支付清算体系建设

第一节　支付清算体系建设

支付清算系统是金融高效、安全运行的基础保障。2009年，围绕国际金融中心建设和服务于世博会的需要，上海积极推进创新业务先行先试，较好地发挥支付清算体系在促进区域金融创新、推动经济社会发展、提高人民生活质量等方面的基础作用。

（1）上海市主要支付结算业务量指标显著增长

截至2009年底，上海市大额支付系统直接（特许）参与者79家，小额支付系统直接参与者70家，大、小额支付系统金融机构参与者数量居全国第一位。2009年，上海市大额支付系统、小额支付系统、同城清算系统共办理各类转账支付结算业务1.49亿笔，总计结算金额247.11万亿元，笔数和金额分别较2008年增长12.03％和8.19％。银行卡是日常生活中最主要的个人支付结算工具。2009年，上海市共发生银行卡存取现、消费、转账交易10.55亿笔，交易金额10.35万亿元，日均发生银行卡交易289万笔，日均银行卡交易金额283.51亿元，笔数和金额分别较2008年增长19.37％和51.09％，持卡消费金额占社会消费品零售总额比重超过48％。上海市支付体系的安全、稳定、高效运行有力地促进了地方经济和社会各项事业的全面发展。

（2）大力推动新型支付工具和服务方式的广泛应用

一是积极促成银行储值卡发行。为实现银联标准的预付费卡在小额支付领域的全国通用性，中国人民银行上海总部（以下简称“上海总部”）协调交通银行上海分行、中国银行上海市分行，充分利用银行卡现有成熟的发行、受理和清算网络及服务体系，研究部署储值卡在长三角地区发卡、受理、充值、退卡等环节的操作便利性和适用广泛性。截至2010年4月底，世博预付费卡共发行1.39万张、金额783.47万元，中银通预付费卡发行5万张、金额约4000万元，较好地满足了世博会期间境内外游客在“衣、食、住、行”上对银行卡支付的迫切需求。

二是开展交通领域银行卡应用试点工作。为进一步优化世博支付环境，更好地满足世博会期间海内外宾客的支付结算需求，提高收费效率，提升世博窗口服务形象，2009年以来，中国人民银行上海总部会同交通行业主管部门，积极推进银行卡在铁路、高速公路等领域中的应用。目前，上海火车站、上海南站、杭州站、苏州站和无锡站等5个铁路站点的部分售票窗口可受理银行卡购票，申嘉湖高速公路也将于近期开展银行卡缴费试点。

三是积极鼓励银行IC卡发行和受理环境优化。为了进一步增强银行卡服务功能，提高安全系数，上海总部协调商业银行、中国银联，创新支付工具，完善受理环境，支持和促成商业银行发行POOC2.0标准的IC卡，找准与行业合作的最佳切入点，积极拓展银行IC卡的应用领域。截至目前，全市所有POS终端完成了受理银行IC卡的改造工作，上海市零售支付环境得到进一步改善。

四是支票授信试点工作稳步推进。支票授信业务作为支付结算服务中小企业的创新产品，自2008年12月1日由中国人民银行上海总部组织上海浦东发展银行上海分行率先试点以来，2009年1月，浦发银行苏州分行也在当地推出了支票授信业务。2009年7月，中国人民银行上海总部组织浦发银行上海分行选择了具有较好行业口碑、经营业绩和偿债能力的中小企业，针对该类企业提高透支额度限额和透支次数上限，以更大程度地满足不同层次中小企业的需求。截至2009年底，率先开展试点的浦发银行上海分行已累计与504家中小企业客户签订了“玲珑透”产品（首个专用于中小企业票据结算用途的“结算垫款产品”）服务协议，实际发生符合保护性垫款条件的空头支票44笔，票面金额合计153万元，实际透支金额72.91万元。该行依约垫款后签约客户均在透支免息期内及时偿还了透支垫款，无超期透支垫款发生，平均手续费收入为320元/笔。

