走出理财误区，月光族不要理所当然

大多数人如今都是每个月领着固定的薪水，朝九晚五辛苦工作，勤勤恳恳实在生活，每个月各项花销下来，就会所剩无几。虽然很多月光族对于这样的生活兴趣满满，可是这样的生活当真符合现实生活吗？也许很多月光族说了：我没钱拿什么理财？也有不少人认为：我能花就能挣，难道也需要理财？这其实都是错误的理念，如果你认为自己成为月光族理所当然，就说明你根本没有认识什么是理财。要知道你不理财，那么财也不会理你。

月光族，你真的没财可理吗？

在谈及理财的话题时，大多数月光族总会持有这样的理念：我没钱，拿什么来理财？实际上，不管我们的收入是多少，即使一个月仅有几百元的收入，只能勉强应付日常开支的底薪阶层，只要对自己的收入进行合理的规划，就能够以有限的收入换来幸福美满的生活，甚至还能够通过合理的理财获得一部分存款或其他收入。

我们每个人都需要开支，每个月定然有固定的一部分收入和开支，而理财就是告诉我们，不管是你收入多少，只要有着理财的方案，那么钱永远会越来越多，不会如月光族一样月月光光。

小赵毕业于一所全国重点大学，本科的学历让他在工作一年后，薪水涨到了3000元，而小孙毕业于一所普通大学，大专学历，他毕业后工作两年，薪水是2000元，两人同样未婚。按常理推断，两人小赵收入颇高，差距还是整整1000元，那么两人之中小赵更具备理财的条件。可是事实却恰好相反，小孙每个月都能省下一部分收入，在半年后，两个人中小孙省下了3000多元，而小赵却仅仅有300元。

这到底是怎么回事？看一下两个人的收支就能够明了：小赵每个月衣服消费500元，吃饭消费800元，房租需要700元，交通费用和电话费用合计400元，其他消费500元，合计2900元，只剩余100元，有时候稍微不注意，这100元的剩余也会被他消费出去。

而小孙却不同，小孙每个月衣服消费200元，吃饭消费400元，房租需要300元，交通费用和电话费用300元，其他消费200元，合计消费是1400元，剩余600元。为什么会如此呢？同一个城市生活，小孙能省下钱消费比小赵底一半多。

其中小赵衣服都是在商城买的，而小孙却在批发市场购买；小赵吃饭一般在饭店吃饭，而小孙却主要是在家，中午带饭；小赵房子在单位附近的小区，而小孙却住的较为偏僻；小赵交通一般是出租和公交，而小孙却主要是自行车和公交；其他消费小赵一般是健身，旅行，日常用品等，而小孙主要是看书和日常用品。就这样两人消费的差距就显现出来了。显然小赵的消费要比小孙高上很多，难道说小赵没有理财的资金吗？

从这个案例中我们可以看出，月光族并非没钱可理，而是因为花费太高，没有计划，因此才会说自己没有理财的资金，要知道很多人虽然收入很低，但是却能够节余一部分用于存储或投资，这就在于平时消费理念的转变。

俗话说开源节流，我们在生活中肯定有一部分是无法节省的，这部分开始是必须的，然而还有很大一部分是属于浮动的，这部分浮动的收入可能让你的生活更愉悦更自由一些，如看一场电影，玩几次保龄球，喝几次咖啡等，其实这些地方都是可以节制的，比如少看一场电影，少喝一次咖啡，少打一次保龄球，都能够为我们节省下一部分开支，积少成多自然我们的理财计划就能够开始了。

首先要缩小开支，积少成多。理财所用的资金不是大风刮来的，做为月光族，既然说没财可理，那么就应该想办法得到理财所用的资金。不管你的收入是多少，即使收入不高，那么每个月都节省下一部分，哪怕是几百元钱，那么积少成多之下，几年后也能够达到一个不小的数字。

其次就要找到一个合适的理财工具，毕竟钱省下来单去储蓄，根本无法达到理财的目的。当今社会就有很多种理财工具，能够让我们的钱不至于只是保值，更能够升值。比如基金，有一种定期定额基金，就能够约定投资者定期扣款，扣出的资金自动完成基金申购，从而达到一种长期的投资。还有很多种投资，如股票，艺术品投资，期货等这些都可以成为我们的理财工具，当然也需要月光族选择一个较为合适的理财方式，从而使钱得到最大的利用和获得最大的收益。

理财，就一定要考虑到现金，实际上它是一种无息的资产，对于金融资产来说，它是不能够替你赚钱的。在理财的时候，只有让现金类的资产降到最少，而让现金进入种种投资领域，这样才能让它成为一种可以升值的资产，理财就是需要将财理顺，用财生财，用财养财，小积累换来大财富，这样才能够真正做到理财。所以千万不要说自己没有财可以理，月光族必须要学会节省，然后把不能赚钱的死钱变成一种可以赚钱的活钱。这样才能够越积越多，从而获得更多的财富。

别以为赚钱比理财更重要

有很多月光族认为，自己还年轻，赚钱当然最重要，而且会花钱就得逼迫自己会赚钱，赚钱比理财重要。尤其是一些凭借自己的学历和知识能够获得较高收入的月光族，感觉已经找到了满意的工作和薪资待遇，往往心里会有这样的想法：“我没有必要去理财，因为我有赚钱的能力，这些钱就足够我进行花销了。”

