不要让负债拖累

这个故事家喻户晓：一位中国老太太和一个美国老太太在天堂相遇。中国老太太激动地说：“我攒了30年的钱，晚年终于买了一套大房子。”美国老太太不以为然，微笑着说：“我住了30年的大房子，临终前终于还清了全部贷款。”

这个简单的故事之所以能在一段时间里打动很多人，是因为它代表着一种流行的理财观念：超前消费。而在这个故事里，暗示性地说明了这种超前消费观念的高明。相对而言又批判了中国人观念落后，不懂得超前消费：贷款买大房子享受。

“负债消费、享受生活”的理财理念目前在年轻人中可能比较流行。单从理财理念来说是无可厚非的，但负债一定要根据自己目前的经济情况和未来偿债能力，盲目负债不但不能提高生活质量，反而会使自己本来不富裕的生活雪上加霜。在传统的观念中，非必要不向别人借钱，负债是不得已的事。但是现在观念已经在悄悄地改变。“超前消费”、“分期付款”、“透支”已经是非常普遍和被别人认可的事情了。负债消费在某种程度上已经成为了一种理性的投资行为。

负债是理财不可忽略的一部分。合理的负债可以帮助我们完善资金流，从而有助于实现财务自由。但是负债需要先衡量自己的能力，对风险要有清楚的认识，过度负债将成为负担。一般的原则是，个人负债不要超过个人总资产的50%，这是一条基准线，超过这条基准线的话，家庭资产的安全性就难以保证。

比如购买一套60万元的房子，首付二成贷款八成，个人资产负债率达到60%。如果汽车也贷款，那么这个家庭的负债比例就更高。如果预期的收入没有一定比例的增长，这种负债无疑将成为一种巨大的经济压力和精神负担。

其实负债消费既不丢人，当然也不光荣。重点在于如何有效地管理自己的债务，先算好可负担的额度，再拟定还债计划，按计划还清债务，这样负债就成为了平衡生活和提前享受未来的工具。

如果自不量力，超过偿还能力的警戒线，就有可能造成恶果。要合理预计自己创造收入的能力，综合评估自己增收的潜力。如果经过多项因素的自我考核，确实对于未来的收入和收入的增长很有信心，就可以大胆地用“明天的钱”。一旦自己的收入变得不稳定，预期收入没有一定比例的增长，就会感到沉重的财务压力，个人和家庭因此会背上沉重的包袱，有些甚至徘徊在破产的边缘。

要做到合理负债，在计划内把债务还清，首先要做好财务记录，建立自己的资产负债表：负债有多少？本身还款的能力和速度如何？

而后计算信贷还款比率：信贷还款比率=每月还款额÷每月收入。当你每月的收入大部分用于还款的时候，你的负债已经亮起红灯。

记录每月还款的日期，我们必须准时还钱，否则会影响你的信用记录，甚至还有罚息产生。避免只还最低付款额，分期付款的债务累计惊人。切忌以债还债，拆了东墙补西墙。先计划还债，再计划开支，每月硬性规定自己拿出一部分收入还债，剩下来的才用做开支，而不是相反。如果能做到以上三点，负债消费完全可以为我们的生活锦上添花。