如何比较不同保险公司的产品

●如何比较不同保险公司的产品?

市场上的保险产品很多，同类产品之间的区别又很小，面对这么多的保险产品，消费者常常感到茫然。那么，究竟应如何对不同保险公司的产品进行比较呢?一般说来，比较时应考虑以下三个方面。

1.产品本身要有可比性

不同类型的险种，保障的风险不同，定价机制也存在差别，因此，进行不同公司间产品的比较，一定要在同类险种之间进行。例如，投保人寿保险，应当区别定期寿险、终身寿险、两全保险、养老保险、分红型保险、投资型保险、万能型保险等不同类型，如果将一家公司的终身寿险产品与另一家公司的养老保险产品进行比较，或将一家公司的分红型保险与另一家公司的万能型保险进行比较，都难以得出合理的结论。当然，在确定险种之前选择险种大类时，应根据自己的偏好，首先决定是投保传统型险种，还是投保创新型险种;其次再在传统型或创新型险种内选择要投保的类型，这些选择本身是需要对不同险种进行比较的。

2.比较保单的保险责任和除外责任

保险合同中载明的保险责任列举了保险公司保障的范围，而除外责任则列举了不承担赔付责任的范围，这两个范围的相对大小决定了保险产品的性能。不同公司的同类产品，在保险费率大致相同的情况下，保险责任和除外责任的差别越大，产品性价比的差别就越大。一般说来，在保险费率大致相同的情况下，应尽可能选择保险责任较为宽泛、除外责任相对较少的产品。

3.比较产品的费率或收益率

即使对于同类产品，不同公司的保险费率也很难比较，因为不同公司保单中列举的保障范围和除外责任可能不同，但这并不影响我们进行粗略的比对。比较不同公司的保险费率，一定要首先核对保险责任和除外责任。在保障需求得到基本满足的前提下，选择交费额度较低或赔付程度较高的产品。对于分红保险、投资连结保险和万能保险等新型险种，其分红或投资收益水平直接取决于保险公司的投资管理水平，投资管理水平越高，可能得到的投资收益就越高，购买的产品就越划算。因此，可对过去几年中不同公司间产品的收益率进行比较，选择收益率较高和较为稳定的公司的产品。