然而，即使你的收入足够高，家庭没有任何压力，结婚等事都没有必要去担心和犯愁，甚至不用考虑意外风险等，你有足够的资金来解决面对的问题，这样就不用理财吗？其实理财为的就是合理的利用起你的资金收入，不会理财，资金就无法为你带来最大的效益，就会使得你以后的生活变得无所适从。

闻名世界的前世界拳王泰森，曾被誉为世界上挣钱最多的运动员之一，他用自己的拳头换来了巨额的财富。美国拳王泰森出身贫困，少年的他就开始参加拳击训练，通过不懈的努力渐渐在拳坛崭露头角，后来顺利成为世界拳王，一度所向披靡。

泰森有着几亿美元的身家，在鼎盛时期所积累的财富，是一个普通美国人需要工作7600年才能拥有的。泰森在20岁时就获得了世界重量级冠军。在他其后20多年的拳击生涯中，总共挣了4亿多美元。

但是他的生活却极尽奢侈、挥金如土，丝毫没有理财的头脑：泰森有过6幢豪宅，其中一幢豪宅有108个房间、38个卫生间，还有一个影院和豪华夜总会；他曾买过110辆名贵汽车，其中有1/3都送给了朋友；他养白虎当宠物，最多的时候养了5只老虎，其中有两只价值7万美元的孟加拉白虎，后来因为法律不允许才作罢，付给驯兽师的钱就高达12万美元；他曾经在拉斯韦加斯最豪华的酒店包下了带游泳池的套房，一个晚上的房租达15000美元，在这样的套房里点一杯鸡尾酒就要1000美元，而泰森每次放在服务生托盘中的小费都不会少于2000美元；在恺撒皇宫赌场酒店，泰森甚至带着一大群他叫不出名字的朋友走进商场，1个小时内就刷卡50万美元，自己却什么都没有买；就在他申请破产之前，他还在拉斯韦加斯的一家珠宝店中买走了一条镶有钻石的、价值17万美元的金项链。

由于挥霍无度，到了2004年12月月底，泰森的资产只剩下了1740万美元，但是债务却高达2800万美元。2005年8月，他向纽约的破产法庭申请破产保护。按照泰森自己咬牙切齿的说法，经纪人唐?金骗走了自己总收入的三分之一；第二任妻子莫尼卡为了离婚的赡养费几乎把自己榨干；那些和自己各种龌龊官司有关的人，包括律师和受害人，都从他身上捞足了油水。而人们普遍认为，归根结底，奢华糜烂、挥霍无度的生活，平时出手太过阔绰，才是其迅速破产的重要原因。

然而说到底，破产完全是泰森咎由自取。除去他那些龌龊官司所耗费的上千万美元的律师费，以及付给前妻的赡养费外，平时出手太阔绰，也是他迅速败光几亿美元家产的主要原因。

泰森在一年时间里光手机费就花了超过23万美元，办生日宴会则花了41万美元。他想到英国去花100万英镑买一辆F1赛车，后来明白F1赛车不能开到街道上，只能在赛场跑道里开才作罢。最后他把这100万英镑变成了一只钻石金表，可才戴了不到十来天，就随手送给了自己的保镖。甚至动辄有几万、十几万美元的巨额花费，连自己都搞不明白去处。如此花销，恐怕就是金山也会被挖空的。

泰森在1991年以后净收入就已经在不断减少，但是他并没有因此而改变奢侈消费的习惯，入不敷出。而即使是在申请破产保护后，他的律师也并不是很清楚他的资产与负债现状，大量的、名目繁多的债务使得泰森资不抵债。一个亿万富翁，却最终因为不会理财而变成了一个穷光蛋，让自己的生活陷入了窘迫。

任何人都不能说泰森没有挣钱的能力，但是却因为他不会理财，最终导致了他的落魄。可以说，挣钱能力和理财能力是应该相辅相成的，一个具有高收入的人，如果能够用更好的理财方法来打理自己的财产，最终定能够让自己的生活更进一步。所以说不管你的赚钱能力如何，都应该熟练的进行理财，这样才能够让我们的生活更加美好。其实也正是因为很多月光族之所以会拥有赚钱比理财重要的想法，所以才会月月花光，没有自己的财可理。

巴尔扎克是19世纪法国著名作家，在那个时期，他一年的稿费就超过六七万法郎，比法国财政大臣的年薪都高。然而虽然他有这么高的收入，却还是欠下了大量的债务，就是因为他挥金如土，不会理财。

他喜欢意大利铜器、金制鼻烟盒，喜欢为蓝色礼服定做镂花的金扣子，喜欢乘坐有贵族纹章的马车到处炫耀，喜欢从国外买来大批油画，贴满他的屋子。他总是以为只有这样做才有贵族风范，才够幸福。

钱不够用，他就去借债。为了还债，他只能拼命工作，但是拼命工作赚来的钱仍然不够堵上巨大的债务窟窿。最终，握着欠条的面包商、握着期票的银行家、揣着契约的出版商，他们找巴尔扎克都快找疯了。他们找他的目的只有一个，那就是希望他还钱。

