金融制度与农村金融制度

第一节　金融制度与农村金融制度

本书第一章已对“制度”作了简单的描述。作为制度的一个重要分支——金融制度，与一般制度的基本规定性和特征在本质上是一致的，但它又具有自身的特点。在论述金融制度与经济发展、农村金融制度与农业经济发展关系之前，有必要阐明金融制度与农村金融制度的基本概念。

一、金融制度的基本概念

既然制度是一系列被制定出来的规则、应遵循的要求与合乎伦理道德的规范，用以约束福利或效用最大化利益的行为，理所当然，金融制度是指有关金融交易的规则、惯例和组织安排。按照制度的基本规定性和特征，金融制度亦可以通过提供一系列金融规则，使人们在金融交易过程中适当地进行空间选择，并以此来规范人们的金融行为，从而减少金融交易过程中的不确定性，控制金融风险，降低金融交易费用（成本），提高金融资源的配置效率，保证金融交易的顺利进行。结合金融制度自身的特点，它具有以下质的规定性。

第一，金融制度规定了人们在金融交易过程中的行为准则，是一种强制性规定，是金融交易赖以进行的社会形式，同时也是一种金融交易道德规范。

第二，金融制度不是从来就有的，它是社会经济发展到一定阶段的产物，金融制度不能独立于经济制度而存在。

第三，金融制度有自己具体的内容，它并非抽象的概念，金融机构、组织形式、金融资产等是其实际的承载体，它正是通过这些具体的内容约束或激励人们的金融交易行为。

第四，金融制度自身没有优劣好坏之分，适应一国经济制度并推动其经济健康、稳定发展，就是一种适当的金融制度，否则就是一种不适当的金融制度。

第五，金融制度通过规则、惯例和组织安排，为金融交易提供了激励和约束机制，它可以界定选择空间、降低交易成本、控制金融风险、配置金融资源，并为金融交易保驾护航。

第六，金融制度不是静态的，它随着经济制度的变化配套运行，同时它也可以通过制度创新或变迁，提高金融资源的配置效率，更好地服务于经济制度，进而促进经济增长。

第七，金融制度是金融体制的框架，直接影响着金融体制的构建，它从根本上决定着金融体制和运行机制的性质特征和效率状况。

二、金融制度的类型及其重要功能

不同的经济理论派别对金融制度的分类各有侧重。新制度经济学理论将金融制度划分为非正式制度和正式制度。在金融发展的早期阶段，人们之间的货币借贷是面对面进行的简单行为，不具备遵守规则的全面条件，因而是非正式的，融通资金的约束性体现得极不充分，容易出现人为的主观意识，在很大程度上使金融交易难以顺畅进行，从这一点上说，它还不是严格意义上的金融制度；当政府制定了一套完整的规范金融交易行为的规则且拥有严密的组织安排时，就形成了强制性的金融制度，在这种制度的保障下，相对复杂的金融交易亦能顺利进行。供求学说则把金融制度分为供求均衡型制度和供求非均衡型制度，供求均衡型制度是人们对限定的制度安排和制度结构，持有满足或满意状态，是制度的供给适应了制度的需求。实际中，绝对的均衡只是理论上的一种可能，这是由金融制度是“动态”的反映所决定的。现实经济与金融生活往往是“非均衡”的，即人们对限定的制度安排和制度结构永远都“不会满意”。金融制度的非均衡是针对供给没有适应金融制度的需求，而金融制度的创新本身就是对金融制度非均衡的一种反应，即哲学上所说的“扬弃”。站在金融制度内部构成的角度，经济学者将金融制度细分为金融组织制度、金融市场制度、金融监管与调控制度等，这也是金融制度的一般性分类。这种分类便于人们理解和进行制度实施，也容易使人发觉某个时期金融制度存在的缺陷，进而作出相机抉择。

金融制度的产生并长期存在，必定拥有符合人们某种需要的作用和功能，否则将失去其存在和发展的必要。不仅如此，其具有的功能随着社会经济发展，不断地进行充实和调整，且在某一经济背景下，它的某一项功能体现得更为突出，这将在对经济的作用上作更详细的阐述。简单归纳，金融制度通过以下功能而发挥作用。

