民营金融成长的制度环境

尽管民营金融业在浙江渐进式推进的市场深化和金融深化过程中取得了一定突破，其在金融体系中的地位和作用已引起人们的注意，但其在运行中所面临的制约因素也是值得关注的。这些制约因素如严格的市场准入限制，严厉的金融业务管制措施，以及管理层源自意识形态的自觉或不自觉的歧视性看法，等等。总之，与国有金融机构相比，民营金融业仍处于不平等的竞争环境之中。

从发展趋势上来看，浙江未来一段时期的经济发展在很大程度上仍主要依靠民营经济的高速成长来支撑。从现实经济环境和经济体制改革的进一步深化来看，民营金融业在浙江具有强大的生命力。由此，一个关键的问题是要在发挥市场机制的基础性作用的基础上，政府为民营金融业的发展创造一个公平的竞争环境。

（一）加快金融部门向民间资本开放的步伐，解除对民营金融的压制

浙江现存的一些完全意义上的民营金融机构往往是通过钻政策的空子，以打“擦边球”的方式组建而成的，从而在现实中一般以“小打小闹”的形式运作，甚至带有一定的制度扭曲和畸形，这是其规模难以“做大”的根本原因。如果允许民间资本在金融服务业领域享有国民待遇，为其提供一种规范、开放的政策环境与制度安排，将十分有利于浙江民营金融的成长。在此种环境下，民营金融业将获得稳定、明确的制度预期，其原被抑制的金融创新需求将得以充分展示和满足，其所蕴含的巨大市场能量将被有效释放。

目前，浙江的民营金融业尚还局限于单一的银行类金融机构，今后应创造条件允许和鼓励其向保险、证券、信托等多领域渗透。不同种类的金融机构具有不同的性质和适应性，可以各自不同的特点和功能满足地方经济发展对金融服务的需要。事实上，就地方政府而言，其对建立区域性的民营金融机构具有较高的积极性，因此，只要中央政府认识到发展民营金融的积极作用，则在民间资本对民营金融的强烈制度需求和地方政府的利益驱动所形成的强大合力下，浙江民营金融的发展将会得到加速。

（二）尊重自下而上自发的制度创新，更多地交由市场来决定民营金融机构的发展路径

我国各地的经济金融发展很不平衡，表现出很强的区域性特征。例如浙江经济格局和发展模式就明显地与其他省份相异。因此，政府在推行强制性制度变迁时，应考虑到各地经济环境的差别性，不宜简单地“一刀切”地强令采取一种制度安排形式，以免造成诸多的不良后果。以前段时期我国开展的整顿县（市）城市信用社（要求县城市信用社一律并入农村信用社）为例，应该说，在某些欠发达省份，因缺乏实行商业化运作的环境和条件，所以县（市）城信社归并农信社，改组为互助性的，不以盈利为目的合作金融组织，或许是一种合适的安排。然而，就浙江而言，有着为数众多的完全以市场为导向的个私中小企业，它们对金融服务提出了日益强劲的需求，而这种需求至今仍未得到完全满足。若将为数不少的优质的县（市）城信社归并到农信社，随着其经营行为、经营对象、产权制度等的改变，将不利于其为个体工商户和私营企业提供更多、更优质、更具效率的金融服务，加剧民营经济成分的融资需求与融资供给之间的缺口，最终制约地方经济的发展。所以，不应忽视民营金融机构的自主选择能力，须从现实条件和客观需求出发，允许制度安排的多样性。

（三）为民营金融机构营造良好的外部发展条件

例如，建立中小民营金融机构的存款保险制度以增强公众对此类机构的信心；协助民营金融机构提升金融服务能力；帮助提高社会公众对民营金融的信任度，等等。在金融业的竞争日趋强化的环境下，良好的外部发展条件对于民营金融的业务拓展也是密切相关的。

参考文献：

［1］史晋川，等．市场深化中民间金融业的兴起．经济研究，1997（12）．

［2］樊纲．发展民间金融与金融体制改革．上海金融，2000（9）．

［3］中国人民银行临沂中心支行课题组．民营银行构造及其营运模式研究．金融研究，1999（12）．

［4］张震宇，等．温州金融现象透视．杭州：浙江大学出版社，1993．

［5］R.I.麦金农．经济发展中的货币与资本．卢聪译．上海：上海三联书店，1988．

［6］E.S.肖．经济发展中的金融深化．王巍等译．北京：中国社会科学出版社，1989．

注释

①　文中数据除特别注明外，系根据《浙江金融年鉴》及其他有关资料整理计算而得。为较客观地反映民营金融的实际状况，本文主要采用1999年对地方中小金融机构实施清理整顿前的数据。