你的财产跟你最熟

3. 你的财产跟你最熟

现在，您有了理财意识，有了投资意愿，就可以进行一些投资，实现财富的增长了。不过，在进行投资前，还有很多学问和知识需要掌握。而最重要的，莫过于要先了解自己的状况，摸清家底。

其实，对个人和家庭理财，了解自家的财务状况是最基础的一步。知己知彼，百战不殆，只有摸清了家底，才能对症下药，明确自己的理财需求和目标，对一切支出和收入做到心中有数。

首先，要明确自己的实际情况。

这其中包括年龄、收入、职业和财力等多种因素。年龄是决定要承担多大投资风险时必须考虑的问题。如果投资的风险比较大，或是需要投资很长的时间才见效。那么，这样的投资就更加适合年轻人而不是即将退休的人。

收入也是很重要的因素，无论是现有的收入水平，还是今后收入水平的预期，都可能影响投资决策。因为收入直接影响到投资人的财力。在实际投资前，您应该考虑现有的资产状况，现在拥有什么样的资产直接影响到您能够承担什么样的风险。比如，银行里的活期储蓄和定期存款风险较低，有了一定的存款后才能考虑进一步投资到风险较高的股票、债券、基金等产品上。

职业也是一个比较重要的因素。举例来说，您现在所在的工作单位是否已经开始参加养老计划，还是您必须自己存钱养老？您所从事的职业今后的发展潜力如何？这些因素都是可以左右您的投资方向和投资种类的。

其次，对自己的资产进行评估。

了解了自身的这些基本情况之后，还需要对个人或家庭的资产进行评估。这样可以让自己清楚了解个人或者家庭的资产总额，月收支额度等信息，掌握家庭财务状况，以分析理财投资的能力和投资的方向。

家庭资产是指家庭成员所共同合法拥有的全部现金、实物、投资、债权债务等，以货币进行量化之后的净值。信誉、学识、社会地位等无形的东西，虽然也属于财富的一种，但无法对其以货币进行量化，所以，在理财活动中，不将其归纳为资产的范畴。

例如，您所拥有的资产可能包括：

个人资产：店铺、汽车、家具、收藏品；

流动资产：现金、外币、债券、股票；

投资资产：住宅、黄金、珠宝、公积金。

您所应偿还的债务包括：

长期负债：住房按揭还贷、汽车分期付款；

短期借款。

将以上所列举的项目以货币进行量化之后，得出的净值就是您或家庭的实际资产总额。

接下来的步骤，就是要对您或家庭的正常收入和支出进行一个详细划分，以便计算每个月的结余情况，方便对资产的增长进行计算。

收入，是扣除应交纳的税款之后的纯收入，一般来讲分几个类别：

常规收入：工资、奖金、补助、福利等；

经营收入：房租、佣金等；

投资收入：股票、基金、债券等；

偶然收入：彩票等。

支出，是所有以现金或信用卡等方式支付的货币总额，一般可分为以下几个类别：

日常支出：饮食、服装、水电、交通、通讯、赡养等；

投资支出：股票、基金、外汇、债券、存款、保险等；

意外支出：医疗、赔偿等；

消费支出：旅游、保健、购物等。

当然，这里列举出来的都是一般家庭具有的收支，肯定是不全面的，实际中应根据每个人和家庭的特殊情况进行计算。将家庭收支进行归类整理，是进行家庭资产管理的第一步。

然后，就可以制作一份家庭收支损益表，来帮您更好地摸清家底。其实，提到损益表，大多数人想到的都是公司的情况，但是，对于家庭来说这也是可以应用的。在阶段时间内，家庭的收支及余额等财务状况，通常可以用报表的形式表现出来，这就是收支损益表。通过这张表，可以了解到一段时间内的资金流入或流出的情况，在下一个财务周期制作相应的财务计划，从而科学地控制资金的流动，达到理财的目的。

把报表做出来之后，您就会发现，有很多东西并不是一定要花销的，而是在您一冲动或者没有意识到的情况下就让资金流出去了。例如，看见商场打折的东西，买回家之后发现放在那儿根本没什么用；看见一本小说，还符合自己的心意，买了，回家发现网上到处都可以看到。所以，制作这个收支损益表可以让自己清楚地发现自己开支的不明智之处，作为以后生活的借鉴。

除了收支损益表外，下面还有几种数据可以帮助您评估资产和管理家庭财务：

1）净资产比=净资产/总资产

它是指减去负债后的净资产和总资产的比值，反映的是您的资产结构是否合理。净资产才是您真正拥有的财富价值，但是，净资产规模大并不意味着您的资产结构完全合理。如果净资产比过大，就说明您还没有充分利用其应债能力去支配更多的资产，其财务结构仍有进一步优化的空间；如果净资产比较低，您就应该采取扩大储蓄投资的方式提高净资产比率；如果净资产比接近零甚至为负值，您就应该尽快提高资产流动性，并偿还债务。这个比率也称为“清偿比率”，一般在0.6～0.7较适宜。

2）结余比率=结余/税后收入

它是指您的家庭在一定时期内结余和收入的比值，主要反应的是您提高净资产水平的能力。注意，这里的收入指您的家庭税后收入，因为税后收入才是您真正可支配的收入。10%是结余比率的重要参考值。如果这个比率比之更高，说明您的财富累积速度较快，在资金安排方面还有很大的余地；如果这个比率较之更低，则要从收入和支出两个方面进行衡量。是收入太低，还是支出太高？收入太低就想办法开源，支出过高就得节流。比如，您的家庭一年的税后收入20万元，年结余10万元，结余比率=10万/20万=0.5，说明您一年下来可以留存50%的税后收入。在这种情况下，您的控制支出和储蓄积累的能力是较强的，结余部分可用于投资来增加您的净资产规模。

3）投资比率=投资资产/净资产

它是指您的投资资产与净资产的比值，反映的是您通过投资提高净资产规模的能力。这个比率应保持在0.5较适中，既不要过高也不要过低，这样既能保持合适的增长率又不会有较大风险。

4）负债比率=负债总额/总资产

它是指负债总额与总资产的比值。它是与清偿比率为互补关系，其和为1，同样反映综合偿债能力，0.5以下较合适。

5）即付比率=流动资产/负债总额

它是流动资产与负债总额的比值，反映您利用可随时变现资产偿还债务的能力。一般保持在0.7左右较科学，偏低则意味着在经济形势不利时无法迅速减轻负债规避风险；偏高则是过于注重流动资产，综合收益率低，财务结构不合理。

6）负债收入比率=负债/税后收入

它指到期需支付的债务本息与同期收入的比值，反映您在一定时期财务状况良好程度的指标，如一年所需还的贷款额与您一年的税后收入的比值。这个比率中，0.4是临界点，过高容易发生财务危机。

7）流动性比率=流动资产/月支出

它是指流动资产与月支出的比值，反映您支出能力的强弱。通常情况下流动比率为3较合适，即您的现金流保持在3个月的支出费用即可。因为流动性与收益性成反比，流动性强则收益较少，流动性弱则收益较多。所以，只要保持一定的流动性资产即可，其余的可以用于扩大投资取得更高的收益。

最后，还需要对您未来的收入以及支出情况进行预测。

这样，综合起来，您就对自己的财务状况有一个很全面的认识，同时也可以针对财务结构上的不足进行优化。

您的财产跟您最熟，不要再让自己的收支总是一笔糊涂账，摸清家底才能够更好地打理资产。