从美国人的收入谈投资

当人们一谈起投资的时候，这个话题似乎只是有钱人的事情，其实，投资是每个人都应该关注和参与的事情。只是在发展中的国家和地区，过去，没有多少人参与，因而造成了投资好像只是一些富人来做的阳春白雪的现象。在经济发展到了一定的水平后，应该说投资就是每一个人所应关心和关注的事情了。我们不妨从美国人的收入和投资着手，来找投资和经济收入关系的规律性的东西。

在我们从美国人的收入谈投资之初，我们来看看美国人的实际收入。客观地说，美国和美国人的形象在一些国家和地区被媒体理想化了，真正的美国和美国人有他们优秀的、富有的东西，更有他们实际的情况，要分析他们，就要看一个国家的实际情况，就要从最基本的地方着手，从最平常的地方去着眼，从普通老百姓的收入去分析和判断。美国人的实际收入决定着他们的价值观念和对社会的认知，一般美国人的实际收入的资料，是分析美国和美国人的重要参考数据。美国个人和家庭收入的统计资料，客观地反映了美国民众的真实的收入情况，这对了解和认识一个真实的美国会很有帮助。

按照收入的高低，美国民众的收入大致分以下几个层次：个人年收入3万美元以下属于贫困或低收入人口。收入在3万到5万美元的中位收入群体是一个很大的群体，这个收入段的全职工作人员人数有将近3000万人，占全职工作人数的30%以上，年收入4万至5万美元以下的人有1400万人，占全职工作人数的40%左右。

一般来说，中产阶级传统上一般指家庭年收入在3万美元到10万美元之间的人。经济学家的一种计算方法是把所有家庭平均分成五组。根据统计，在这五组家庭中，收入最低一组家庭的年收入不高于2万美元，收入水平最高一组家庭的年收入不低于10万美元。这样，处于中间水平的三组年收入大概在2万美元和10万美元之间，也就是下层中产阶级、中产阶级和上层中产阶级，而上层中产阶级就是我们要定义的富人，当然，进入美国1%的这个阶层就是理所当然的富人了。

在美国社会中，大多美国人自认为是中产阶级。调查发现，有占总人口近一半的年收入在2万到4万美元的家庭，年收入在4万到6万美元的家庭比较多，年收入11万美元以上的家庭都自认为属于中产阶级。

从经济收入这点来看，中产阶级代表了一种经济地位。比如你生活在美国中部，那么，年收入3万美元，住在一个有三个卧室的房屋里，你可能觉得自己是个中产，但是一个纽约人会认为这很穷。所以这是人们的一种观念，无法实际去衡量，实际情况确实如此。美国首都华盛顿是全美生活费用最高的城市之一。华盛顿的生活费用要比中西部的几个州高很多。举例来说，假设你在美国中部的年收入是4万美元的话，那么你在华盛顿必须每年挣6万美元才能维持和中部同样的生活水准。

实际上，在许多情况下，中产阶级不但是一个财富的概念，还是一个社会学概念，因此必须从社会价值的角度去判断谁是中产阶级。中产阶级定义为抱有一定志向的人。从这个角度来说，如果先定义中产阶级是一篮子物质，这个中产阶级篮子里包括：能在一个安全的社区里买一套不错的房子，而且这个社区要有较好的学校；能为自己积攒退休金，并且能让子女上大学；手里有一些钱能够每年暑期去度假；可以享受像样的医疗。所有这些事物构成了中产阶级志向。

或许是因为美国对中产阶级的定义过于含糊和主观，大多数美国人都自认为是中产阶级。这恰恰说明其实美国人的总体生活水平比较高。想一想这些人中大部分人的生活方式和比尔·盖茨的生活方式，其实没什么大的区别。你住在房子里，他住在一个大点的房子里；你有车，他有大点的车；你有苹果手机，他可能有好几部苹果手机，基本上都一样。所以，也许是美国人比较普遍地富有了。实际上，财富值一方面体现在绝对值上，另一方面，也体现在心理的感觉上。

美国年收入5万到8万的中产阶级，是美国社会和美国人的主要组成部分，个人年收入5万美元以上，是美国进入中产阶级的一个门槛，如果夫妻都有类似水平的工作，家庭收入到10万以上，那就是一个标准的中产阶级家庭了。无论在美国的南部还是北部，东部还是西部，年收入8万以上的就算富裕阶层，年收入8万至10万美元以下的人在美国可谓是中上收入水平，这个收入段的全职工作人员人数有近700万人，将近占美国全职工作人数的7%。而年收入10万美元以上的人自然是美国高收入的个人，这个收入段的全职工作人员人数有1000万人，占美国全职工作人数的11%左右。

总结来看，在美国，收入在3万到8万美元中等收入的群体占到了全职工作人数总数的近3/4。这样整个社会的收入呈橄榄型分配，是社会学家公认的比较理想的社会分配模式。

以上是一些客观和宏观统计数据，一些具体的职业的实际收入更能说明问题。美国高校在读博士生，目前在美国博士三年级学生，在美国的收入是2万美元左右，主要是奖学金，学校免去大部分学费，但每年还是需要缴纳3000美元左右。最后收入不到2万美元。