巴尔扎克整天东躲西藏，甚至出国躲债。一直到死，巴尔扎克都没能还清那些债务。他当了一辈子的赚钱机器，到死还负债累累。他的那部代表作《人间喜剧》就是他欲望膨胀的副产品。

一个人的收入并不等于财富，所谓财富应该是存储的收入，决定财富的是支出，支出才是财富的决定因素。很多月光族虽然不会负债，但是同样是每月都将收入花干花净，其实到最终自己的财富根本就所剩无几，不管能赚到多少钱，没有理财的能力也就如同坐吃金山，迟早会自食其果。

大多数月光族虽然都在努力工作，省吃俭用，但是却总会在月底为钱而发愁，他们不知道自己的钱都到了哪里，也不知道那些钱都用来做了什么，造成这样结果的原因就是因为没有良好的理财意识，糊涂挣钱无计划的花钱，最终赚的再多也不会积累下多少财富。因此，要想摆脱月光族的枷锁，就要积累财富，就要养成量入为出的习惯，否则赚再多的钱都有可能被挥霍殆尽，最后落得两手空空，甚至沦为负债一族。

理财不单单是有钱人的游戏

有很多人因为自己并不是个有钱人，就感觉自己不需要理财，认为理财是有钱人的事情。造成这种思想的原因主要是因为大部分人一提到理财，就会理所当然的和投资挂钩，事实上这是一种错误的理念，投资其实仅仅是理财中很重要的一部分，但是理财并不完全对等于投资。

尤其是一些月光族更是如此认为：我每个月也就入账那么几张辛苦钱，解决玩生活花销后，即使改变月月光的心态，剩下的钱也是所剩无几，那么几个小钱还能怎么去理？殊不知这种想法就如我不用去学开车，因为我根本没车可开的论调一样。我们抛开一夜暴富不谈，很多如今家境富裕的人其实也都是从原本的勒紧裤腰带生活一点一滴积累起来的，只有合理安排自己的收入和支出，学会理财，才能够让我们有限的收入发生质变，从而成为名副其实的有钱人。

2000年，李士启从一所名校毕业后，进入了一家效益非常不错的电信公司进行工作。因为能力出众，他的收入水涨船高，第二年就成为了部门的经理，收入从原来的2000元涨到了5000，随后公司更是不断给他加薪，七年后他已经成为了公司不可或缺的精英分子，薪水更是涨到了12000元。工作七年的李士启性格很外向，是朋友中的核心分子，他拥有一群铁哥们，时不时就会聚一聚，周末甚至会驾车到郊区度假，生活多姿多彩。

然而李士启从一开始工作就养成了习惯，只要手中有钱，就会大手大脚，致使自己成为了标准的月光族。2007年已经近三十岁的李士启被家中父母催促结婚，他的女朋友也是同样急切，自然买房成为了头等大事。李士启虽然感觉以自己的收入买房应该是很简单的事，可是翻开自己的存折才发现存款不过几万元，而且自从06年公司内部调整后，工资福利也不再像以前那样涨幅巨大，李士启这时才发现，自己原本的美好愿望都是浮云。

有朋友建议说：“你比起其他人收入算是很多了，应该尝试去投资进行理财，估计没几年房子还能买不起吗？”李士启说道：“要是我有五六十万，怎么也会进行投资，那时房子问题还不是很好解决？可是现在我就几万块，投资也赚不了多少。”

其实我们可以计算一下，李士启从参加工作到七年后，收入的总额按平均收入每月八千算，七年下来也有五十八万元，出去七年间他必须的花销，总也能剩余三四十万元。然而就是因为他在参加工作后没有理财意识，习惯了月光族的生活，因此才导致了买房却明显被动的局面。如果从刚开始参加工作时，李士启就开始进行理财，七年的时间不可能仅有三四十万，即使只是将收入存入银行，他的存款也可以让他付起房屋的首付。

说的简单些，理财其实就是对漫长的人生在财务上做出合理的安排，确定阶段性的生活和投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，在人生不同阶段，将自己原本模糊的愿望如买房，买车，结婚，子女教育，出国进修旅游等，转换成为合理的可实现的理财目标。理财不仅仅是有钱人的游戏，更属于我们这些普通人。做为月光族的我们首先就应该跳出原本错误的理财观念：

首先理财的第一目标不是赚钱。不要一说到理财，就想着今年的十万元，明年变成十二万甚至十五万。理财的最基本目的，是为了保住我们腰包里的资产，是攥紧我们得手的钱，然后再在此基础上，运用理财工具和金融产品的组合，来实现可以承担的风险范围内的财富增值。说到底理财是首先防止金钱的莫名流失，然后才是如何发财致富。

其次穷人更加需要进行理财。富人的钱也是靠着一步步积攒和不断理财所形成的财富增值，如果不会理财，富人再深厚的底蕴也会最终流逝指间。而且说起来虽然在富人眼中几万元钱仅是小钱，但也同样是用辛苦汗水所得来的，他们同样会珍惜，会让其变的更多。

最后不要认为理财就是简单的省钱。可能很多月光族会如此认为：理财不就是让我去做抠门的葛朗台，抱紧自己的收入不松手吗？其实理财并不是简单的省钱，因为虽然节俭很重要，但是却需要有个度，过犹不及就会成为吝啬。理财是管理和梳理钱财，让你的钱花的明明白白，清清楚楚，也让你的生活更加自如，其实日子过的好不好，不仅在于你手里有多少钱，你花了多少钱，而在于你会不会花钱，会不会管钱。

