11．1．1 保险的概念和性质
保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险有下列性质：
（1）保险是一种制度。《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）是调整我国的保险组织和保险行为的基本法。当事人在进行任何保险活动时，都必须有保险法上的依据，否则，其权利就不能得到法律的保护。
（2）保险是一种商业活动。我国《保险法》规定的保险是一种商业保险。它与社会保险不同，2010年10月28日十一届全国人大常委会第17次会议通过了《中华人民共和国社会保险法》。《中华人民共和国社会保险法》第2条规定：“国家建立基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险等社会保险制度，保障公民在年老、疾病、工伤、失业、生育等情况下依法从国家和社会获得物质帮助的权利。”第3条规定：“社会保险制度坚持广覆盖、保基本、多层次、可持续的方针，社会保险水平应当与经济社会发展水平相适应。”社会保险是为了社会宏观目标，其目的是社会公益。而商业保险是以盈利为目的，保险人追求的目的是保费收入大于赔付支出的商业利润，投保人的目的是避免或转移风险。商业保险是一种合同行为，所以保险人和投保人的法律地位平等，当事人的保险行为绝大多数是自愿的。
（3）保险是一种金融活动。保险是以保险公司为中心的金融活动。依照《保险法》的规定，保险公司是依法设立的，并由中国保险监督管理委员会（以下简称保监会）进行监督管理的一种金融机构，并以经营货币为主。我国法律规定：凡是经营货币业务的单位均属于金融机构，所以，保险是一种金融活动。
（4）保险是一种投资方式。投资有两类，一种是意图获得增值回报，是最常见的一种投资形式；另一种是意图获得损失恢复。我国《保险法》规定两类保险，财产保险和人身保险。财产保险是一种恢复性回报；人身保险期满时可享受保险金，未期满时可以转让金额，保单是一种完全的投资，所以保险是一种意图获得增值回报的投资。
（5）保险是一种规避或转移风险的方式。这是针对投保人而言的。保险制度起源于财产保险，是一种集众人之财补个别损失的商业活动，投保人投保的目的在于自己的财产处在价值不变或者价值不会有较大损失的状态，万一发生保险合同约定的损失时，投保人、被保险人或受益人可以向保险人索赔恢复自己的财产价值。对投保人而言，交纳少量的保费能够在发生风险损失时得到赔偿，及时恢复财产价值或生产能力，以小额的支出保障大额财产的安全，从而达到最大限度地避免或者减少风险的目的。
11．1．2 保险的种类
现代保险实务及理论，从多角度依照相对客观的标准对保险予以分类。
（1）按照保险责任发生的效力基础依据划分，保险可以分为自愿保险和强制保险。
自愿保险，是指投保人和保险人在自愿、平等、互利的基础上，经协商一致而订立的保险合同。
强制保险，是指根据国家的法律规定必须成立和生效的保险，包括依法自动发生效力的强制保险和依法必须投保而成立的保险。比如我国现在的机动车交通事故责任强制保险属于强制保险。保险法规定，关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报国务院保险监督管 理机构批准。
（2）按照保险标的的价值确定方法划分，保险可以分为定值保险和不定值保险。
定值保险，是指投保人和保险人明示约定保险标的的固定价值，并将之载明于合同而成立的保险合同。我国《保险法》第55条第1款规定：“投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。”依照上述规定，投保人和保险人若在保险合同中明确约定保险标的的价值，则可以成立定值保险。
定值保险的适用，具有两方面的优点：一是提高理赔效率和节省理赔费用。保险标的的价值经投保人和保险人事先约定，发生保险事故时，不需要对保险标的的价值再行估价，只要保险标的的损害因保险事故而发生，保险人均应给付保险合同约定的保险价值，因为无需对保险标的进行估价，减少了理赔环节，自然可以提高理赔效率，从而节省理赔费用。二是便于赔偿金额的确定。赔偿金额的确定往往成为保险理赔的争议焦点。适用定值保险，赔偿金额完全以投保人和保险人双方事先约定的保险价值为计算依据，只要能够确定保险标的的损失比例，就可以简便地计算应当给付的保险赔偿金，不需要考虑保险标的所发生的实际损失。定值保险以投保人和保险人的诚实信用为基础，以事先约定的保险价值作为理赔的计算依据，不仅方便赔偿金额的确定，而且有助于防止或减少赔偿金额的争议或纠纷。