（3）大力加强世博支付环境建设

一是加大上海世博支付环境建设协调联动力度。在2008年建立了上海世博支付环境建设工作领导小组、协调小组以及“上海市银行卡联席会议制度”、“上海整治银行卡违法犯罪专项行动办公室”的基础上，2009年，上海市进一步细化了以银行卡受理市场建设为主要内容的世博支付环境建设配套工作机制，并在上述工作机制下，由中国人民银行上海总部分别与市建交委、市旅游局、市商委等市政府相关部门研究制定了高速公路受理银行卡、旅游行业银行卡支付环境完善等方案，努力推动银行卡受理环境全面优化和“刷卡无障碍”目标的实现。

二是加强银行卡风险监督管理和宣传力度。2009年，上海市认真贯彻落实中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、公安部、国家工商行政管理总局等四部委文件精神，进一步完善、落实银行卡发行、交易、使用、受理环境等环节的各项管理制度规定，排查各环节的安全隐患；建立、健全跨部门之间预防和打击银行卡违法犯罪的长效机制，严厉打击各类银行卡诈骗、利用ATM机窃取用户资金及其他针对银行卡的犯罪活动。2009年，上海市公安机关银行卡犯罪立案数较上一年同期增长76.81％，破案数增长86.03％，打击违法人数增长78.92％，追缴赃款金额增长109.49％，成效显著；组织开展上海市迎世博银行卡市场专项整治行动，针对检查情况，督促有关单位制定整改方案，明确责任和时间节点，进一步提升全市银行卡业务管理能力和风险控制水平；加强银行卡安全使用知识宣传，通过在银行网点、ATM机布放地点和特约商户营业场所张贴或发放宣传材料、银行卡有奖用卡及安全使用知识宣传路演活动等方式，多方位、多角度、经常性地开展银行卡安全使用知识宣传，有效地提高持卡人对银行卡风险防范的意识、安全用卡知识和防范水平。

三是完善和落实支付清算系统应急机制。2009年，中国人民银行上海总部组织开展上海市主要支付清算系统风险评估，查找上海市主要支付清算系统中的问题和风险点，积极敦促有关方面采取措施确保各支付系统的安全性和运营可靠性；专题研究应急演练方案、脚本及操作手册，开展了同城票据交换系统、中央银行会计核算系统、综合业务系统等主要业务系统的应急演练工作；组织开展2010年上海世博会期间支付系统安全、应急事件的预测分析工作，针对各类支付系统可能发生的突发事件进行认真排查，确保世博期间各支付系统平稳运行。

（4）有效促进“长三角”地区支付结算协调发展

一是合力推广商业承兑汇票业务。推广商业承兑汇票能够有效解决符合条件的集团企业和中小企业融资难问题，有利于推动商业信用票据化进程和票据市场发展，有利于发挥商业信用在经济、金融活动中的积极作用，从而进一步促进金融创新和经济发展。2009年8月，中国人民银行上海总部、南京分行、杭州中心支行、合肥中心支行以联合发文形式印发了《长三角地区推广使用商业承兑汇票、促进商业信用票据化工作实施方案》（上海银发〔2009〕150号），有针对性地提出了下阶段开展商业承兑汇票推广的10项具体措施，以此激发、调动沪苏浙皖四地优质中小企业、现代化龙头企业以及大型企业使用商业承兑汇票的积极性和信用观念，进一步改善和优化“长三角”商业承兑汇票业务的配套金融服务。四地中国人民银行分行合力推进商业承兑汇票业务这种形式在全国属于首创，进一步密切了区域经济联系，推动了长三角金融服务一体化进程。2009年底，长三角地区首批500家商业承兑汇票重点推广企业的甄选工作已完成。

二是小额支付系统华东三省一市银行汇票业务稳定运行。小额支付系统华东三省一市银行汇票业务自2008年12月1日顺利上线以来，在长三角地区安全、稳定运行，在防范结算风险、加速地区资金周转、提高资金使用效益等方面发挥了积极作用。据测算，2009年沪苏浙皖四地三省一市汇票业务规模达到300万笔，结算金额2.7万亿元，业务笔数约占全国银行汇票笔数的45％，结算金额约占全国银行汇票结算金额的60％。小额支付系统三省一市汇票业务实际运行一年多来的实践证明，以提高三省一市汇票业务安全和资金清算效率、扩大三省一市汇票出票银行范围、畅通中小金融机构汇路、便利三省一市区域经济往来、惠及更多结算主体为目标的三省一市汇票业务优化和改革工作已全面完成。

