一条长板凳

在阳光灿烂的日子，银行会把伞贷给你；当天下大雨的时候，银行会要求你把伞还给他们。

银行一词最早见于意大利语（BANCO），意为长板凳，是市场上货币兑换商的营业工具。英语转化为BANK，意为装钱的柜子。世界上最早建立的银行是意大利的威尼斯银行。当时商品交换主要是通过定期的集市来进行的。各国的国王、封建领主都可以自行铸币，使得集市上的货币非常混乱，有人以次充好，假币大行其道。为了便于交易，从商人队伍里分离出一部分人来，从事货币的辨别、鉴别和兑换业务。商人们携带的大量货币出门做生意也很不安全，就把货币交给他们保管。这些兑换商写一张还款日期和付多少利息的纸条，这就是最早的汇票。最初从事货币兑换业务的人坐在一条长板凳上办公，以后这些“坐长板凳的人”通过兑换货币业务积累了大量货币资本，成为银行家。长板凳一词就成了意大利语中银行的代称。

银行一般坐落在闹市，装修华丽气派。银行职员是人们向往的职业，员工都穿着整齐的服装，高雅得体。银行看起来是靠吃两头“不劳而获”的行业。社会为什么能让它存在呢？人们为什么不把钱直接交给急需钱的人，而宁愿交给银行，甘心情愿地接受银行的“盘剥”呢？

我们每个人手里都有些闲钱，放入坛中埋在地里不会生出钱来，放在家里要防火防盗，不安全，最好是把钱借给需要用钱的人，但你并不知道谁需要钱。如果你为了把手中的钱借出去而到处寻找，这个成本也就太大了。‘即使你找到了一个急需用钱的人，你不了解他的信用情况，你借还是不借？如果双方为利息谈判，利息太低，你不合算，利息太高，风险太大。利息超过正常的回报率，要么贷款人不接受，要么他就把钱投到风险很大的项目上去，将风险转嫁给借款人。

再看贷款人，他急需一笔钱进行投资，但苦于没有这么多钱，可是每个借款的人手中只有这么一点，他需要向很多人去说明他用于怎样的投资，鼓动他们把钱借给他，并同他们谈判达成利息的协议。但人们还是不肯将钱借给他，即使他的项目一定赚钱。因为对借款人来说，这个风险太大了，你赚了我只拿一点利息，而你亏了我不仅拿不到利息，而且有可能血本无归。

最好的办法是把钱交给一个中介机构，这样对出借人和贷款人都有利。有了银行，借款人自己不用去寻找贷款人了，而且也不必去了解贷款人信誉；贷款人也不必去寻找借款人了，也没有必要就利息进行谈判。银行的出现，解决了借款人所担心的资金安全的问题，也解决了贷款人担心费用过大的问题，这样把社会上多余的钱集中起来用到最需要的地方，促进了经济的发展。

银行有三大基本业务：（1）吸收存款是银行的第一项基本业务。银行吸收存款有两个主要来源：一个是企业、事业等单位的存款；一个是城市居民的储蓄存款。（2）发放贷款是银行的第二项基本业务。发放贷款既是银行利润的主要来源，又可支持工农业生产，促进商品流通，扶持科技和文化事业的发展。（3）转账结算是银行的第三项基本业务。所谓结算，就是把一定时期的各项经济收支往来核算清楚。结算有两种形式，即现金结算和非现金结算。在经济往来的结算中经常使用的信用工具是转账支票、汇票和信用卡。货币的发展经历了“金属货币一纸币一信用货币”等阶段后，通过信用卡的过渡，迎来了电子货币时代。

银行一方面把各单位分散的、闲置的、小宗的货币资金，转为银行的信贷资金。另一方面，银行又根据经济发展的需要，发放专用的、长期的或短期的贷款。这一“放”一“吸”，使流通中的货币供给与需求保持平衡。这一“放”一“吸”不是一手交钱，一手交货，这就产生了信用问题，供贷双方都要信守合同。俗话说：“有借有还，再借不难。”债务人不仅要还本，而且要付息。只有讲究信用，信贷才能在经济发展中发挥积极的作用。银行从存款人那里得到存款，然后把它借给需要用钱的人，这就是银行贷款。贷款的利息高于存款的利息，二者之间的差额扣除必要的费用，就是银行的利润。

在现代社会，银行是最重要的金融机构。一些企业和个人积累了大量的货币资金，另一些企业和个人经常发生资金短缺，它们之间资金借贷叫资金融通。银行作为信贷中心、结算中心和现金管理中心，是国家宏观调控的关键部门，是整个经济活动的总枢纽。银行在存钱、放钱和汇兑业务中起中介作用。因为市场上各个企业、单位在不同时期发生货币资金的多余或不足，是一种经常、反复出现的经济现象，因此企业和单位与银行建立了千丝万缕的联系。银行可以从企业存贷的变化、资金周转的快慢等方面全面掌握企业的动态，分析经济运营中的新情况和新问题。银行实行电算化以后，这个经济活动的神经中枢和信息中心的灵敏度和准确性，是任何部门所无法替代的。银行对国民经济发展具有巨大作用。

（1）银行为经济建设筹集和分配资金，是再生产顺利进行的纽带。银行通过吸收存款的形式将社会上闲置的货币集中起来，把“零钱”变“整钱”，“小钱”变“大钱”，“死钱”变“活钱”，又以贷款的形式将集中起来的货币贷给需要资金的生产部门，为经济建设筹集和分配资金。

（2）银行能够掌握反映经济社会活动的信息，为企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据。银行通过存款和贷款数量大小的变化、结算的数量和方信贷资金周转的快慢、现金投放和回笼的多少、结算的数量和方向变动的趋势等信息，可以把企业乃至整个国民经济的运行情况综合反映出来，从而为领导者的决策提供必要的依据。在当今现代信息技术迅速发展的时代，银行这个神经中枢和经济社会信息中心的灵敏度和准确性就更强了。现代银行作为国民经济管理信息系统的一个重要分系统，其地位和作用是其他任何部门都无法替代的。

（3）银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，优化产业结构，提高经济效益。银行通过各项业务活动，可以掌握国民经济各部门的经营状况，督促它们正确执行国家金融政策，按照市场需求组织生产和商品流通，不断提高经济效益。如中国人民银行通过制定和实施货币政策，并利用贷与不贷、贷多贷少、利率升降等经济手段，对国民经济实行宏观调控，调整经济发展方向优化产业结构，以保证国民经济持续、快速、健康的发展。

银行作为信贷中心、转账结算中心和现金出纳中心，是资金活动的中枢神经，是国家宏观调控的关键部门，是整个经济活动的总枢纽。所以，银行对国民经济的发展具有巨大作用。

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考点好易通

利息=本金×利率×时间

张某原有定期一年的2万元人民币存款，年利率为1.98%，利息税20%。国家上调银行存贷款利率后，一年期存款利率为2.25%，利息税率不变。在新的利率制度下，张某将2万元人民币存入银行，一年后可以多拿利息　（D）

A.90元　B.79.2元

C.53.2元　D.43.2元

难点碰碰车

从事金融业的只有银行一家吗？