农业巨灾保险“供求两亏”之谜

●问题一：农业巨灾保险“供求两亏”之谜

农业保险一直是一个与巨灾风险联系紧密的险种，台风、暴雨、雪灾等各类自然灾害对农业生产的影响是很大的。中国没有专门开设针对台风灾害的台风保险，不过农业保险一般都将台风灾害列入保险责任范围，例如2005年浙江保险业的统计，“海棠”、“麦莎”、“泰利”和“卡努”等四次强台风造成的保险损失就有11.4亿元，2006年“珍珠”台风后，漳州、泉州两市不少房屋因山体滑坡倒塌，在闽各保险公司为此一次灾害损失赔付3000多万元。2007年“罗莎”台风过境时，在杭州的财险公司赔付超过5000万元。2008年“凤凰”台风之后，一些保险公司已经刚开始着手帮助客户进行防灾减灾工作，做好了查勘、定损和理赔的准备。

案例1中的种植户张某认为“农业保险太贵而没有参保”，并不是个别的情况。事实上，在从20世纪90年代中期到21世纪初的商业化运作过程中，农业保险需求和供给承受“双冷”失落。不仅农民认为农业保险太贵而不愿参保，保险公司也因为觉得农业保险赔付率太高而不愿承保。以原中国人民保险公司1982—2003年农业保险经营状况统计来看（见表3.2），长期亏损和政策扶持的缺乏不可避免地催生供给冷淡。当然这种情况在2004年政策性农业保险制度开始运行后有所改善，后面我们还会谈到。

表3.2　原中国人民保险公司1982—2003年农业保险经营状况统计表

续表

资料转自：庹国柱，朱俊生.建立我国政策性农业保险制度的几个问题（上）［J］.金融教学与研究，2004（5）.此表的统计数据包括自办业务、代办业务与合办业务数据。

从发展历程和路径上我们可以看到农业保险在纯商业化运作过程中“供求两亏”局面形成的渊源。我们可以把我国农业保险1982年以来的发展历程分为三个阶段。

第一阶段是1982—1992年。1992年市场经济改革目标确立之前，农业保险发展的主要问题是高保费收入与高赔付率的矛盾，是保险企业的经济效益与社会效益的矛盾（如1992年，农业险保费收入达8.2亿元，但赔付率高达116％，亏本经营），因为有国家财政兜底，企业微观利益并未得到强调，所以矛盾处于缓和状态。

第二阶段是1992—2003年。事实上，这一阶段的矛盾是上一阶段矛盾演化和锐化的产物，市场看不见的手“独臂”调控的结果，是农业保险在曲折的发展中逐渐收缩了规模，其表面矛盾是市场供求的失衡，即农民的需求不足与保险公司供给动力不足的“双冷”局面，其问题的本质，是市场交易量过小与社会最优福利水平之间的差距，即市场失灵造成的社会总效益非最大化。不仅如此，1985来，农业保险18年累计亏损18.67亿元。20年中，农业保险业务的平均综合赔付率超过120％。

第三阶段是2004年政策性农业保险制度开始试点至今。《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》确立了政策性农业保险发展思路，“十一五”规划也进一步明确了农业保险的发展任务，专业农业保险公司破冰而出，相互制农业保险浮出水面，现阶段农业保险发展的主要矛盾和问题，是尚在探索中的政策性农业保险运作模式及其风险分散机制还比较零散，再保险体系不健全，政府税收优惠和相关补贴也未形成长期有效的稳定机制，而农业保险经营主体的承保能力、偿付能力对农业巨灾风险的消化力不足。

不过，新的变化至少体现在三个方面：一是农业保险经营主体的增加，农业保险组织形式朝多元化方向发展，二是农业保险的运营状况回升，三是农业保险的作用逐渐发挥。来自浙江省发展改革委的消息显示，截至2007年6月30日，浙江省共有13976户农户参保，投保金额达到9.9397亿元，保费收入2164万元，已完成大户基数的33％。其中，2008年上半年共有988户农户出险，已赔付390万元，简单赔付率为18％。2008年3月，浙江宣布进一步扩大试点范围，把政策性农业保险覆盖范围扩大到全省有农业生产的86个县（市、区），基本实现浙江省全覆盖，使浙江省所有符合参保条件的农户都能享受到政策性农业保险。到2008年3月份，保险品种新增加油菜、奶牛两个品种，并推进林业保险，已经包含能繁母猪、油菜、奶牛、水稻、大棚蔬菜、露地西瓜、柑橘树、林木、生猪、鸡、鸭、鹅、淡水养鱼等13种。

根据《中国财经报》报道的消息：浙江省桐乡市水稻种植户王某说：“没掏1分钱保费，180多亩水稻就获得了近7万元的保险金额。”据了解，浙江省政策性农业保险规定，财政对参加保险的水稻给予50％保费补贴，对其他参保品种给予一定比例的保费补贴，而桐乡市对种粮农民给予100％的保费补贴。可见在现行的政策性农业保险制度下，农民买不起保险的问题得到了一定程度的解决。