中国巨灾保险发展变迁

●中国巨灾保险发展变迁

中国还没有建立起巨灾保险制度。与之相对的，20世纪之后就可以见到西方各国的地震保险业务开展，1926年美国开办了地震保险业务，1966年日本正式开办了地震保险，德国也从火灾保险中衍生出了早期的地震保险。现在，对很大一部分中国消费者来说，保险商品带来的外部性是负的。买车买房能带给他们心理上的边际满足感，但买保险只会加深他们对风险的感知，觉得“不吉利”，这是一方面。另一方面，当大灾真正来临时，消费者们被唤醒的风险意识又在急切地寻找保险保障。从前面的分析中可以看出，历史和现实的原因造成了中国的巨灾基金没有积累起来，面对灾害时政府虽然进行了强有力的行动，但没有制度化地调配市场资源。

在现代市场经济条件下，由政府单独调配资源并不是最有效的一种灾后补偿方式，而社会捐赠更具有短期性和不可控性。世界上不少国家都经历过对该制度效率的反思和破立阶段，在对制度的不断完善过程中充分考虑保险的作用。

中华人民共和国成立以来，中国商业保险公司在是否承保巨灾风险的问题上，经历了一波三折的变化。1993年4月9日中国人民银行《关于下发全国性保险条款及费率（国内保险部门）通知》（银发［1993］95号）申明地震属于财产保险的保险责任。1996年5月30日《关于印发〈财产保险基本险〉和〈财产保险综合险〉条款、费率及条款解释的通知》（银发［1996］187号）“财产保险基本险条款”中说明：保险人的承保责任主要包括因火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落造成的保险标的的损失，而地震、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡等自然灾害属除外责任，在“财产保险综合险条款”中，地震属于除外责任，而暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面下陷下沉等自然灾害都被纳入承保责任范围。

2001年8月，中国保监会制定《企业财产保险扩展地震责任指导原则》（保监发［2001］160号），规定地震险可以作为企业财产保险的附加险承保，并明确该《指导原则》自2001年9月1日起执行，同时废止《关于企业财产保险不得扩展承保地震风险的通知》（保监发［2000］8号）^[8]。

2006年《国务院关于保险业改革发展的若干意见》中明确指出，要建立国家财政支持的巨灾风险保险体系，以充分发挥保险在防损减灾和风险处理中的重要作用。

2008年中国南方雪灾发生以后，全国各家保险公司按照中国保监会抗灾救灾统一安排，迅速启动雪灾大案预警方案，深入灾害现场，简化理赔手续，快速定损，及时赔付。有些保险公司提出，损失金额在3000元以下的保险灾害损失，实行现场定损，现场赔付。及时有效的保险损失补偿，缓解了保户的经济困难，促进了灾区的社会稳定，显示了保险的补偿功能。雪灾又一次使人们尝到了保险的甜头。截至2月24日，保险业共接到雨雪灾害保险报案94.7万件，已付赔款超过16亿元。从险种看，机动车辆保险报案74.2万件，已赔付6.8亿元；企财险及建工险报案5.03万件，已赔付6.28亿元（含电力行业赔付3.32亿元）；农业保险已赔付5770.8万元（涉及能繁母猪6.07万头，已赔付4932.4万元）；农村住房保险报案1.39万件，已赔付987.9万元；人身意外伤害保险涉及2.02万人，已赔付2720.3万元；健康保险涉及2.23万人，已赔付3706.5万元^[9]。这是雪灾过后的“第一笔”保险赔款，最终的保险赔款也许会持续几年的时间。随着时间的推移，保险查勘工作的深入，最终的保险赔付金额将远不止这些，可能要超过上述金额的若干倍。