三是拟定《共同推进长三角金融服务一体化发展合作备忘录》。为了加强金融政策、财政政策和产业政策之间的配合，进一步推动“长三角”区域经济协调发展，中国人民银行与沪苏浙两省一市人民政府筹划签署《共同推进“长三角”金融服务一体化发展合作备忘录》（以下简称《备忘录》）。《备忘录》紧紧围绕“长三角”地区支付结算服务中小企业、服务“三农”、服务区域经济发展三个方面，拟定了由两省一市中国人民银行分行与政府相关部门共同推进的三大方面、11项具体工作，以期加强长三角地区支付服务合作交流，提高长三角地区支付服务水平，推动长三角地区金融服务产业升级。

（5）上海市支付清算系统建设取得重要进展

一是电子商业汇票系统顺利上线。2009年10月28日，在上海总部先期开展电子商业汇票研究及拟写电子商业汇票系统业务需求的基础上，中国人民银行总行组织建设的电子商业汇票系统正式开通运行，第一批上线的20家机构正式接入电子商业汇票系统办理系统支持的各项业务。该系统的建成运行，全面革新了商业汇票处理模式，开创了电子票据业务和电子票据市场的先河，是我国票据发展史上的里程碑，标志着商业汇票电子化时代的到来。上线当日，上海完成了全国第一笔转贴现、跨行转贴现以及票款对付（DVP）的买断式转贴现业务。截至2009年底，上海市共发生电子银行承兑汇票业务19笔，金额合计3.84亿元；共发生电子商业承兑汇票业务21笔，金额540.22万元；共发生电子商业汇票融资业务63笔，通过上海城市处理中心办理的纸票登记业务为40232笔。

二是做好上海支付结算综合业务系统推广工作。中国人民银行上海总部建设并管理运行的上海支付结算综合业务系统（以下简称“综合业务系统”）于2008年12月8日上线以来，系统运行稳定、高效快捷，业务量稳步上升，经济效益和社会效益日益显现。2009年，上海总部进一步加大了综合业务系统的推广力度，鼓励有条件的商业银行采用直连方式接入综合业务系统，并开发了系统间连接入方式，以减少中小型商业银行初期的投入。截至2009年底，上海支付结算综合业务系统60家直接参与者（新增直接参与者39家）共办理业务1656.54万笔，清算资金4.737万亿元。其中，成功办理贷记业务1654.65万笔，金额为4.736万亿元；成功办理借记业务1.89万笔，金额为10.56亿元。

三是圆满完成中央银行会计核算电子对账系统（以下简称“电子对账系统”）在上海市的推广工作。为了切实提高会计核算安全管理水平，防范资金风险，2009年，在中国人民银行总行统一部署下，上海总部于2009年5月31日圆满完成了对账系统在上海市的推广工作，大幅提高了中国人民银行与金融机构对账效率，确保了账务核对的可靠性，并且便利了金融机构的流动性管理。截至2009年底，在上海总部开立的189个账户，已有155个账户顺利接入对账系统，接入账户的对账率达到100％。

（6）继续加大账户管理和服务力度

一是落实账户实名制取得重大进展。2008年11月至2009年3月，中国人民银行上海总部组织上海市商业银行完成了上海市联网核查公民身份信息系统运行前开立的102.16万户单位银行结算账户的相关公民身份信息真实性的核实工作。这次核实工作巩固和加强了上海市银行账户实名制特别是单位银行结算账户实名制的基础，确保了全市99％以上的企事业单位以真实主体身份从事经济活动，对于建立企事业单位之间诚实互信关系，遏制金融诈骗、偷逃骗税、洗钱等违法犯罪活动，降低银行机构经营风险，维护正常的经济金融秩序具有重要的意义。

二是积极开展与人民币跨境贸易结算试点工作配套的账户服务工作。为了顺应国内外市场和企业的实际需求，促进我国与周边国家、地区的贸易发展，为境外机构提供更多结算便利，中国人民银行上海总部制定《上海市境外机构境内人民币银行结算账户管理暂行办法》，对境外机构境内开立人民币银行结算账户的开立条件、开户资料、办理流程、使用范围等内容予以明确规范，填补境外机构境内开立人民币账户的政策空白，并组织开展了境外机构因跨境贸易人民币结算需要在境内开立人民币银行结算账户的试点工作。