树立理财的观念

有人以为理财就是节约,这是非常片面的。理财,就是合理安排与运用自己的财产,通俗地说,就是打理钱财。这自然包括精打细算,勤俭节约。但这远不是理财的全部含义,因为它忽略了一个极其重要的方面,那就是如何让自己的钱财保值增值。在很大的程度上,让钱财保值增值对实现“中产”与稳固“中产”的作用更大,意义也更大。

《圣经》中有这样一个关于财富增长的故事:一个财主把财产分成三份,分别托付给三位仆人,要他们善加管理。第一位仆人用这些钱做了各种投资;第二位仆人则买回原料制成商品出售;第三位仆人为安全起见,把钱埋在树下。一年后财主召回三位仆人检视成果,前两位仆人管理的财富均增长一倍,第三位则原物奉还。他向主人解释说:“唯恐运用失当而遭到损失,所以将钱存在安全的地方,今天将它原封不动奉还。”

现实中也有一例关于财富增长的经典故事:1896年诺贝尔奖创立之初有980万美元基金,而每年5位诺贝尔奖得主分获100万美元,就需要500万美元。初时诺贝尔奖金管委会订立章程规定基金的投资政策是安全且有固定收益,例如存银行或购公债。但到了1953年,基金只剩下330万美元。眼见基金的资产将消耗殆尽,诺贝尔基金会的理事们及时觉醒,意识到投资报酬率对财富积累的重要性,于是在1953年作出突破性的改变,更改基金管理章程,将原来只准存放银行与买公债,改变为以投资股票、房地产为主的理财观。资产管理观念改变后,很快就扭转了基金的命运。到1993年,基金总资产增长到2.7亿美元。

从这几个故事里,我们可以看出,财富的增长,很大程度上取决于理财的方法。理财得当,财富便可迅速增加,而如果不会理财,或者理财不当,则不仅不能增加财富,而且还有可能使自己过去积聚的财富萎缩甚至损失。遗憾的是,许多人至今都没有认识到理财的意义所在,不相信理财还真能变出财富来,结果失掉了许多机会。对此,笔者就亲身经历了这样一件事情。

近年来,笔者通过业余写作,小有积蓄。前不久,我拿出40万元来置业与投资。如何让这40万元既起到置业的作用,同时还具有一定的投资功能呢?经过琢磨,我先是拿出25万元来买了一套40万元的住房,在银行贷了15万元20年的按揭贷款,每个月交1000元左右的本息按揭;另外,我再拿剩下的15万元买了一套价值30万元的写字间,利用公积金贷款15万元,贷款期限也是20年,每个月交约900多元的公积金按揭。这样,我每个月要交按揭1900多元,而我将写字间出租,每个月能租到3000元,不仅还了按揭,还剩下1100元钱可以零花。尤其重要的是,20年后,我还赚了一套写字间,到时,说不定30万元的写字间翻个一两番都是有可能的。

而我的一个同事,同样是拿40万元出来置业,但他却怕承担银行按揭,总觉得从银行里贷款划不来,于是用40万元的现款买了一套40万元的住房,每个月没有按揭的压力,但也没有投资的收益,尤其划不来的是,20年后,他比我少了一套写字间。

仅仅是利用信贷手段巧妙地进行一下组合,就能赚钱赚房,由此可以看出,理财对于我们积攒资产与财富是如何的重要。理财专家认为,一个人有没有钱不重要,收入高低也不重要,影响一个人未来财富之多寡,在于有没有学会理财,有没有开始理财。这项工作看起来简单,但做起来并不轻松,不过无论如何,都绝对值得你去做!

台湾理财专家黄培源研究大量致富者后,得出一个结论:三分之一的有钱人是天生的,三分之一的人是靠创业积累财富,另外有三分之一的人是靠理财致富的。他认为,诞生富裕之家毕竟是少数,而创业成功的比率也只有7%,因此,理财得当是大多数致富成为中产阶层的最佳途径。

黄先生经常在各地进行演讲,宣传投资理财可以致富的观点。他经常出这样一道题给大家猜:如果你现在是一个20～25岁刚踏上工作岗位的年轻人,每年从薪水中定期存下1.4万元新台币(折合约450美元),40年后将会有多少钱呢?一般人所猜的金额,多落在200 万～800万元之间,顶多猜1000万元。而黄先生的答案让人大吃一惊: 1.0281亿万!一般而言,现代台湾人每年存上1.4万元新台币实在是轻而易举之事。这意味着,每个年轻人都可能在有生之年成为亿万富翁!当然这里有一个重要条件,就是要保证平均每年20%的投资报酬率,如何实现这个报酬率,这是我们另外需要考虑的问题。黄先生的建议是投资股票或房地产,一般能获得每年平均20%的投资报酬率。在大陆,情形虽有不同,但有两点可以肯定,一是每年能存1.4万元钱的肯定大有人在,二是能获得20%报酬率的投资项目也并不难寻(笔者作的房产投资,报酬率就超过了20%),关键在于我们有没有这种投资理财的观念,有没有40年持之以恒的耐心。

继续分析,如果我们把这每年1.4万元余钱放进自家的储蓄罐里,或者保险柜里,40年后只有56万元;如果把这1.4万元存进银行,并且将每年的利息滚入成本,按现在不到2%的利率计算(除去所得税),40年后你仅可以积累1.4万元×(1+2%)×40=57.12万元。与投资报酬率为20%的项目相比,两者收益竟相差190多倍。

从黄先生设计的这个神奇的公式里,我们可以看到,假如你真的按此方法挣到了1亿多元,那么在1亿多的财富之中,你40年的总投入只有56万元,约占1亿多元的5%,而其余95%的财富都是由投资理财得来,也就是用钱赚钱的方式得来的。由此可见投资理财对于人们致富的重要性是何其之大。

因此,作为一个渴望早日成为“中产”的人,你除了要勤俭之外,更要学习如何投资理财。挣钱固然重要,理财更重要。正确的理财观及智慧的投资选择,比你现有的财富或未来的收入,更能影响你未来的财富状况。对于多数人而言,要改善自己未来的财务状况,首要之务,就是树立理财致富的正确观念,并立即展开理财的积极行动。

有人说,学会投资理财的人,就像拥有一部钞票复印机。在这个变化快速、财富充沛的时代,每个人均渴望提高自己的生活水准,享受无忧无虑的“中产”生活。而要实现这个目标,你就不能再对理财漠不关心,或者对投资一无所知。你必须趁早接受正确的理财观念,不断提高自己的理财能力,从而才能在财富重分配的过程中赢得胜利。

读者不妨现在就检视一下自己,你是否养成了较好的理财习惯?是否制定了明确的理财计划?这是决定我们能否成为“中产”的一个重要因素。大多数人将余钱存在银行而不投资,一旦开始投资理财,又只想快速致富。结果或钱存在银行发不了财,或从事快速致富的投资,又反而弄得血本无归。殊不知,致富要靠理财,理财要靠方法。不敢投资与盲目投资都是致富的大忌。