甘肃庆阳瑞信村镇银行发展中的问题探析

甘肃庆阳瑞信村镇银行发展中的问题探析

裘红霞

甘肃省庆阳瑞信村镇银行成立于2007年3月15日，是第一批在农村地区成立的新三类银行业金融机构之一。截至2008年6月底，存款规模已超过1亿元，各项贷款6036万元，各项收入129万元。截至2008年底，实现各项营业收入283.2万元，其中利息收入251.4万元，年末实现净利润为67.8万元，成为全国同类金融机构规模最大、经营效益最好的银行，是现在已经开业的村镇银行的排头兵。到2008年底，共完成各项存款余额7088.08万元，各项贷款余额4093.97万元，盈利101万元，业绩位居全国已开业的31家村镇银行、贷款公司、农村资金互助社三类新型农村金融机构首位。

在一年的发展中，甘肃省庆阳市瑞信村镇银行提出“依托城市、面向农村、服务农民、辐射农业”的发展思路，先后在庆阳市城乡结合部成立了董志支行，桐树街支行，充分发挥区位优势，使得瑞信村镇银行得到较快发展。通过一年的运行，瑞信村镇银行取得了良好的社会与经济效益，惠及112家农户和168家农字号小企业，激活了当地农村金融市场，“汤水效应”逐步显现，地处同一区域的西峰区农村信用合作社加快了内部改革步伐。研究庆阳市瑞信村镇银行，对于现阶段尤其是金融危机下，为农民、农业和涉农企业提供贷款，解决融资难，贷款难具有重要意义。但是，瑞信村镇银行在发展中也遇到了不少的困难和挫折。

一、庆阳瑞信村镇银行在发展过程中存在的问题

（一）股权结构不合理董事成员金融素质有待提高

庆阳市瑞信村镇银行采取股份有限公司模式，西峰区农村信用合作社占有25%的股份，董事会以大股东提名董事为主，总经理由大股东提名，然后经董事会讨论任命。由于其他董事大部分是农民企业家和个体户，文化程度低，缺乏银行相关的专业知识，也缺乏银行业的经营管理经验，董事会的决策基本由大股东操作。由于缺少高级管理人员董事，因此导致了投资者的缺位，使银行经营决策的科学性和中小股东权益得不到保障。具有专业金融知识的高级董事的缺位也使得公司战略性的决策由总经理掌握，总经理的决策往往成为董事会的决策，不利于银行董事会权力的发挥。

（二）缺乏先进管理制度和内部监管机制贷款风险较大

甘肃省庆阳市瑞信村镇银行借鉴运用了包头商业银行的小企业贷款管理技术和管理制度，但由于水平有限，素质不高，在建立小企业贷款六项机制方面能力还不足。同时，瑞信村镇银行还借鉴了台州市商业银行的先进理念和做法，但是实践过程中发现，因地域经济、科学技术、文化教育的差距，这种借鉴过来的管理技术和制度并不适用。

监督机制的不完善，使得股东和银行高级管理的关联方贷款数额巨大，甚至在一些时候一些股东忽略村镇银行建立的目的，使村镇银行成为自己的“提款机”。村镇银行放贷金额较小，放贷人次较多，不能对资金流向进行有效监督，常常发生借款人转移资金用途的现象。因此，加大了村镇银行借贷风险。

庆阳市村镇银行建行之初采用了信用社的操作系统，但在运行过程中有缺陷，后来委托四川省成都东信公司开发了专门的村镇银行操作系统，招收了专业的计算机管理人员，可仍有一定的操作风险。

（三）银行业务单一金融业务创新不足

瑞信村镇银行属于新成立机构，业务范围只限于吸收公众存款，发放短期、中期贷款，从事同业拆借，办理票据承兑与部分贴现业务。由于村镇银行自身实力不强，业务简单，盈利能力还有待开发，受国有四大银行、邮政银行和农村信用社的垄断式压迫，村镇银行在风险低、利润高的结算业务和银行中间业务上没有任何竞争优势。甘肃省庆阳市瑞信村镇银行现阶段最主要的业务就是发放短期、中期贷款。

