不管有钱没钱，都要把你的资产配置好

资产配置是个人理财规划的关键所在，又被称作理财的精髓。人在不同的生命周期和不同时期，对财富会有不同的需求，这就要求我们在规划理财投资的时候，把资产科学、合理地配置到不同的理财渠道及产品上进行投资理财，只有这样，才能使财富不断满足各个时期的需求。有理财师为我们提供了一些简单易行的资产配置方法，比如“4321”法则，就是收入的40%用于供房和其他方面的投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用来购买保险。这是一种稳扎稳打型的资产配置方式，适用范围很广。当然，不同类型的人有不同的资产配置方法，不能一概而论。

话说回来，资产配置为什么这么重要呢？简单来说，主要有以下几方面的原因：

1　人生不是一场演出，它没有彩排

生命之所以珍贵，是因为它对于每个人来说只有一次。因此，不管你有钱没钱，你只有一次机会来演绎你的人生。假如你的某个时期没有做到最佳的资产配置，那你只有后悔的份儿了，因为这一时期永远都不会重来。所以，资产配置很重要。

2　交易成本的存在使那些过度分散的资金效率降低

大家都明白，资金的分散使用可以降低单个资产出问题的风险，但资金分散有一个很大的弊端，就是配置任何资产都有成本，如果配置的种类多了，交易成本也会随之上升，这样一来，资产效率就会大打折扣。举个简单的例子，我有10万现金，如果只拿1万来炒股，只能按照正常佣金、费率交易；而如果全部拿来炒的话，找个熟人没准儿还能打个折。所以，对于资产有限的投资者，资金太过分散会降低收益。

3　资产配置不但具有科学性，更具艺术性

即便懂得配置的重要性，谨小慎微，也不见得就能做好配置。因为资产配置更像是一门艺术，并不是懂得越多，配置得就越好。举个例子：某人花了20万在2004年买了一套住房，2006年卖掉房子买股票，2007年卖掉股票，2008年底再买房或股票，这位理财达人的资产至少能翻一番；若是反过来，2004年买股票，2006年卖掉买房，2007年底卖房买股票，2008年底再把股票卖掉，那估计他现在连吃饭问题都难以解决了。

资产配置虽然是门艺术，但要做好也不是无章可循。若要合理配置资产，在投资理财过程中不妨遵循以下三个原则。

（1）安全性

无论投资何种产品，都要遵循安全性第一的原则。进行投资理财的目标是使个人或家庭财务保持健康良好的状况，并且要做到保证日常生活所需的同时争取获得更大收益。在这样的要求下，资产的安全性是保证各项目标任务实现的基础。

（2）流动性

我们都是凡夫俗子，既免不了生、老、病、死，同样也需要吃、穿、住、行，所以在进行资产配置的时候要做到既保证现在又兼顾未来，以防出现紧急情况时措手不及。现金以及容易变现的资产配置要有一定比例，教育、住房、养老要尽早规划，保险也是不可或缺的一项家庭投资理财方式。

（3）收益性

说白了，普通老百姓之所以积极参与投资，就是为了获得收益，让以后的生活更加有保障。因此在资产配置过程中，必须坚持风险理财产品与风险极低的理财产品相结合的原则，坚决避免为了追求高收益而置风险于不顾的资产配置方式。

附：几种投资方式的比较

专家支招

问：请问，在金融危机的大环境下，个人在稳健投资方面选择什么样的产品比较好？

答：金融危机的影响不会即刻消退，但就目前我国的经济状况而言，有见底回升的迹象。所以，固定收益产品或稳健型产品应该是家庭资产配置的一个主流。在选择产品方面，银行的固定收益产品——投资贷款类的产品（信贷类理财产品）是较好选择。因为银行理财产品的利率成本比贷款利率成本要低，所以相对而言，投资这类产品的利率风险比投资债券的利率风险要小得多。此外，各银行推出的货币市场基金相关产品，是货币市场基金或活期储蓄很好的替代品，也是投资者可以选择的。