理财真的不能等

现实生活中，很多月光族都是月月花光自己的收入，甚至其中很多人还辛苦工作攒钱养家，根本不敢过于消费，可是腰包却依然所剩无几。当有人问他为什么不理财，听到的回答却是：我想等我有钱了再理财。

殊不知，理财必须赶早，空等自己有钱，就相当于放任金钱自漂流。理财真的不能等，就如当今社会，发展非常迅速，不管是科技还是人们的观念都在发生急剧的变化，你现在不理财，就如同将很多增加财富的机会错过，到最后只会落的空悲叹。理财就像跑步，你出发的早，那么在路途中就不用过于着急，而处在你身后的人，想要到终点，就需要奋起直追进行追赶。

吴先生和妻子同在北京一家科技公司上班，两人虽然都刚三十出头，可是他们因为较早的理财观念，早就过上了衣食无忧的幸福生活。两人不但有着一份可观的薪水，另外因为理财投资还有一份非常令人羡慕的外块收入。

吴先生在96年就大学毕业参加了工作，最初他也是一个标准的月光族，但是毕竟出身农村，家中的父母供养他和弟弟上学后就已经一贫如洗了。一年后交上女朋友的吴先生开始学习理财，与女友一起努力工作，逐渐积攒下了20万元的积蓄。2003年，他和女友结婚了，两人借助贷款和家庭的帮助在北京五环附近全款买了一套小户型商品房。装修后自己的房子用于了出租，而他们则住在了公司所提供的员工宿舍中，很快两人就将贷款还清了，随后的几年，两人又将自己的所有工资进行了理财投资，购买了基金和国债等理财产品。

因为两人生活很节俭，工资也都用于了投资理财，所以平时显得非常简朴，吴先生的一个朋友当时还嘲笑他说，怎么像一个女人一样精打细算，那样根本挣不了钱。谁知道没过几年，吴先生的那套房子已经升值了五六倍，甚至已经达到了当年购买房子时市中心房屋的价格。而吴先生所购买的基金和国债，在这几年的时间里也为其带来了不小的收益。吴先生和妻子两人即使不上班，也有着房子出租的收益，还有基金和国债的收益，根本就是衣食无忧，两个人生活的非常轻松。而当初嘲笑吴先生的那位朋友却依然在努力的工作，还是标准的月光族，如今那位朋友才开始后悔没有提早理财。

从吴先生和那位朋友的经历可以看出，理财越早，那么受益也就越早，离财务自由的时间也就越近。吴先生和妻子没有依旧去过月光族的生活，也没有将省下的钱随便放在家中，而是进行了理财投资，这样两人的生活就慢慢变得轻松自由起来。相信即使此时吴先生和妻子请个长假去进行环球旅游，他们的生活也只会越来越好，而不会如月光族时那样没有自己的自由时间。

日常生活中，理财不当就可能会变成漏财。尤其是月光族都想摆脱月月花光的拮据生活，那么就不要等有钱了再理财，而应该从现在开始。不要把理财看做是赚钱的工具，工作才是赚钱的根本，而理财是为了能够让我们的生活过的更加轻松自由。

所以奉劝所有月光族，尽早改变自己的消费思想，提早理财，否则即使勤奋努力工作一辈子，可能也不会有多少的余钱可供支配。而且理财本就是一辈子的事，所以我们也不必懊悔理财迟了，要知道只要开始了，我们观念改变了，那么财富还是会逐渐靠近我们的。

而想要尽早进行理财规划，首先就要将理财的观念放到自己的脑海中，认同理财的种种方法；随即就需要偿还各种债务，还清债务是理财的良好开端，否则我们就会因为负债而没有精气神，短期内将我们的债务还清，如果短期无法还清，就需要给自己设定一个期限，在期限内努力还清；随后就要养成不预支的习惯，当今社会信用卡透支是常有的事，月光族很大一部分就是这个月花下个月的钱，而下个月的工资偿还这个月的预支费用，如此形成了恶性循环，要想理财就不能预支未来的钱，这样才能有机会进行理财。

改变了这些做法后，要想圆一个美满的人生理财梦，还需要懂得人生不同阶段的生活所需和理财方式，因为既然理财是一辈子的事，为何不及早认清各阶段的责任及消费需求，从而制定符合自己的人生理财计划呢？

求学成长期：这一时期以求学、完成学业为阶段目标，此时即应多充实有关投资理财方面的知识，若有零用钱的“收入”应妥为运用，此时也应逐渐建立正确的消费观念，切勿“追赶时尚”，为虚荣物质所役。

社会青年期：初入社会的第一份薪水是追求经济独立的基础，这时就可开始实施理财操作，因此时年轻，较有事业冲劲，是储备资金的好时机。从开源节流、资金有效运用上双管齐下，切勿冒进急躁。

成家立业期：结婚十年当中是人生转型调适期，此时的理财目标因条件及需求不同而各异，若是双薪无小孩的新婚族，较有投资能力，可试着从事高获利性及低风险的组合投资，或购屋或买车，或自行创业争取贷款。而一般有小孩的家庭就得兼顾子女养育支出，理财也宜采取稳健及寻求高获利性的投资策略。