金融创新方面，瑞信村镇银行因为自身资金、技术、专业人员水平不足，无法独立开发出具有自身特色的金融衍生产品，主要依靠模仿国内外的现有金融产品，或者对传统金融产品进行改造，没有发挥出自身靠近农村，贴近农户的优势，针对适合农村特色的金融产品创新严重不足。

（四）存款来源不稳定资金补充渠道不足

瑞信村镇银行建立初期，存款来源主要由董事会的董事和董事会成员的关联方存款为主，这些存款大部分是半年以内的短期存款，由于董事会成员主要是民营企业家，自身资金需求量大，造成银行在一定时间内还款压力大，借款能力不足。村镇银行在西北地区是新事物，与中国传统银行相比，不是以国家信用为担保，在存款利率上没优势，没有存款保险体系，农民对村镇银行信用持怀疑态度也对村镇银行抗风险能力缺乏信心，不愿到村镇银行存款。资金补充渠道不足，使得村镇银行不得不依靠大量短期拆借来维持借款业务，维持银行发展。

（五）硬件设施缺乏持续经营性差导致资金来源的流失

瑞信村镇银行每天早晨八点半开业下午五点下班，没有银行卡业务，存款者在营业时间外取不到存款，导致大量存款人流失。现代交易往往是跨区或跨市交易，缺乏票据业务，也使许多想要存款的人心存顾虑。缺乏现在流行的网上银行、电子银行、电话银行和人工智能银行业务。服务方式单一，结算手段落后，难以满足多元化的金融服务需求。不能参与银行联网，因此不能查清客户是否在其他行有其他未还款项，二次贷款风险增加。这些都增加了村镇银行的运营成本和风险。同时由于资产的负债结构上存在不合理，导致它的筹资成本高，生息能力弱。

二、庆阳市瑞信村镇银行可持续发展的自我完善

瑞信村镇银行总结发展中的经验和教训，走出一条适合自身发展的道路，逐步迈向了企业发展的成长期。瑞信村镇银行在经历了短暂的困惑之后，实行专业化的经营，开辟大银行金融机构不愿涉及的中小额贷款和信用贷款，把经营的主要范围定位在城乡结合部和农村。培养重点客户和服务对象，增强社区效应，实施农村包围城市的战略经营，通过主抓信贷，开发周边产品的方式，正在逐步实现自我解放和自我发展。

（一）完善公司治理架构实现股权结构优化

作为股份制商业银行，应该遵循市场化运营规则，实现与国际接轨的规范的公司治理架构，以优良的公司治理结构促进稳健经营和持续发展。增加独立董事和外部监事，提高独立董事和外部监事的职业素养，促使实现独立董事和外部监事的专业化和职业化。加强对董事高级管理层的问责制度，并对其尽职情况进行监督。进行透明化的经营也是完善公司治理架构的重要手段，定期或不定期在内部刊物或指导文件披露公司存在的问题与解决办法，探讨公司前进方向，对损害公司或者股东权益的行为进行问责，对公司人员不作为行为进行监督，督促公司治理架构的合理化。

目前，瑞信村镇银行不断邀请行业内精英人士对银行的董事和监事进行培训，加强管理高层的业务素质和业务能力。董事会正在准备进行新一轮的融资，稀释股份的同时，吸收一批有经验、有专业知识的新的董事会成员。

（二）提高信贷人员素质增强信息安全水平建立完善的信贷监理制度

村镇银行应建立健全以资本管理为核心的约束机制，制定风险识别工作流程。对信贷人员应进行风险识别、评估和应对的培训工作。建立贷后风险监管体制和风险预警机制，引进能够覆盖信息收集、贷款审批、风险控制、贷后管理及统计分析等信贷流程各环节的综合业务系统，提高防控风险的信息化水平。同时，可以开展信用工程建设，开展“诚实守信”的信用观念，培育客户的信用意识。