定值保险成立后，只要发生保险事故，保险人应当按照保险合同约定的保险价值计算给付保险赔偿金。除非保险人能够举证证明被保险人在确定保险价值时有欺诈行为的，否则不得以保险标的的实际价值与双方约定的保险价值不相符为由，拒绝承担保险责任。定值保险的适用，相应地排除了超额保险的适用。因此，在投保人和保险人约定定值保险的场合，不发生超额保险的问题，除非投保人在订立定值保险合同时存在超额保险的故意。
定值保险多适用于保险标的的价值难以按照通常方法确定的情形，例如价值难以确定的古玩、字画、文物等为保险标的时，可以约定定值保险。对于难以计算实际损失的农作物以及价值由于处于不同时间和不同地点而经常发生变动的货物运输保险，也可以由投保人和保险人约定使用定值保险。
不定值保险，是指投保人和保险人对保险标的的价值不作明示约定、仅载明保险事故发生后再按照一定方式确定保险价值而成立的保险合同。不定值保险没有保险标的的价值估定，只约定保险金额作为保险人承担保险责任的限额。我国《保险法》第55条第2款规定：“投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。”依照保险惯例，财产保险一般为不定值保险。
（3）按照保险给付的方式划分，保险可以分为定额保险和补偿保险。
定额保险，是指在发生保险事故或者约定的条件出现时，保险人依照保险合同约定的保险金额全额或者比例给付保险金的保险。定额保险并不以填补被保险人的实际损害为目的，不论所发生损害的大小，保险人仅按照保险合同的约定给付确定数额的保险金。
补偿保险，是指在保险事故发生时，保险人以保险合同约定的保险金额为限，仅承担补偿被保险人所发生的实际损失的责任的保险。补偿保险以填补被保险人的实际损失为目的，如被保险人无损失，则不承担给付保险金的责任。
（4）按照承保同一风险的保险人的人数划分，保险可以分为单保险和重复保险。
单保险，是指投保人对于同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，与一个保险人订立的保险合同。
重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。
（5）按照保险责任发生的先后次序划分，保险可以分为原保险和再保险。
原保险，也称直接保险，也称是相对再保险而言的保险，由投保人与保险人直接订立保险合同的保险业务。
再保险，是指保险人将其承担的保险业务，部分转移给其他保险人的经营行为。
（6）按照保险承保的标的划分，保险可以分为财产保险和人身保险。
财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。
人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。
我国《保险法》的分类也是按此进行的。
11．1．3 保险法的概念
保险法是调整保险活动中保险人和投保人、被保险人、受益人之间的法律关系的法律规范的总称。其基本法是《中华人民共和国保险法》，并有其他法律涉及保险关系的规定和有关保险的行政法规。保险法主要分为两部分：保险业法和保险合同法。保险业法，是对保险企业进行监管的法律法规；保险合同法，主要规定保险合同当事人权利、义务关系的制度，包括《保险法》和《合同法》中对当事人合同权利义务的规范性内容。
我国《保险法》共8章187条。1995年6月30日颁布，同年10月1日起施行。2002年10月28日做了第一次修改。2009年2月28日第二次修改。2014年8月31日又一次做了修订。
最高人民法院分别于2009年9月21日、2013年5月6日和2015年11月25日发布了《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释》。此外，作为保险业的监管机构保监会颁布了大量的行政规章。比如：2014年1月23日发布的《关于修改〈保险公司董事、监事和高级管理人员任职资格管理规定〉的决定》；2015年10月19日发布的《关于修改〈保险公司设立境外保险类机构管理办法〉等八部规章的决定》；2015年10月19日发布的《关于修改〈保险专业代理机构监管规定〉的决定》；2015年9月16日发布的《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》等等。
《中华人民共和国保险法》涵盖的内容包括总则、保险合同、保险公司、保险经营规则、保险代理人和保险经纪人、保险业监督管理、法律责任和附则。其中保险合同包括一般规定、人身保险合同和财产保险合同。
此外，海上保险适用《海商法》的有关规定；《海商法》未作规定的，适用《保险法》的有关规定。
免责声明：以上内容源自网络，版权归原作者所有，如有侵犯您的原创版权请告知，我们将尽快删除相关内容。