子女成长中年期：此阶段的理财重点在于子女的教育储备金，因家庭成员增加，生活开销亦渐增，若有扶养父母的责任，则医疗费、保险费的负担亦须衡量，此时因工作经验丰富，收入相对增加，理财投资宜采取组合方式，贷款亦可在还款方式上弹性调节运用。

空巢中老年期：这个阶段因子女多半已多各自离巢成家，教育费、生活费已然减少，此时的理财目标是包括医疗、保险项目的退休基金。因面临退休阶段，资金亦已累积一定数目，投资可朝安全性高的保守路线逐渐靠拢，有固定收益的投资尚可考虑为退休后的第二事业做准备。

退休老年期：此时应是财务最为宽裕的时期，但休闲、保健费的负担仍大，享受退休生活的同时，若有“收入第二春”，则理财更应采取守势，以保本为目的，不从事高风险的投资，以免影响健康及生活。退休期有不可规避的“善后”特性，因此财产转移的计划应及早拟定，评估究竟采取赠与还是遗产继承方式符合需要。

以上六个人生阶段的理财目标并非人人可实践，但人生理财计划也决不能纸上谈兵，毕竟有目标才有动力。若是毫无计划，只是凭一时之间的决定主宰理财生涯，则有可能造成极端后果。财富是靠积少成多、以钱生钱的方式逐渐累积的，所以平稳妥当的理财规划应及早拟定，这样才有助于逐步实现聚财的目标，为人生奠下安定、有保障、高品质的基础。

难道你就不会老吗？

我们当下都正值壮年，凭借着一份收入比较可观的工作过着丰衣足食的生活，但是退休后是否还能够过上如此的生活呢？对于很多月光族来说，估计很少会去考虑养老的问题，但是我们必须清醒的认识到，未来的养老金收入一般都无法满足我们的全部生活所需。任何人都会老，所以我们要想退休后依然保持年轻时的生活水平，除了基本的社会保障外，还需要为自己筹备一笔资金，从而让我们年老后也能过上高品质得生活。

想要年老后生活有保障，首先就要从年轻时开始，为自己的养老做好规划，先要规避漫长人生历程中的各种风险，才能够让我们轻松平淡的进行养老生活。

刘小姐从事的是化妆品销售工作，虽然收入较为可观，在很多同行中收入较高，但是因为其常常出差，生活很不规律，每天都十分辛苦，刘小姐因为担心繁忙的工作和不规律的生活会给自己的身体带来不可预知的伤害，所以刘小姐在理财师的建议下购买了一套包括重大疾病和住院医疗的健康保险：首先是重大疾病保险，保险金额为30万元，年交保费8000元，交费年限是20年；其次是终身保险，保险金额为15万元，年交保费7500元，交费年限也是20年；最后是附加住院医疗保险，保险金额1万元，年交保费350元，每年都需要交纳。每年合计需要交纳保费15850元。

刘小姐每年都需要交纳保费15850元，这样看起来感觉很多，但是这套保险组合的范围很广，兼具生命和健康保险功能。刘小姐交纳这些保费，就可以终身享有45万元生命保障，然后是重大疾病保障。如果投保两年后到七十岁之前第一次患重大疾病，刘小姐就可以得到45万元得赔偿金，而七十岁以后第一次患重大疾病，刘小姐依然可以得到30万元的赔偿金。而且刘小姐每年还能享受最高1万元的住院医疗费用补偿。

这样刘小姐就再也不用担心生病后无力支付高昂的医疗费用了。

任何人都会逐渐变老，所以不管任何人想要在老年时期过上安逸幸福的日子，就需要早些做打算，否则等到年老力衰时再进行理财规划可能就会力不从心，而在年轻时进行养老理财规划首先就要提前准备。比如做为月光族，如果能够在30岁之前反省过来，及时进行养老规划理财，那么就不会感觉到太过沉重的压力和负担；但是如果在40岁才想到去进行养老规划理财，可能就会感觉非常吃力，有些体力不支，压力过大；而到了50岁再进行养老规划理财的话，很可能根本就无法达到预期目的，既累了自己，也无法给予自己年老时一定的生活保障。

然后就需要学会计算养老费用，而计算养老费用就必须要明确你的预期寿命、退休时间和退休后你想享受的生活。只有明确这些才能够计算养老费用，比如你今年36岁，预期退休年龄是60岁，而退休后估计再生活年数为20年，想在退休后拥有每月2000元的生活，年费用增长率为5%，年投资回报率为6%，根据计算，需要养老费用为：2000×12（月）×（1+5%）×（1+6%）×20（年）=836776元。可以说是很庞大的一笔费用，所以提前准备是非常必要的。

最后最好还能够建立一个养老账户，每个月可以拿出一部分收入来存入其中，比如每个与存入300或500元，通过复利的作用，等到退休之时，这部分钱就很可能成为一笔不小的收入。当然也可以投资到其他一些风险低回报稍微高些的地方，这样回报比储蓄可能还要多谢。虽然我们最可靠的养老金积累就是工资，不过工资毕竟增长速度不如投资，所以我们可以在进行工资积累的过程中同时进行一些科学投资，比如一些基金的收益率比较稳定，预测收益率为2%，那么若我们能够每月定额投资1500元，30年后就能够获得本利共70多万元。当然也可以进行其他投资，也就是依靠科学理财来进行养老费用的积累。

