（存入次数＋1）÷2×存入次数
据此推算一年期的累计月积数为（12＋l）÷2×12＝78。以此类推，3年期、5年期的累计月积数分别为666和1830。储户只需记住这几个常数就可按公式计算出零存整取储蓄利息。
例：某储户于2009年1月1日开立1年期零存整取账户，每月存入100元，开户日该种储蓄存款利率为1.71%，按月存入至期满，此人得到的利息为18.72元，具体计算如下：
累计月积数＝（12＋1）÷2×12＝78
利息＝100×78×1.71%／12＝11.12元
6.存本取息储蓄利息怎样计算？
存本取息储蓄利息的计算方法与整存整取定期储蓄相同，在算出利息总额后，再按约定的支取利息次数平均分配。
例：某储户于2009年1月1日开立3年期存本取息储蓄账户，存入10000元，开户日该种储蓄存款利率为2.25%，约定每月取息一次，此人得到的利息总额和每次支取的利息额为：
利息总额＝10000×2.25%×3＝675元
每次支取的利息额＝利息总额÷3÷12＝675÷3÷12＝18.75元
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