“三年之痛”

2013年12月，霍海防从河北银行公司银行部调任天津分行副行长，而后升任行长。此时的天津分行，正步入城市商业银行“三年之痛”的集中暴发期。发展瓶颈制约、不良贷款骤增，一步步陷入困局。

天津分行成立之初，因为新招聘的当地员工大多是同业人员，具有一定的客户基础，因此各项业务发展顺利。经过前期三年左右的快速发展期，成熟客户优势发挥贻尽，业务开展逐步下行，不可避免地进入了发展瓶颈期。这就是银行业所谓的“三年之痛”。

其他各大银行在天津起步早，根基深，再加之品牌效应和实力雄厚，已经和当地主流经济、高端产业建立了坚实的深度合作关系，新来的城市商业银行难以涉足，因此只能做一些外围客户。

随着国家宏观调控政策的实施，实力雄厚的大银行迅速从传统产业和落后产业、传统贸易型企业退出，而饥不择食的城市商业银行为了生存，猛然跟进。

国家改革步入深水区以后，落后产能企业被逼向生存边缘。2014年至2015年上半年，在津各城市商业银行全面退出外围经济，争先恐后、慌不择路。本来就奄奄一息、勉强支撑的落后产能企业被釜底抽薪，资金链断裂，多数困顿致死。一些苟延残喘的落后产能变成了“僵尸企业”，无力还贷，致使不良贷款大规模暴发。

在这次惨烈空前的劫难中，所有在津城市商业银行均损失惨重，河北银行天津分行也未能幸免。

因此，刚刚上任就被架在火上的霍海防，进退两难！

天津小城镇建设，是一条统筹城乡发展的新路子，在我国新农村建设进程中独具特色。

政府进行新农村改造，农民集中居住，村庄占地被大量释放。节约出来的土地一部分用于商业开发，一部分复垦，以保证开发用地不突破国家耕种土地的控制红线。用于商业开发的土地进行转让融资，既不增加农民任何负担，又可以解决农民的住房、就业与社会保障等问题。

天津市津南区葛沽镇，是历史上华北“八大古镇”之一。其地处海河尾梢，海河如金龙摆尾般地在此地画了一道美丽的弧线，逶迤东去。

葛沽镇，便是天津小城镇建设的规划项目之一。22个自然村，星罗棋布地分布在44平方公里的土地上。在寸土寸金的天津，散乱民居无效占地太多，且已经不符合城镇化发展要求。因此，葛沽镇按照天津市小城镇建设的统一规划，对22个自然村进行拆迁，建高层住宅集中居住。

村庄拆迁后腾出的土地，商用部分转让，转让资金用于居民楼建设和给予拆迁户发放现金补助。居民楼建成后，上部居住，底层商铺出租或出售。在经济如此发达、居民如此集中的黄金地带，必将产生稳定的现金流。

但是，小城镇前期开发，需从银行贷款，投资居民拆迁和居民楼建设。

对银行来说，这是风险小，收益高的好项目。

霍海防得知这一消息后，立即带领客户经理前往葛沽镇。从镇政府，到负责此项目开发建设的葛龙湾开发公司，层层公关，历尽艰辛，最终与对方达成合作意向。

授信审请报到总行，因为天津小城镇建设项目独具地域特色，内陆城市还比较罕见。总行有关部门对此不熟悉、不了解，因此不敢贸然批准。

此事因此被搁置。

因为天津是区位优势独特的一线城市，发展模式与内陆城市存在众多不同，因此，河北银行的一些政策、产品等在天津“水土不服”。

有些外贸企业或跨国公司进口货物，需要开立信用证。在石家庄是企业向银行交纳足额保证金之后，银行向其指定的国外客户开立信用证。

天津外向型企业进出口业务多且频繁，因此有些公司就要求在银行开立账户，预存一笔款项。开立信用证时，公司与银行之间签订一份抵销协议。协议信用证到期时，银行代替该公司向国外指定客户付款。银行的代付款，从该公司的银行存款中划拨资金，抵销代付款项。

这里存在的问题是，如果该公司出现法律纠纷，法院将可能冻结其在银行的账户。而银行按照此前开立的信用证约定，仍须按时向该公司指定的国外客户付款。法院冻结账户后，会造成抵销协议无法执行，存有一定风险。

其他一些城市商业银行，甚至国有银行，都在做这项业务。河北银行现有政策始终难以突破，致使天津分行错失了很多与新兴朝阳产业及跨国公司合作的机会，在一定程度上影响了存款余额的提升。

还有就是在金融产品方面的制约。天津市进行产业结构调整、城市基础建设等需要从银行融资。

在内陆省份，政府融资倡导使用PPP模式——政府跟银行之间以合作的形式，建设城市基础设施项目。政府以特许经营权的方式，将项目转给银行，由银行投资建设。项目经营的直接收益和通过政府扶持所转化的效益，用以偿还银行投资。

在天津，因为其经济发达，政府融资渠道众多，而且成本低于PPP模式。因此，河北银行主导的PPP模式在天津市场推进困难。

天津是我国改革的前沿阵地，先行试水。河北银行在天津设立分行，无疑是伸进国家经济发展最敏感部位的触角，在第一时间感知最细微的变化。

河北银行的既有客户群，有很多处在本轮国家经济调整和结构转型的范围之内。天津出现的落后产能淘汰对城市商业银行造成的冲击，也必将波及内陆城市。而且，河北银行政策、金融产品与天津发展的脱节，也为银行发展转型指明了方向。

“东方欲晓，莫道君行早”。

河北银行改革创新、转型发展，鸣笛出港……