老赵和老伴同在一家公司工作，眼看没有几年就要到退休年龄了，两人每个月得收入总和大约4200元，都上了医疗保险，重大疾病险和养老保险，他们的儿子结婚后，老赵拥有一套价值55万元得房子以及5万元的存款。尽管两人都有养老金，但是如果退休后，养老金的数字比起上班来说定然要少很多。所以两人都知道，如果退休后，依靠养老金的生活定然会质量下降。

老赵和老伴算了一下，如果两人退休后继续生活25年，保持如今的生活水平，就至少要增加近15万元的养老金，这是一个很大的缺口。而由于两人都没有购买商业保险，只能享受最基本的医疗保险，所以在理财师的建议下，两人制定了一个自己的理财计划。将自己的存款5万元分为三部分，其中2万元作为不时之需所用保本资金，1万元作为平时日常生活费用，剩下的2万元则进行投资，同时因为还有几年才退休，所以两人退休钱每年的净收入2万元也可以用来进行投资。

出于安全考虑，老赵选择了债券投资，债券属于固定收益类理财工具，只要操作适当，不急功近利，就能够获得不少的收益。此外老赵两人打算将自己的那套市中心的55万元房子转手卖出，然后花40万元在郊区购买一套住房，郊区生活节奏较慢，且空气质量好，可以作为两人养老之所。同时购买房屋剩下的15万元也就能够弥补两人15万元的养老金缺口，两人晚年的生活也就有了更大保障，不但能够弥补缺口，而且债券投资还能够带来一部分收益，使得两人能够更舒适的安享晚年。

不管我们采用哪种理财方式，只要想养老然后过上比较舒适的生活，就必须要学会计算退休前我们每月需要储备的养老金和退休后我们可以领取的养老金，只有清楚的知道这些，我们才能用多余的钱来进行其他方面的投资，然后使得我们的年老生活更加舒适轻松。

计算我们每月需要储备的养老金比较简单，自2006年起，养老金个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%降为了8%，而每月工资就是指除去各种社会保险和个人所得税及住房公积金后所得的那部分收入，比如你每月除去那些保险和税务后所得工资为3000元，那么每月需要储备的养老金就是3000×8%=240元。

其次还需要我们清楚自己退休后可以领取的养老金数额，养老金的数额一般是基础养老金和个人账户养老金的总额。具体公式为：退休前一年全市职工基本工资×20%（缴费年限不满15年的按15%）+个人账户本息和÷计发月数（50岁为195，55岁为170，60岁为139）=每月领取养老金金额。

假定老王退休前一年全市职工基本工资为4000元，老王平均月薪为5000元，缴费年限为20年，老王60岁退休，那么计算老王退休后每月领取的养老金金额为：5000×8%×20÷139+4000×20%=575.5+800=1375.5元。由此我们就可以计算出退休时可以领取的退休金金额，从而进行科学的理财方案。

理财要自主，万不可跟风

股市里有句老话说：当卖菜的大娘都在谈论股票的时候，我们也就该赶快撤离股市了。道理显而易见，不论是股票还是基金、房地产等任何一种投资理财工具，过度依赖它们过去的绩效与别人的经验而盲目跟风，无疑是最冒险的行为。理财的成败，绝大多数取决于理睬人的个性，理财首先要了解自己握有多少可动的资金，如经济来源，收支情况，储蓄总额等等，然后才能设定理财目标，才会知道用什么样的策略来理财，而不是盲目跟风，看到他人理财有收益就直接跟进，这样只会自己吃亏。

退休后，老张和老伴看左邻右舍和单位的老哥哥、老姐姐都在“以钱生财”，急得心里直痒痒。于是，两人便决定拿出自己多年积攒的6万元钱，也进入“老年理财族”的行列。

两人听说单位退休的同事老李在炒股，便登门拜师，请他带自己一程。老李很认真地说：“股市有风险，那可不是闹着玩的！赔赚只是片刻之间的事啊！你俩可要想好！”老张两人本就是搭顺风车跟老李炒股，于是便秉承用人不疑疑人不用的态度，跟在老李身后买了2万元得股票。

可是股市的情况瞬息万变，老张两人就这样遇到了障碍。天有不测风云，他们所买的刚刚还上扬的几个股，几天后就开始狂跌不止！老张和老伴一盘算，不到10天的时间，两人就赔进去了8000多元！两人都是急的满嘴长泡，心如火燎，这可都是两人的血汗钱，几天时间去了近一半，谁能不急。于是两人一天到老李那跑好几趟去打探股票走势。可是此时的老李也是买的那几个股，同样赔进去不少，一直低着头坐在沙发里，按声叹气愁眉不展。

硬挺了几天后，大盘仍然没有上扬的趋势，眼看着2万块钱就要变成6000块了，老张和老伴一咬牙：只能抛了！就当交了次学费。就这样，老张和老伴因跟风炒股而铩羽而归，身心疲惫，情绪低到了极点。