实验室负责清洁的工人，年收入2万多美元，有医疗保险和带薪假期等基本福利，

著名美国大学教授(正教授)，年收入约12万美元左右，但变化较大，主要是因为每年获得科研经费不一样，另外，教授所在的大学的不同，也使得其收入的多少很有差别。

美国大学副教授，一般来说，年收入9万美元左右，收入也受科研经费多少的直接影响，这也和其所在的大学有着直接的关系。

美国大学硕士毕业生，若在中小的技术公司上班，年薪4万到5万美元，有基本福利待遇。

美国博士后第三年，收入一般是35000美元。

美国博士毕业生，第一年年薪即约9万美元，还包括很优厚的福利待遇(医疗，养老保险等)。

沃尔玛百货店的收银员，一般是美国普通高校本科毕业或高中毕业生，收入3万美元左右，工龄长的员工的薪水可以达到4万美元。

汽车维修店老板，年收入10万美元以上，而其聘用的维修技工，年收入45000美元左右。

中餐馆服务员，在中餐馆做服务员(端盘子)，月收入可达2500美元，年收入3万美元，主要是小费收入。

建筑工人，收入起伏很大，少则一年4万美元，如果工程多，收入可以高达7万美元，平均年薪是5万美元。

邮局职员，负责每天的邮件收发，一年收入35000美元左右。

牙科医生，年收入二十多万美元。

从这些不同的职业的年收入可以看出，高学历一般会带来较高的收入，这一点在全球都通用(博士后除外)。最值得关注的是美国的蓝领阶层的收入，这些职业的收入很可观，甚至比很多所谓的白领和金领都要高。所以在美国，只要能吃苦耐劳，收入3万到6万美元，应该不很难。真正的穷人是那些没有学历，又没有技能而又懒惰的人。

我熟悉和认识的朋友中，一个软件公司的程序员，年收入7万，一个电器修理工，年收入却是10万以上，一个房地产投资者，年收入在30万以上，一个咖啡店的工作人员，年收入是3万美元。

在美国不同的地区，不同的职业收入差距很大，一般来说，大都会的纽约地区收入比较高。中部和南部地区的收入较低。

所以，在美国的普通的工薪阶层中，单单靠着工资和薪水养家的人，日子过得并不富裕，日常的生活要有很强的计划性，才能够保障正常的开支，这些工薪阶层也构成了美国社会流动的90%。

一般美国人的实际收入，反映了美国社会的组成结构，单单靠工资和薪水来生活，是不太富裕的。因为整个民族所受的教育水平较高，人们对投资理财的认识也比较普及，所以，很多的美国人很早就会关注投资的教育和实践。美国的大部分家长也从小对孩子灌输着理财的知识和培养着孩子理财的习惯，投资的知识和理念在美国的民族中，比较起来，较为普及，所以，也就形成了一个能够走出了最基本的生活的需求，用钱生钱的投资者人群。这些人在投资的路上，不断地进行着投资再投资，逐步地增加着自己的财富值，慢慢地成为成熟而又成功的投资者。他们才能真正实现财务自由，去做自己所喜欢的事情，去自由地支配自己所拥有的时间。

因为传统和客观条件的制约和限制，一般来说，美国人的投资观念比较早，投资概率也高。传统模式是在年轻的时候，用积累下来的资金作为一部分首付，通过银行的贷款，买到一栋房。几十年中，不断地用自己的薪水和收入偿还银行的贷款，等贷款还清了，人也老了，房子也增值了不少。然后，在退休之前，卖掉房子，拿到一笔钱，用这笔钱和自己的退休金到中南部消费比较低的地方，买下一个很便宜的房子，去过优哉的退休生活。

因为收入的渠道和数量的绝对值不同，也就造就了人们对投资的看法和认识的不同，相对来说，美国人的灰色收入少，投资比较稳健，也比较成熟。投资起点早，许多投资人的起始年龄很小，从小就有投资的概念和意识。无论是社会，还是家庭，对投资知识教育和灌输得也比较早，比较全面，而社会给人们提供的投资产品也比较多，可供投资人选择的机会也比较多。有着更多、更好的投资平台和环境，也有着比较成熟的投资人群。也可以说，美国的社会所能提供的投资的客观条件和主观条件均比较成熟。

正因为作为发达国家的美国经济的整体基数比较大，反映到每个人、每个投资人身上所具有的投资资金比较多，在社会中的投资的机会也比较多，成熟的投资人的比例也比较高。在这样一个藏富于民的社会环境下，投资的游戏规则也比较稳定和成熟，在这样的一个前提条件和环境下，投资人可选择、可以利用的条件和平台也就比较多。这样一来，为来自世界各地的投资人提供了一个相对成熟的投资环境，这是一个不容投资人忽视的基本条件。