理财利益最大化

21世纪以来，中国人的私人财富迅速增长，个人投资理财的意识也全面觉醒。

2007年《中华人民共和国物权法》的通过，明确了个人财产受到法律一视同仁的保护。这在法律层面上奠定了个人理财的基础——私有产权作为社会财富大厦的基础和最小细胞，神圣不可侵犯。同年，中国共产党第十七次全国代表大会提出了财产性收入问题。老百姓的财产性收入不仅是合法的，也是光荣的，而且国家还要设法让公民增加财产性收入。这从意识形态上给了个人理财——其主要内容就是如何实现用钱来赚钱的事情——以应有的地位。

在这样的背景下，个人理财的概念当然是越来越深入人心。各类理财资讯、理财产品、理财服务、理财培训也日见兴旺。但是，现代科学意义上的个人理财的概念对国人来说还是十分陌生的，大部分人对理财的理解还停留在赚钱的层面。

现代科学意义上，广义的理财可以理解为：从财务的角度审视、安排我们的生活方式。从这个角度来说，理财实际上是选择一种生活方式，它将影响到我们生活各个方面的决策和安排。比如：早晨一睁开眼睛，我们就要决定穿什么衣服，吃什么早餐，出门去什么地方，乘坐什么交通工具，去工作还是去娱乐，如果是去工作，做什么工作，等等。

这些似乎是我们日常生活中简单、随意的安排，但其决策的背后其实都受到一个共同因素的支配，这个因素就是我们拥有的财务资源。而个人理财就是如何合理、科学、效用最大化地安排个人财务资源，从而实现财富所有者一生生命满足感的最大化。

这个定义包含了两层概念。

第一个层面的概念是生命满足感。每个人的基本生理需求大致一样，但在基本生理需求满足以后，不同的生命个体获得生命满足感的方式就大为不同了。有人在帮助别人的时候获得最大的满足感，有人在数钱的时候获得的满足感最大。从个人理财的角度来说，一个助人为乐的人将满足自己基本需求以外的钱都捐献出来与一个吝啬鬼不断存钱的行为是一样的，都是理性的、正确的理财决策。

第二个层面的概念是一生生命满足感的最大化，这是理财的核心。如果没有这个概念，也就无所谓理财，所有的行为都不过是一种率性的所为，其实高等动物都会这样做。人与动物的区别在于动物只有现在，而人既需要考虑现在也需要考虑未来。只有人才有养老，而动物一旦没有捕食能力后就只有死亡。人最终从动物群体中脱颖而出的根本原因就在于人学会了考虑未来——放牧和种植等行为的本质就是为了未来的满足。现代人津津乐道的所谓投资，其本质与放牧和种植没有区别，都是放弃目前的消费来获得未来的更多的消费。

这似乎只是一个理论化的哲学命题，没有任何实际的意义。或者说，根本就没有人在考虑其一生生命满足感最大化的问题。但其实我们每个人每时每刻所做的各种决策，都是下意识地按照实现其一生生命满足感最大化的目标来做出的。

为什么孩子应该上学？睡懒觉和玩耍对孩子来说当前的生命满足感肯定比上学要大，但到学校读书对绝大多数孩子来说都是实现其一生生命满足感最大化的正确行为。

狮子在吃饱了以后就是睡觉。但我们现在既不饥饿也不寒冷，甚至已经积蓄了未来多年的生活费用，为什么还要工作？因为我们要考虑我们未来一辈子甚至下一辈人的生活费用。即使我们有了足够一辈子基本生活花销的费用了，我们也还想过更好的生活。如果你已经有了足够让你过你想过的生活方式的财务资源——这要恭喜你，因为你已经实现财务自由了——你还是选择工作，那只有一个原因，对你来说工作本身的生命满足感超过了做别的事情。

为什么我们不赞成年轻的“月光”一族的生活方式？因为从理财的角度来看，这种安排财务资源的方式只考虑了眼前的满足，不是实现一生生命满足感最大化的财务资源的安排方式。理财知识告诉我们，一个年轻人将其收入的一部分，比如说四分之一，存下来并做适当的投资，为其未来带来的满足感要远超过即期因为储蓄放弃部分消费而损失的满足感，而从其一生的角度来看，满足感的总量增加了。因此，我们说适当的储蓄投资比“月光”的生活方式是更好的理财方式。

为什么我们鼓励适度消费而不是一味的节省？除非是守财奴，对正常人来说，存钱本身并不会带来满足感，只有消费的过程才是获得满足的过程。如果大量地放弃目前的生命满足感只是为了未来的财务安全，其一生的满足感常常也并不是最大化的。

所以，我们在做理财决策的时候，不能仅仅只考虑钱，而要将钱和我们的生活结合起来，因为所有的钱都是为我们的生活服务的。毕竟我们不是为了钱而活着，理财的终极目标也不是实现财富最大化，而是实现我们一生生命满足感的最大化，而这应该成为我们做任何理财决策的终极准则。