交了一笔昂贵的学费后，老张和老伴痛定思痛，认为上次是找错了师傅，下次一定要睁大眼睛，找一个稳赚不赔的理财方式。机会很快就来了，第二年夏天，与老张阔别了18年的老战友从外省回来看他，两人在县城闲逛时，老战友发现农贸市场北侧有一溜闲置多年的平房，便对老张说：“老张啊，赶紧在这儿选几间房买下来，刚才我看了一下，这里临主街，将来早晚要开发，若是开发成商品楼，你们老两口子可就赚大了！至少能赚20万！”

老张一时间就感觉大把的钱财从天而降，不过有了上次的教训，他没有鲁莽行事，于是悄然在平房附近观察了许久，自认为那块地皮确实属于黄金地段，只要打理妥当，将来定有升值的可能性，于是，在老战友的催促下，老张两口子联系到了其中两间平房的房主。

房主已搬到外市了，说这两间房子已闲置多年。而正当老张他们和房主讨价还价时，周围的几间平房突然就有了买主。老张两人对视一眼感觉不光自己发现了这块宝地，别人也是眼睛雪亮，于是两人很快敲定了价格，以4万元的价格买下了两间平房，就开始等待着拆迁的到来。

虽然等等盼盼，机会最终来了，不久一伙人说要在这一带开发居民小区，然而老张他们与对方交涉补偿款时才发现，这一带的平房根本就没有房产证，所以不受国家法律保护，根本就得不到多少补偿款，老张两人当时就差点晕倒过去。这两次失败的理财经历让老张和老伴儿陷入了深深的懊悔之中，也给他们的晚年生活蒙上了一层厚厚的阴影。两人的失败就是盲目跟风听从他人意见的结果。

很多人就是在还没有人情自己的情况下，就急于进行理财投资，盲目跟风，使得自己陷入了尴尬的境地。很多时候我们需要认清自己的盲点，然后再去寻找适合自己的理财投资方向，这样才能够让我们真正理好自己的财富，为未来生活带来希望。

想要认清自身盲点，首先就不能轻易相信二手信息，随后盲目跟风。要知道当今社会发展迅速，很多信息都是瞬息万变，有些理财者都是去寻求他人的建议，甚至告诉对方：只要告诉我哪些投资项目赚钱就可以了。要知道投资理财是我们自己的事，他人的建议和信息只能作为参考，切忌不能成为引导你理财方向的根本。

其次就要培养自己的经验，不能将眼光放得太过短浅。就如很多理财者都将目光放在股票投资上，然后看到他人看中什么就跟进什么，这样难免会陷入跟风境遇，从而让自己的资金陷入绝境。要知道如今的股市已经于世界所挂钩，不能简单的依靠以前的一些经验来进行理财投资，更重要得是需要我们多去关注世界信息，从中找到适合自己的理财方向，而不是听风是风听雨就是雨。

再者很多理财者在理财时都是四处胡乱投资，甚至根本不清楚自己的损益。很多人相信捡到篮子里的都是好菜。这种贪心的理财理念会使得我们盲目，无法认清现实，理财是需要我们不断分析从而熟悉后进行投资和财富增值的，所以我们不可抱有只要赚一笔就抽身而出的想法，要知道到那时候就不一定是我们想抽身就能够抽身的。所以理财者要选好投资工具，按照自己的个性去选择，然后在理财过程中不断修正自己的方向，保持居安思危，这样才能够保持冷静，理好自己的财。

最后理财者不能盲目相信市场，看到市场一片大好就盲目相信这是自己的理财方向，这样就会使得自己没有目标，搞不清自己的理财属性。比如市场此时景气很好，就相信自己的理财方向是积极的，而景气不好，就会感觉自己太过保守，错失了很多机会。其实这就是没有目标的结果，虽然市场上的种种反应会牵动个体，但是只要我们冷静对待，契机总能够被我们所捕获，从而让自己的财越理越出色。所以不要只是看中市场行情，一定要注重内在部分，为自己的投资理财方向担起责任，这样我们的理财逻辑就会非常清晰，从而不会受到太多外界他人主观因素的影响。

月光族请避开理财忌讳

众多月光族都是生性洒脱之人，但是若只是看眼前洒脱那就真的得不偿失了，想要在以后的生活当中过的轻松舒适，就必须要认清未来的种种危机。毕竟步入社会，就意味着我们要在肩膀上抗起一份责任，不单单是自己，还有自己的家庭，未来的生活，亲人伴侣等。所以月光族更需要在未能积累家底前，累积投资理财的资本，这样才能在以后的生活中硕果累累，实现梦想。

而在累积投资理财的资本前，月光族就首先需要了解一些投资理财的忌讳，避开这些忌讳才能让我们在理财的道路上越走越顺畅。

一、别幻想着一夜暴富

在社会中流传着很多一夜暴富的传说：因为炒股或买彩票，一夜致富。这些的确令人羡慕，但是如果月光族因此而做起一夜暴富的春秋大梦，就脱离现实了。一夜致富的人的确存在，但是却万中无一，我们想要致富就要实实在在的进行理财，而不要幻想天上的馅饼砸在自己头上。

同时在你理财过程中，难免会有人热心的告诉你：某某投资项目盈利率能达到多少多少。你要记得，这样的热心往往是陷阱，你若陷入其中，就再难脱身。所以不管赚钱的欲望有多强烈，都不要去幻想一夜暴富。

