随着中国经济的不断发展，理财产品五花八门，投资者跟风效应盛行。对于投资者来说，随波逐流是禁忌。这是因为任何一种投资行为都存在一定的风险，投资者只有在了解自己、了解市场的基础上才能做出适合自己的投资决策。倘若不去独立思考，只是一味地跟风，顺应潮流，必将增加投资的风险。
个人在投资时，要根据自身的经济情况及自身的能力，理性思考，合理投资。一般来说，一个合理的投资规划要从以下几个步骤进行：
第一步：先弄清楚几个问题
（1）自己有多少可支配的资金？有多少资金可长期投资？
投资者有足够数量、来源可靠而合法的资金，是制订投资计划的前提。在投资前，先根据自己的实际情况作一个统筹规划，多少钱是用来投资的，多少钱是用来满足日常所需，或者作为备用金的。
（2）自己承受风险的能力有多大？
风险承受能力的大小常常用对资金投资收益的依赖程度来判定。如果对投资收益的依赖很大，应该选择债券、优先股等安全可靠、有稳定收益的证券投资项目或者把握比较大的实业项目。
如果对投资的依赖性小，则可以选择收益较大但风险也高的项目进行投资。
（3）自己是否懂得投资知识？对数字是否敏感？能纯熟地运用一种技术分析方法吗？
投资时，切忌盲目。投资是一种技术活，知识和经验非常重要。对于不懂投资的人来说，通过阅读书籍和合理的操作，获得一定的知识，会对投资者有所帮助。而对于投资股票的投资者来说，能看懂技术图对于买卖来说也十分重要。相反，如果不懂得任何投资常识，那么投资行为就存在巨大的风险。因此，假如你对投资的技巧一窍不通，那么还是先暂停投资吧。
（4）你对于哪种投资项目比较熟悉？
如果投资者有熟悉的投资领域，知识结构中对哪些投资方法更为了解，以及人生经验中对哪种投资的操作更为擅长，都会对制订投资计划有帮助。
例如，对于股票投资，选择自己熟悉、了解的行业的上市公司，运用自己掌握的方法来操作，对成功投资会大有帮助。
第二步：大环境适合投资吗？
俗话说：“大河有水小河满”，在投资的过程中，对大环境有一个清晰的判断很重要，这是决定进行投资操作的前提。
把握市场趋势是投资理财获利的一个先决条件，当市场不明朗时，若进行投资，有可能就会失利，而当经济处于上升期，整个社会的投资都体现出一个较好的态势时，投资往往能够取得一个很不错的结果。
因此，投资者必须要学会根据环境的变化来调整自己的操作策略，如果判断市场环境趋坏的话，就要谨慎地选择是否进行投资。
第三步：投资预期收益是多少？
在制订投资规划时，要考虑预期收益，该收手时就收手，切忌贪婪。比如，2007年股市达到6124点的高点时，很多投资者已经赚得盆满钵满了，却都迟迟不肯放手，待2008年大盘跌到1600多点时，后悔不已。
这就是因为没有合理的预期收益所造成的，任何一项投资，都不要抱着一夜暴富的心理，特别是在股市中，因贪心而损失惨重的比比皆是。设置投资预期收益是控制贪欲的良方，不管是投资房产、黄金等实物，还是股票、债券、基金等金融产品，或是店铺、工厂等实业，都不能抱着一口吃个大胖子的心理。假如你对投资中抱有过高的预期，往往会让你碰得头破血流，得不偿失。
在投资之初，设定自己抛售价位，谨守底线，才能既防范风险又能得到预期收益。
第四步：懂得投资组合的设计
当一切准备就绪后，就需要设计投资组合了。市场千变万化，为了应对市场的变化，在投资时不要把鸡蛋放在一个篮子里，通常来讲，分散自己的投资组合更能够收获长期的、安全利益。
现如今，传统单一的理财产品已经不能满足投资人的需要，越来越多投资人青睐多品种的投资组合。据汇付天下2015年发布的金融调查报告显示，68.7%的投资人尝试过2-5种投资方式，仅有9.4%的投资人只投资过一种投资产品，另有21.9%的投资人尝试过超过5种以上的投资种类。
假如你一旦决定采用广泛分散的投资组合，那么就开始着手设计适合你自己的投资组合吧。根据个体差异，投资组合一般包括以下三种：
（1）冒险速进型投资组合。
适合人群：收入不菲，资产丰厚，无后顾之忧的投资者。
投资模式：储蓄、保险投资为20%，债券、股票等投资为30%，期货、外汇、房地产等投资为50%。
从投资模式我们可以看出，这一类的投资组合将大部分财产投入到升值更快，然而风险也相对较大的投资领域，对于高薪阶层来说，由于经济实力雄厚，手中可支配的资金多，将手中的闲散资金用于高风险、高收益组合投资，可以达到保值增值的目的。另外，由于这类投资者收入较高，对风险的承受力相对要大，即使偶尔发生损失，心里也能承受。
（2）稳中求进型投资组合。
适合人群：普通家庭，中等以上收入，有较强风险承受能力的投资者。
投资模式：储蓄、保险投资为40%，债券投资为20%，黄金、股票投资为20%，其他投资为20%。
这种组合模式具有多样化，分散化的特点，由于存在保守型的保险、储蓄等投资，可以保证资金安全，降低风险；而债券、基金和股票的投资有助于财产快速升值。当风险来临时，由于有储蓄和保险的那一份作保障，投资的风险相对较小。
（3）保守安全型投资组合。
适合人群：中老年群体，收入不高、追求资金安全的投资者。
投资模式：储蓄60%、保险投资10%，债券投资20%，其他投资为10%。
可以看出，这个投资组合将大部分的资金用来储蓄和购买保险，市场风险较低，安全性高、资金流动性好。
保险和储蓄这两种收益平衡、风险较小的投资工具构成了稳固、坚实的塔基。少量的债券和其他投资，即使出现市场下滑，也能保证资金的安全。
以上三种投资组合根据投资者的高、中、低三种投资目标层次而设定，当然，在实际操作中，各种投资工具的比例并不是一成不变的，投资者可根据自身的需求设置更多的投资组合，达到收益和风险的最佳配比。
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