保险供给弹性及其规律

三、保险供给弹性及其规律

(一)保险供给函数

影响保险供给的因素很多，但是，这些并不是保险供给的决定性因素。对保险供给起决定性作用的因素，主要是保险费率。影响保险供给的因素很多，但是，其影响强度大都可通过保险供给费率来反映。因此，保险供给费率是保险供给的内生变量，而其他因素是保险供给的外生变量。所以，保险供给函数为:

S=F(p，u)

其中，S代表保险供给量；p代表保险供给费率；u代表影响保险供给的其他因素。如果仅就保险供给的费率来考察保险供给，则保险供给函数可写为:

S=a+bp

其中，a＞1，b＞0。所以，保险供给函数曲线是一条从左向右上方倾斜的曲线，保险供给量与供给费率成正相关关系。也就是说，费率越高，保险人愿意供给越多的保险保障；反之，则供给量就越小。因为，供给费率的高低直接影响到保险人的经济效益。由此分析，凡是能够影响保险供给费率的因素，都会影响保险供给。但是，保险供给与保险供给费率的关系，也并不完全取决于供给费率，因为，保险供给还受其他因素的影响，如社会经济发展水平等。

(二)保险供给价格弹性

保险供给的价格弹性就是保险供给的费率弹性，它是指保险供给费率的变化引起保险供给量变化的百分率。以公式表示，就是:

保险供给费率弹性表示保险供给对费率的变动反应。保险供给弹性是大于1的，即E_p＞1，且具有随保险供给费率的提高而呈扩大的趋势。这是因为:

(1)保险业的资本构成低。保险业是第三产业，保险供给者提供保险保障，无需许多专业化的机器设备，而主要是房屋、交通工具、办公用品等易于采购且用途变换容易的普通工具。因此，保险供给较富于弹性。

(2)保险业是劳动密集型产业。保险业是服务行业，保险人是否能够成功地营运保险，依赖于大量的风险积聚和分散，而没有像一般物质产品那样的产品生产过程，保险单的推销成为决定保险经营的首要条件。这就决定了保险业是一个劳动密集型产业。从国外保险业的发展情况看，保险业所提供的就业机会也是很高的，如美国私人保险公司提供的就业机会达200多万，约占美国就业人口的20%，超过银行业、制造业等提供的就业机会。

(3)保险人的供给冲动。保险经营原则要求必须以大数法则为基础。因此，保险人为保证经营的稳健，促使扩大保险供给，同时，只有扩大保险供给，才能增加保费收入，提高保险人的承保能力，以满足保险经营原则的要求。所以，在保险人可接受的费率条件下，保险人存在内在的供给冲动，扩大保险供给。另一方面，保险人对资金的投资运用能力使保险人可以有效地进行保险投资业务，扩大利润来源，融资收益成为保险人提高承保能力和经济效益有效手段之一，从而使保险人将保险作为融资的手段，这也促使保险人努力扩大承保面。所以，保险供给弹性较大。

尽管保险供给的费率弹性大于1，但是费率的变动对保险供给的费率弹性的影响不大，影响不显著。保险需求的费率弹性较高，费率水平对保险需求的影响显著，费率变动对保险需求的影响较大，保险费率的变动引起保险需求的变动值大于费率变动本身。费率的小幅降低，就会引起保险需求以大于费率较低幅度的速度扩大，反之，费率小幅提高，保险需求就会以高于费率增幅而缩小，因此，保险费率对保险需求弹性的影响较大。