对于股东和关联方的贷款，必须通过风险管理委员会的评估和批准，从决策机制上确保风险防范。在经营管理层建立风险责任追究和实行定岗定责制度，并与个人利益挂钩，防范道德风险。同时建立员工不良行为排查制度、重要岗位员工轮岗和强制休假制度、内部审计制度并加大审计频率。

西峰瑞信村镇银行按照《瑞信村镇银行客户评级授信管理办法》对在2008年底以前与该行发生了信贷业务的客户进行信用评级和贷款授信，对706户中小企业、个体经营者、农户和城镇居民进行了信用等级评定和贷款授信，其中金牌客户227户、银牌客户329户、信用客户115户，授信总量为18392万元，单笔最高授信额度为150万元，最低为1万元，等外级客户35户。信用工程的展开，增强了瑞信村镇银行的个性服务，减轻了办公成本，提高了贷款审批的效率，扩大了广告效应，降低了道德风险。

（三）明确市场定位开发贴近客户的产品

由于汇路不畅、人员素质不高、管理水平有限，只有通过贴近农户、贴近客户、贴近企业等方式提供一些金融服务，提供差异化服务来增强竞争力，并逐渐开发一些适合三农的金融产品。避免因为市场定位不准导致的同质同构，避免管理上的好大喜功的思想作风。要充分发挥村镇银行的地缘、人缘优势，从客户角度出发，围绕客户需求，追求客户的认同感和亲和力。

瑞信村镇银行主要有三种产品“瑞信农家乐”、“瑞信富民创业”、“瑞信企业之星”，分别给个人、个体户和涉农企业提供贷款，由于产品定位明确，个人贷款办理时间三天、最长不超过五天，企业贷款五天、最长不超过七天，所以吸引了大量的农户和涉农企业。避开大银行的主营业务开创个性业务，瑞信银行的业务开展得红红火火。同时，瑞信村镇银行实行银企合作、互利共赢的策略，发展了一批核心忠实的客户，为可持续发展奠定了基础。

（四）努力争取政府对村镇银行的支持

与其他大中型银行相比，村镇银行市场开拓难，资金实力弱。要加快发展，加大支农力度，需要政府的大力支持，尤其是资金和政策支持。

利用政府在省、市、区各级有关部门的协调功能，争取使更多的财政性资金转存到村镇银行，争取政府对村镇银行等新型三类银行的用地比照公益事业所用地按最低价划拨的优惠，争取对自建项目减免征收城市基础设施建设配套费，争取政府实施税收优惠政策。（按照《财政部国家税务总局关于延长试点地区村镇信用社有关税收政策期限的通知》财税［2006］46号文件）

（五）争取大银行为村镇银行的补血支持

努力挖掘大银行的闲置资金，使大银行以等于或者高于同业拆借的利率低于市场贷款的利率向村镇银行存入资金，支持村镇银行的发展；联合大银行对申请贷款的中小企业贷放。（村镇银行对中小企业进行调查，调查合格由村镇银行提供证明，大银行向村镇银行提供资金，村镇银行向贷款申请企业发放贷款，收回贷款和利息，利息收入由大银行和村镇银行协商分配）大银行入股村镇银行，并派出高级管事和专业人员，对村镇银行的发展进行指导。

三、村镇银行的发展前景

在我国，从首家村镇银行开业到现在已经稳健发展了两年，在支持农业和涉农企业的发展中取得的成就有目共睹。可以预见，村镇银行将会在城乡结合处，乡镇中心生根发芽，数量不断增多，业务范围更加广阔，创造出独具特色的村镇银行的经营理念和经营文化。但与此同时，我们应该警惕地下钱庄披上村镇银行的外衣进行违法活动，不法分子利用村镇银行进行洗钱活动。村镇银行在我国虽已发展两年，但还属于新生事物，针对村镇银行的法律法规和法律解释都还不健全。如何加强村镇银行的立法，解决村镇银行持续发展的问题，还需要我们继续研究。

参考文献：

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