借钱理财打死也不做

小刘是标准的月光族，平时生活过的虽然自由，但是却总也没有余钱。后来小刘听朋友说有个新上市的股票稳赚不赔，很多人都因此发了笔财。小刘也开始坐不下去了，很快就拿薪水开了户买了股票，可是小刘感觉自己的资金太少，赚钱也是小赚，于是找到了其他朋友借钱，很多人都劝他别太相信股票赚钱的说法，可是小刘铁了心要借钱买，不得已几个朋友都借给了他不少钱。开始的时候小刘的确是赚了一笔，于是小刘开始将自己能够兑钱的东西都押上了，甚至还借了一笔高利贷。可是在一次猛烈的追涨杀跌中，小刘的所有资金全部被套牢在了股市里，最终这笔钱也没收回来。结果小刘此后的生活开始更加拮据，原来是月光族，现在成为了欠债族。

借钱理财的事情千万不要去做，投资理财定要量力而行，量入为出，用自己多余的闲钱进行理财投资，这样即使投资不利，也不会对我们的生活造成太大的影响，不会超出我们的承受能力。

二、不要过多分散财力

分散理财投资财力，就是说很多人为了获得更多的收益，不肯放弃任何投资机会，从而将有限的资金分拆，进入了种种自己都不是很懂得投资领域，这样就很有可能造成损失。尤其是在我们刚刚进入理财投资领域，更是如此，在理财投资中分散财力，会使得精力分散，顾头不顾尾，很有可能会让自己得不偿失。

小张家住在郊区，利用地理位置的优势，他搞起了粉丝加工，收益非常不错，这时有人开始劝他：“现在你已经打开了销路，就该扩大规模，总小打小闹不会发财的。”“得分散你的投资风险，最好将鸡蛋放到不同的篮子里，这样不至于一损俱损。”

小张听了感觉都有道理，于是开始将手里的资金分成了几份，一份买了股票，一份维持粉丝生意，另一份却放了高利贷。这年秋天秋收时，白薯的价格非常便宜，小张知道这是一个赚钱的好机会，可是因为他的资金全部投入了其他三项中，手头仅有一小部分资金，购买了不到三个月的白薯销量。可是三个月过去后，白薯价格大涨，小张没有赶上涨价，致使自己吃了很大的亏。而因为股票小张不太懂，同时自己的粉丝加工很忙，所以也没空去打理，结果手中股票一直下滑，他甚至都不知道，等他发觉的时候已经木已成舟无可挽回了。而他放的高利贷更是因为借贷人捐款逃跑，而且自己这个行为又没有法律保护，使得小张损失惨重。到最后小张投资的这几项竟然一个都没有为自己赚钱，还赔进去了不少的感情。

其实如果小张将所有精力投入到粉丝加工，或者在看到白薯市场大好的时候投入一部分进入白薯市场，可能结果就完全不同了。虽然说分散投资可以分散风险，但是却不绝对，而且也要在我们有精力和眼光的前提下。投资理财就需要看准市场关系，否则分散资金只会让我们分散精力，甚至得不偿失。

三、理财投资切勿轻信他人

在我们理财过程中，定然会有不少人为我们提出建议或指方向，但是我们不能太过轻信他人，尤其是在经营过程中，如果因为缺乏法律知识和必要的经验，并对相关情况没有充分了解，只看利益就会很容易吃亏，甚至是上当受骗。

杜先生自从摆脱月光族之后，就一直想对自己的资金进行理财投资，他看到很多人做个体都先后发了财，自己也是跃跃欲试，不过因为一直没找到好的项目，所以心里很是着急。有一天，一个自称是某新技术开发研究所的工程师找上了门来，说有一个仿景泰蓝的技术项目想转让，由他们提供技术，设备和原材料，并全部收购所生产出的合格产品，只需要杜先生一次交清技术转让费和设备费用即可。

杜先生看到那位工程师手中所拿的那份在国家报刊上所刊登的广告，再听了工程师一番憧憬后，很快就信了大半。他想，报纸应该不会骗人，而且这是个绝好的机会和项目。于是杜先生就将自己所有的积蓄拿了出来，甚至还找朋友借了一笔钱，才堪堪凑够了项目的起步费用。设备和技术弄回来后，杜先生通过几个月的实验才生产出了第一批产品，他马上兴奋的将产品送到了技术开发研究所，可是很快产品就被退了回来，说是质量不合格。

无奈的杜先生只得将其作为废品处理掉了，后来他又继续努力改进手艺，可是做出的产品仍然被告知不合格。后来杜先生才得知，这个部门就是靠着这种方法来赚取费用的。不得已杜先生将其告上了法庭，可是因为合同上并没有写明合格产品的具体标准，所以对方以生产的产品不合格，不负任何责任为由，赢得了官司。这下让杜先生吃了个哑巴亏，却又无可奈何。

其实生活中这样的事情屡见不鲜，而做为理财者我们想要避免这样的事情发生，就必须要将自己的防备心提起来，尤其是陌生人找上门给提供的项目，必须要做到不盲目轻信他人。其次就要注意不要见利不见害，要知道利益总会有一定的风险，而他人给提供的理财项目更是会用超高的利益回报来进行诱惑和吸引，这就需要我们把握住分寸，不要被利益冲昏头脑。最终还需要我们及时丰富自己的知识和经验，只有对更多的事物进行认识和了解，才能够更大的避免上当受骗。