（一）配置金融资源的功能

在金融活动中，金融资源是丰富且零散的，对某一种金融资源的单一利用往往达不到最佳效果，金融资源组合自然被人们所关注。如何充分发挥这些资源的效能，“配置”无疑是最好的手段。在现代市场经济条件下，金融资源配置是在金融交易和活动中实现的，而金融交易和活动又是在特定的金融制度框架内进行的，金融制度自然而然地具有了配置功能，主要表现在以下方面:一是金融制度中的组织机构能够将分散的货币资金集中起来，将储蓄资金转化为投资资金，从而有效地调节社会资金余缺和经济运行，提高资金使用效率；二是金融制度通过各种融资方式和机制，可以实现短期资金和长期资金相互转化，证券资金流通和交易化，从而实现货币资本的优化配置；三是金融制度所提供的竞争性市场组织，可以通过价格机制和信息渠道，对投资机会、项目收益和企业效益等进行鉴别和筛选，从而将金融资源配置到“必要的”和高效益的行业和区域中去。可以这么说，金融制度的配置功能一般是金融制度总体功能的集中体现，直接反映着金融制度的作用效率状况。

（二）约束和激励功能

金融制度的约束功能是指金融制度可以对金融交易活动中的投机行为提供抑制的机制和保证。由于投机行为往往带来金融秩序紊乱、金融活动受阻、金融交易效益低下、金融渠道不畅通等祸端，通过以制度形式的金融约束在一定程度上能抑制这些行为的发生。另一方面，金融制度为金融活动主体提供内在动力和支持。金融活动的核心问题是激励问题，而金融制度产生的主要目的就是解决这一问题。金融制度通过规则、秩序和组织安排界定选择空间、降低交易费用、缓解信息不对称问题，从而为制度所涉及的各个成员提供有效的激励。

（三）协调经济的功能

由于金融制度具有多层次性和不排他性，是一种“公共物品”，因此在一定程度上可以协调各方利益关系，在促进经济发展的同时还起着稳定作用。金融制度通过借助制度和组织安排可以控制和转移金融风险，通过约束人们的金融行为可以避免利益冲突等，都是由于其具有设计和创造稳定秩序等协调作用。

三、农村金融制度的概念和农村金融的基本特征

无论是发展中国家还是发达国家，农业和农村经济的发展始终都是重要而又特殊的命题。要达到国民经济的整体协调发展，农业的发展必然要跟上整个社会经济发展的步伐。事实上，农业的发展往往是滞后的，其发展速度存在明显的差异。因此，加快农业经济的发展进程，采取什么样的农村金融政策，成为各国（特别是发展中国家）关注的焦点。

农村金融（或称农业金融），是指农村货币资金的融通，是以信用手段筹集、分配和管理农村货币资金的活动，是农村领域内相互联系、相互依存的货币流通、资金运动和信用活动的统一，是全社会金融活动的重要组成部分。^[2]农村金融制度是通过对农村金融交易和活动提供一系列的规则和组织安排，界定人们在农村金融交易过程中的选择空间，约束人们之间的相互关系，从而降低农村金融交易费用，减少农村金融交易竞争中的不确定性所引致的金融风险，最大限度地保护农民的利益，促进农业经济的发展。

农村金融活动是在农村这一特定区域和环境下进行的，因而具有广泛性和活动范围大的特点，具体表现在以下几个方面:一是农村金融覆盖面广，农村人口众多，地域分布广，决定农村金融机构网点多且分散；二是农业经济内涵丰富，随着小农经济向现代农业的转化，农业经济不仅仅局限于生产和制造初级农产品，加工业、农工商一体化、农村服务等构成了立体农业体系，很大程度上增加了农村资金和信用的需求；三是农村金融具有渗透力，正是因为农村经济发展扩大了农村金融活动领域，农村金融的触角也延伸到了城市，譬如在城市中设立农业金融机构，为农村经济募集资金，开阔了资金活动的地域。

农村金融的另一个特点是稳定性不强、适应性较差、经营管理难度较大。具体表现在以下几个方面:①农业生产容易受自然灾害的影响。俗话说“靠天吃饭”，指的是农业生产很大程度上受到自然条件的制约和影响，农副产品的收成直接决定着农业生产状况和农村经济的成效，农村金融机构分散、不集中的客观现实使农业经济无疑增加了更多的市场风险，进而也增加了农村金融风险，造成农村金融的不稳定性。②目前农村金融结构与农村经济结构尚不协调。当前农村经济已不仅仅是单一的第一产业，经济成分也逐步多元化，农村经济结构的调整对农村金融提出了包括业务在内的更新要求。目前农村金融功能尚不完备，难以适应这种变化和要求。③农村经营管理面临很多难题。当前在发展中国家农村经济基础还比较脆弱，承受风险的能力较差，加之在很大程度上受自然条件的制约，给农村金融机构组织和运用资金都带来较大的困难。而且农村经济在地域上发展不平衡，边远和落后地区缺乏支持当地金融机构的资金，而资金的需求量又较大，农村金融机构难于发挥应有的作用，资金流通的质量和效率低下，储蓄和投资转化过程不畅，金融交易的风险较大，导致经营管理难度增大。