我国中间业务创新产品自主定价由来

一、我国中间业务创新产品自主定价由来

综观国际银行业中间业务创新、发展的轨迹，一般分为三个阶段：中间业务创新的初级阶段——目的为强化服务功能、扩大市场份额；中间业务创新的成长阶段——目的为增加利润；中间业务创新的高速发展阶段——提高竞争力，适应世界银行业发展趋势。与此同时，中间业务收费也经历了由免费→收费→合理收费的市场博弈过程。^[1]从免费到收费，是中间业务创新的一个飞跃。我国商业银行中间业务的创新，正处于这一过渡时期。

理论上讲，商业银行对中间业务收费是理所当然的。

中间业务的原来含义Fees and commissions business（收费及佣金业务）表明，它首先是一种经济活动，是一种基于双方自愿互利的有偿服务活动，并非义务活动。

从商品经济的角度来看，商业银行向客户提供的中间业务实质上是商业银行生产的一种无形商品，即服务。商业银行创新、生产这种无形产品，与工业企业生产有形产品一样，是花费了成本的。因此，根据等价交换的原则，客户也应该为享受商业银行提供的这种无形产品——服务而支付一定的费用。我国早在《商业银行法》和《合同法》中就有所规定。例如《商业银行法》第5条规定：“商业银行与客户的往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。”《商业银行法》第50条也规定：“商业银行办理业务，提供服务，按照中国人民银行的规定收取手续费。”

但实际上，由于我国长期以来中间业务缺乏统一的收费标准和合理的收费依据，各家商业银行普遍存在“收费难”和“低收费”的现象。

（1）很多中间业务的收费标准是多年以前制定的，未及时调整，收费标准明显低于银行成本。如人民币结算业务，现行收费标准仍是1988年制定的，当初银行是通过邮局办理信汇、电汇业务，现已发展为通过电子实时汇划系统办理，结算方式和结算效率发生了根本性变化，结算成本也随着技术投入而增加。据测算，单笔票据结算成本为12.14元，单笔电子汇兑成本为22元，远远高于收费标准1元和11.17元，每办理一笔必亏损一笔。^[2]

（2）商业银行没有中间业务收费的依据，部分业务也不能提供统一的发票，客户不愿意交费。

（3）部分商业银行基于传统的“存款立行，规模兴业”的思维模式，没有给予中间业务适当的定位，将中间业务仅仅作为吸收存款、扩大存款市场份额的手段，而非利润的来源。在客户流动性强、忠诚度不高的情况下，银行不得不加入恶性竞争中，不顾自身的优势和产品品质、不计成本，通过价格战来抢占市场份额。

（4）商业银行对部分有风险的中间业务产品自行定价，特别是对在市场上处于垄断地位的创新产品的定价，往往不被物价部门或监管部门理解，容易受到处罚。因此，为了避免这样的政策风险，也为了争取客户，稳定和扩大存款规模，在中间业务产品收费问题上，多数商业银行干脆采取不收费或者低收费的策略。^[3]

随着我国经济的高速发展，人民收入水平得到极大提高，据统计局统计，2004年8月末人民币储蓄存款余额突破11.4万亿元，同比增长15.3%，按照财富增长创新理论，必然会增加对资产保值、增值等金融服务需求。而中间业务产品低收费现象违背了经济学最基本的原理和市场规律，即在需求旺盛的情况下，如果廉价地提供金融服务和产品，那么产品供应不会扩大，过度的金融需求必然得不到满足。

因此，为了纠正这一扭曲问题，中国人民银行于2003年颁布了《商业银行服务定价管理暂行办法》。

第6条规定：根据服务的性质、特点和市场竞争状况，商业银行服务价格分别实行政府指导价和市场调节价。

第7条规定：实行政府指导价的商业银行服务范围为：

（1）人民币基本结算类业务，包括：银行汇票、银行承兑汇票、本票、支票、汇兑、委托收款、托收承付。

（2）中国银行业监督管理委员会、国家发展和改革委员会根据对个人、企事业的影响程度以及市场竞争状况确定的商业银行服务项目。

第8条规定：实行政府指导价的服务价格按照保本微利的原则制定，具体服务项目及其基准价格和浮动幅度，由国家发展和改革委员会同中国银行业监督管理委员会制定、调整。除指导价规定的范围外，商业银行提供的其他服务，实行市场调节价。因此，《商业银行服务定价管理暂行办法》的出台，标志着我国商业银行进入中间业务产品自主定价的时期。