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金领的理财

时间:2022-11-11 理论教育 版权反馈
【摘要】:37岁的小朱和34岁的小李都是一家外资企业的高级主管,家庭年收入大概在40万元左右,儿子今年9岁。夫妇俩是家庭收入的主要来源,一旦出现风险,将对孩子的大学教育及正常的家庭生活造成影响。所以保障保险是两人务必要增加的理财计划。需要注意的是,由于孩子、老人的保险费率较高,在家庭主要收入得到保证的情况下,不必将大量的资金用于投保小孩或老人。

“金领”家庭如何理财

37岁的小朱和34岁的小李都是一家外资企业的高级主管,家庭年收入大概在40万元左右,儿子今年9岁。他们目前购有一套120平方米的住房,还有7万元贷款未还。目前,夫妇俩有购车想法,现在看好了一辆30万元的车。小朱刚刚开始读MB粤,每年学费大概要10万元以上。现在投入股市的资金约为15万元。有存款28万元,每月用于补贴双方父母约3000元,每月还贷加家庭开销在5000元左右,孩子教育费用1年在1万元左右,夫妇俩想在孩子上大学后换一套更大的复式住宅,接双方父母一起住。

就收入看,夫妇俩的家庭收入颇高,但目前的投资状况存在一定的误区。比如虽然盈利能力较高、家庭收入稳定,但他们人近中年,孩子正在上学,短期内不可能工作。夫妇俩是家庭收入的主要来源,一旦出现风险,将对孩子的大学教育及正常的家庭生活造成影响。

所以保障保险是两人务必要增加的理财计划。另外,在银行有存款28万元,同时在银行剩余7万元房屋按揭贷款没有还。而房贷利率从明年开始调整后,有望进一步加剧。对于即将就读的MB粤,大部分MB粤学院都提供分期付清学费的优惠政策,且免除分期的利息。由于家庭还要买轿车,车贷的利息也不低,因此建议将现有的资金用于购车,而选择分期支付学费。至于换房计划,应该将注意力转向首付房款的积累。

投资建议:

保险计划:夫妇俩都应该购买保险,保障方面除定期寿险、健康险、意外险外,还可考虑失业保险。同时,还可为双方父母投保医疗保险,为儿子投保意外伤害险。需要注意的是,由于孩子、老人的保险费率较高,在家庭主要收入得到保证的情况下,不必将大量的资金用于投保小孩或老人。根据朱从然家庭的收入情况看,一家的保费支出可以在3000元左右。

投资计划:根据目前的股市行情,建议将股市资金转出,投资于股票类开放式基金,投资额以10万元较宜。并将结余资金中的15万元继续增加投资。

这样计算下来,到孩子上大学的时候,按照年收益率10%计算,届时可积累购房基金60万元,足以缴纳房屋的首付款、装修、家具等费用。由于银行的汽车贷款利率大于房子的按揭贷款利率,也大于学费利率,所以建议夫妇俩选择一次性付清购车的钱,在一年后,选择提前归还房子剩余的7万元贷款,分期支付MB粤的学费。

金领家庭如何高收益“过冬”?

何先生今年30岁,一月前跳槽进入银行从事基建工作,工作稳定;女儿有脐带血医保,住院可报50%左右,不过到目前为止没有用到过。

每月何先生一家日常支出在2000~3000元左右,何先生的车子月支出2000元,何太太打算年底买车;买衣服或首饰的支出月平均为2000元吧。

资产配置:

1.买了一套商铺,300W左右一次性付款,前三年租金抵了房钱,目前是银行在租,租期10年,二年后每年有1820W的租金;

2.买了一套单身公寓,主要是为女儿读书买的(划学区用的),一次性付款20万,一年后交房,精装修,地段较好交房后就可出租,租金每年为1.5万;

3.基金净值+股票净值约5万元;

4.住宅:一套排屋,买时100万目前约150万,贷款还清;一套200平方住宅,买时22万目前60万左右,打算出售,还没买掉;

5.汽车一辆:马六,买时27万(全部搞好),现在约8万左右(开了三年);

6.现在定期约80万左右,活期6万,20万建行的理财产品。40万借款,说好去年年底还的,目前没有还的可能性。

存在问题

1.保险:没提大人的保险,如果只给孩子购买了商业保险的话,明显在家庭风险保障上是有缺陷的。永远记住孩子最可靠的保障是大人,所以家庭的保险一定要先保大人。爱孩子和给孩子买保险是两回事。可参考我以前另一个案例里对小孩保险的分析。

2.消费控制:每月正常支出7000元,即使把2万元孝敬老人的支出平摊到每个月,也不过8700不到,距离你们的月平均收入2万多还有1.2万的节余,实际节约是5000元。“属于赚的多,用的也快”,反映出来的是随意性消费占了较大比例。如果从现在开始加强控制,相信几年后会有明显区别。

3.资产结构:总资产大约680万。但是,其中房产价值总计530万,占总资产的76.9%,是个比较高的比例。过多的房产比重,在房子价格随市场变动时会承受较大心理压力,整个家庭资产帐面变动比较大,应该有足够的其他种类资产在配置上起到平衡作用。

4.投资:现有投资资产占总资产的15.2%,远低于通常的推荐值(>50%)。80万全部做定期存款,安全有余,收益性不强,利率低于CIP,目前实际是在缩水中的。对30几岁的家庭来说,过分保守了些。银行理财产品没说具体名称不好评论,提醒慎重选择此类产品。收益难以预计,有流动性的限制。

5.规划:未来女儿的教育费用、自己的健康和养老费用怎么来,够不够?该有个长久的打算,对自己全部家当做个体检,对未来生活有个全面的定量的规划。老人们都知道,过日子眼光要放长远。尤其在现在全球经济不稳定的情况下,应该有些紧迫感,趁年轻,身体好,挣钱能力好的时候,尽量把未来安排好。

风险总会在没有防御的情况下爆发为灾难,机会会在人们看不到的情况下悄悄溜走。有没有规划,也许不是马上就过上不同的生活,但是几年下来区别就明显了。规划越早越好。如果二十几岁的小家庭没有规划的意识,日子照常过,一晃就到三十几岁,虽然失去些机会还不晚,四五十岁规划自己的生活算是亡羊补牢,到了六七十岁能够规划的空间已经不大了。

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