和特定产品有关

F2——生产功能：和特定产品有关

F2功能是将和特定产品有关的工作做好。把这个功能再细分成两个子功能是相当有用的：由和特定产品有关的生产系统与设计产品的人员构成F2a；由交易处理工作和执行这些工作的人员构成F2b。在生产功能中，工具以及使用工具的人要紧密地配合。F2也包括一套特定的知识和专长，对每一种子功能来说，这些知识和专长越来越不同。F2a的技能包括调整工具，以适应专业化的工作，以及配合F2b的人员和厂房的实现。在制造业中，这指的是建立装配线、工作站和流程控制，它们的自动化程度日益提高。在银行业中，主要由编制应用软件的人组成，大多数银行业的软件即使利用计算机辅助软件工程（CASE）开发工具，也专门用于不同的产品或服务。F2b的技能包括组织、激励和人员管理与人工流程。随着生产对技术的依赖程度越来越高，生产功能中的人工构成和成本结构从F2b（传统的人工作业）向F2a（自动化）转移。在银行业中，作业处理系统取代了从事文书工作的行员。

银行业务系统的F2功能，是从纸张到电子转换过程（本书已进行了全面地评论）的焦点，也是银行业竞争的中心议题。每家银行都有一系列利用人工、以纸张作业为基础的“工厂”，它们围绕活动（例如维护客户固定扣款）或地点（例如位于主要街道的分行）来组织。即使产品完全属于一般性质（和所有的银行产品一样），这些也全是独特的F2b作业流程。虽然交换银行的发展将文书性质的工作，减少成了有原则、管理严格的常规工作，但是这些常规工作只是传统和习惯下随意形成的产物，从高级文书人员传给初级文书人员。没有任何两家银行以完全相同的方式，做几乎相同的银行交易工作。某些大型银行即使使用相同的表格和书写程序，分行之间的常规工作还是有一定的差异。

从理论上说，F2a软件应用程序支持基本的标准交易，并以标准的F1硬件和运营系统来运作，应该同样是标准化的。事实上，实施银行自动化的前30年，是一部量身订做F2a的历史，只要有可能就对传统的F2b中体现的任意性文书常规工作进行复制。F2功能似乎产生了一种分析师和程序设计师的工匠文化，用以解释和复制传统的纸张作业流程，文书职员正是根据这套流程，来通过业务系统处理银行交易。这与制造业、采矿业和农业非常早期的机械和蒸汽力量相当，当时所有的装备都由熟练的技工依照特定的目的（即使属于一般的设计）而制造，没有一种零件可以相互替换或标准化。由于工业革命用了大约50年的时间，才开发出标准的机器类型和零件，所以标准化的银行应用软件进展缓慢，是不足为奇的。但是银行工作中的F2a仍然属于高技术性和创造性的工艺，不但效率不高且成本昂贵。

总的说来，F2a的人员受过良好的教育，具有创造力，以自我为中心，雇佣、培训和留用的成本很高。他们的人均成本远高于F2b的文书工作人员，F2b文书工作人员的工作，受到他们设计的系统的影响（或取代）。银行如果聘用100位高薪的F2a员工，并解雇200位相当便宜的F2b文书工作人员（或者不再雇佣这种人员），收益并不多。

当然，如果F2a的员工能够为自己的银行创造增加值，则情形就完全不同。这通常意味着要将一些一般性的事情做得更好，例如活期存款账户的维护——例如能够将利率分级，并按照不同的存款期间计息，以便在所付利息不高于必要水平的情况下增强吸引力。更少见的是，它意味着提供一种全新和不同的产品，例如没有专用软件就不能设计（更别提交易）的衍生金融工具。然而，如果市场诱因存在，即使最好的专用应用软件也会立即被人复制。F2a的技能需要了解F2的需求，并发展、改善、维护能够有效利用一般性的F1基础设施的软件。F2a的技能主要不是以无法效仿的秘密知识为基础。正是由于这个原因，如果有很多有能力的竞争对手，那么以F2a系统为基础的产品差异化，即使是真实的，甚至是显著的，也很难维持很长时间，最多只能在短期，或许在中期内获得一定的回报。

大部分F2a支出——在我们观察的一些例子中占90%——甚至没有产生短期的竞争优势，因为它们的目标是常规功能和产品的自动化，例如会计和付款。从逻辑上说，答案似乎是应该把最好的软件用在常规性的文书作业上，但过程不是直截了当的。F2功能中，系统和文书作业的配合非常复杂，任何改变都会产生极大的干扰性。全面和彻底地再造，最有效地利用市场上最好的一般性F2a软件，可能是最合理的方法，却很难顺利完成，并且在这个过程中，会疏远员工和顾客。

任何业务系统无论处于自动化的哪个阶段，由于存在这些复杂性，F2功能都包含业务系统中的大部分成本。只有用极其复杂，而且通常购置过度的专用F2a系统来取代，才能将常规性的文书工作降到最低限度。这些系统通常互不兼容、难以修改，而且运营和维护的要求和成本都很高。要想适当地维护软件所需的技能和知识，通常因每个银行内不同的产品和业务而有差异。重要的编码和规格很少能够收录齐全，尤其是多年的维护和F2a员工的变动率较高。成本相当高，尤其是当旧的应用需要适应新的要求时更是如此。一个经典案例就是金融机构必须投入大量资金，才能适应所有不同的应用，从而处理1999年以后将会出现的“千禧虫”。如果不能产生很多新收入和专属产品，则F2a的高成本支出就是不值得的。在实践中，技术已经转变和修正了银行业的经营方式，但创造出来的真正新产品屈指可数。银行产品在大多数情况下都属于商品，极少数例外通常只能在短期内维持新颖或独特性。