保险之意义

一、保险之意义

保险与人类的关系非常密切，其起源几乎可以溯及人类之初。现代保险正是从保险的萌芽阶段、初始阶段及成熟阶段一步一步地发展而来的。

何谓保险?法律意义上的保险，“是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为”，这是《中华人民共和国保险法》(以下简称《保险法》)对保险概念的界定。毫无疑问，我国《保险法》上所说的保险，仅指商业保险而言。这是一种狭义的保险。保险从广义上说，除了商业保险外还包括社会保险。对于社会保险，原先因其对象仅以企业的劳动者为限而被称为“劳动保险”;后来因其对象已不限于企业的工人而扩及社会其他劳动者，“劳动保险”又有“社会保险”之谓。当然，也有人认为，社会保险与劳动保险还不能画等号，因为前者的外延要比后者广得多。但从我国目前的实际情况来看，“劳动保险”与“社会保险”只是用语不同而已，其含义并无实质上的区别。

与商业保险相对应的社会保险，是国家通过立法手段对劳动者及所在单位强制征收保险费，形成保险基金，用以对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种保障制度。社会保险与商业保险相比较，前者具有强制性，且有国家财政支持作后盾，但不以营利为目的;后者则具有自愿性和营利性，但其保险基金则完全由所收取的保险费构成。保险固然义有广狭，但生活中人们言及保险，一般仅指商业保险即狭义保险而言。本书以下论及保险，除特别指出之外，亦仅指狭义保险即商业保险。

现代保险是一个多功能的制度:“保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要组成部分，在社会主义和谐社会建设中具有重要作用。”^[1]正是基于上述多元性功能，保险被誉为“文明社会的稳定器”。