【摘要】：在部分已经建立了相对完善的巨灾保险制度的国家，巨灾保险参保率也是一个长期问题。可以说，“有人想投保，并且投得起保；有人愿意承保，并且有能力承保”，巨灾保险制度才能从蓝图变为现实。
●充分掌握居民的保险需求，调动全社会居民广泛参保
了解居民的巨灾保险需求是制度构建中不可或缺的一个环节。由于保险运行必须遵循大数法则，充分的参保率是保证制度能够有效运行的关键。而事实上，在一些国家，政府提供了十分优厚的参保条件，甚至对不参保居民给予惩罚性的反向激励，但居民的参保并不积极。人们都有应对巨灾风险的潜在需求，但这些潜在需求只有少部分转化为了现实的巨灾保险需求，在转化的过程中有大量的需求被分化和流失，造成了人类应对巨灾风险的总体供求失衡和效率损失。在部分已经建立了相对完善的巨灾保险制度的国家，巨灾保险参保率也是一个长期问题。如美国洪水保险制度在开办之初参保率只有15％，政府不得不通过立法强制来改善低参保率的状况，这一状况一直困扰着美国洪水保险体系。
可以说，“有人想投保，并且投得起保；有人愿意承保，并且有能力承保”，巨灾保险制度才能从蓝图变为现实。而调动社区和家庭特别是贫困家庭的积极性很重要。从制度设计的客观角度讲，我们会根据地区风险状况和历史灾害损失数据来拟定风险费率，但如果我们不了解了地区居民的购买力，这就只能是一个真空实验室里的制度，而不是市场经济条件下的保险制度。“没有人比他（她）自己更了解自己需要什么”，这时才需要引入市场机制进行资源分配，不了解人们需求的特殊性，保险补偿一定是盲目的，低效的；巨灾保险就很难打动购买者——在这种情况下，即使通过强制保险达到了同样目的，其效率也会大打折扣。
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