退休规划误入迷区

退休规划误入迷区

人类寿命愈来愈长，若以退休年龄60岁，平均寿命85岁来计算，那么离开职场后平均仍有20～30年的漫长退休生活。这样的“长寿困惑”要求人人都要早早进行妥善的退休规划。

几乎人人都知道要做退休计划，才能保证将来“老有所养，老有所乐”。但你知道有些常见的迷思，反而不利执行计划吗？错误的认知反而会影响退休理财规划的成效，导致退休理想与现实有差异。那么，在为自己进行退休规划的时候，我们应避免误入哪些迷区呢？

天马行空的退休生活规划

有些老年人看到外国的老头、老太太退休后可以和老伴一起畅游世界，很是羡慕。但是自己的收入和资金、以及家庭情况都不能使自己如此生活。因为退休金太少，孩子的孩子需要照顾等一系列问题，如此想老两口心里可是有点沮丧了。

对此，理财专家认为，每个人都有自己的活法，只要自己开心，不一定要盲目崇拜别人的生活方式。

在规划退休时，一般人对退休生活往往容易产生过度的期盼，觉得退休后的生活就应该实现自己工作时期所没有完成的一切梦想，所谓“宿愿”、“圆梦”。比如，平常生活比较节俭的夫妻，也会想象着“每年至少一次出国旅游、两三次国内游，15年内走遍五大洲”、“没事就做做SPA打打高尔夫听听高级音乐会”、“生病要住最高等级的病房，请最好的阿姨”……于是算下来，使得必需准备的退休金一路飙升，甚至被喊高到上千万元。

事实上，你若现在不是生活奢华的人，退休后也不可能真的太喜欢奢华生活。再者，通常退休后日常生活开销反而会减少，医疗费用则因年龄渐长而增加；若设定过高的退休金目标，反而会使筹措退休金的困难度加大，而且在相应的投资工具和资产配置选择上产生偏差。

等经济责任尽完再准备

还有一些人马上就四十了，但是却还在为生活打拼，孩子还需要照顾，房子还需要贷款，提及将来的退休生活，他们都还是没有准备。其实这种做法是不可取的，而生活中与这对夫妻相似，大部分的上班族在青壮年时只想到为子女准备教育基金或清偿房贷，却忘了提早为自己规划一份退休金，等到退休日子一天天逼近，才惊觉已经来不及准备了。

专家认为，愈早规划退休，愈能享受时间与复利累积财富的效果。千万不要以为距离退休还有很长的时间，而忽略提早规划的重要性。

不切合实际盲目投资

“大家都说买股票、买基金赚钱，我现在手里也有一笔钱，是准备养老用的，大概25万元，买点什么股票基金好呢？”有些老年人如此问理财专家。而理财专家认为，这种做法很常见，但是却不适合每个人。

由于每个人生阶段的“筹码”和“背景不同”，所需的退休金规划以及搭配的投资工具也不尽相同。如距退休还有数十年的年轻人，退休金的规划首重“增值”，如30岁族群可以留意中长线增值能力强的中小盘基金或是新兴市场基金；年龄愈大、离退休年龄愈近时应偏重“保本”，可考虑配置型基金、年金险、养老险等。

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每一分钱都有时间价值，所以时间是你富足退休最好的帮手。换句话说，你越早投资的每一块钱，成长的效率越高，时间永远不算太迟，重点是要赶快开始。每月存入养老账户的金额就好比攀登山峰，同样一笔养老费用，如果25岁就开始准备，好比轻装上阵，不觉有负担，一路轻松愉快地直上顶峰；要是40岁才开始，可能就蛮吃力的，犹如背着包，气喘吁吁才能登上顶峰；若是到50岁才想到准备的话，就好像扛着沉重负担去攀登一样，非常辛苦，甚至力不从心。

中老年人的资产合理配置

虽然中老年人有不同的种类，但是现金、住房和医疗是其主要的理财需求，而且一般都需要规划养老。因此，从投资理财的角度来看，中老年人的投资资产应该以稳健保本升值为主，投资理财产品，应以安全性和流动性为主要关注点。从普遍意义上来讲，40%风险资产和60%无风险资产的比例，整体上较为合理。风险投资应以较为稳健的基金为主，同时，合理的保险也必不可少。