【摘要】：在我国,商业医疗保险起步较晚,目前还处在初步发展阶段。医疗保险涉及复杂的医学临床和医学理论,而且其风险呈现相当的不稳定性。保险公司实行补偿时将采用一些制约措施,如实行比例补偿和限额补偿等,以此来防止保险赔付的不合理增多。同时保险公司为掌控风险,医疗保险多以附加险形式投保,即投保人在保险合同的基本条款的附加风险上自主选择投保,通常是用以扩大风险保障范围。
一、商业医疗保险特点
在我国,商业医疗保险起步较晚,目前还处在初步发展阶段。但因为其自身具有的特殊性,使它拥有巨大的市场发展潜力。
1.普遍需求,广泛适用
据国外医学专家调查,除了预防疾病,几乎100%的人每年都会因病而需要得到医疗服务。因此对于医疗保险,人们具有普遍适用性,并且随着物质文化水平的提高,人们对医疗保健服务的项目要求越来越多,医疗消费将持续增长,更多地需要医疗保险提供各种保险保障。
2.形式多样,结构复杂
医疗保险涉及复杂的医学临床和医学理论,而且其风险呈现相当的不稳定性。保险公司既要满足市场需要,又要控制风险,因此保险公司销售的医疗保险,形式多样,结构也较复杂(见后面的举例)。
3.费用补偿型为主,且多以附加险形式
通常情况下,医疗保险的理赔以费用补偿为原则,即依据被保险人在得到医疗服务后,实际花销金额或者按事先约定的比例来实现补偿,且补偿额不允许超过被保险人实际费用支出金额。
保险公司实行补偿时将采用一些制约措施,如实行比例补偿和限额补偿等,以此来防止保险赔付的不合理增多。同时保险公司为掌控风险,医疗保险多以附加险形式投保,即投保人在保险合同的基本条款的附加风险上自主选择投保,通常是用以扩大风险保障范围。
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