养老规划宜从年轻时开始

有句老话说：“宁吃少时苦，不受老来贫。”如今，这句老话正像一道选择题摆在“月光族”们的面前：是选择“少时苦”，还是选择“老来贫”？退休后如果想要维持年轻时的生活水平，除了基本的社会保障之外，自己还要筹备一大笔资金，以应对未来生活的各种问题。所以，养老规划，宜从年轻时就着手准备。在不同的人生阶段，必须有不同的理财规划方式与之相适应，只有尽早规划，才能有一个安详的晚年。

30岁的人群如何规划：

现在，都市中的很多男性都在30岁左右成为父亲。随着家庭新成员的到来，家庭的责任感与负担也越来越重。生养一个宝宝的巨额花费，使得这一年龄段的朋友不得不尽早规划以后的生活。

我的一个朋友老王今年32岁，是某单位中层领导，月薪4000元；他太太月收入2000元。两人所在单位均投保了养老保险、失业保险和基本医疗险，年终奖另计。此外，两人有一个两岁的女儿。除了房产之外，他们夫妻二人还有8万元的存款和近3万元的国债。女儿出生后，家里的基本生活开销逐渐看涨，孩子的教育投入也会逐年增加。从孩子1岁起，家里每年平均增加3000元钱支出，用于为女儿购买两全险。

针对老王的这种状况，我建议他的资产投资组合比例调整为：保障类寿险10%、组合存款和债券30%、股票型基金及理财保险60%。此外，保险品种也要作出调整。夫妻两人应当加买意外伤害险，补充养老保险也是十分必要的；给孩子投保的两全险目前暂不适用，应当购买意外险和医疗险。

40岁的人群如何规划：

四十不惑，作为家庭顶梁柱的男人会突然发现，房贷又涨了，孩子需要请家教，父母看病的花销逐年递增……大部分40岁年龄段的男性所需承担的家庭责任逐步增加，而承受风险的能力正在相应走低。这个阶段的投资应当相对保守，但仍应以让本金快速成长为目标。

我朋友老乔今年41岁，是某公司项目部经理，每月税后收入1万元，奖金另计；乔太太是全职太太，儿子12岁。现有150平方米的住房一套、25万元的车一辆、30万元定期存款、10万元国债和市值15万元左右的股票。公司给他上了养老保险。老乔希望6年后送孩子出国留学，还要为自己和妻子的养老作一个规划。

针对老乔的这种情况，我建议他不妨作如下规划：

专家支招

问：在长期寿险中，如何能够尽量降低通货膨胀的影响？

答：一般来说有两种方法：一是购买投资型的保险产品。这种产品的收益率是和通货膨胀率成正比的，能够较好地消除通货膨胀的影响，但缺点是投资的安全性稍差，在通货紧缩的时候收益率也比较低；二是购买递增年金。递增年金的给付随着时间的推移逐渐增加。

1.在全部存款中，应当准备3万元存为通知存款，随时可支用；定期存款7万元用于孩子每年教育支出及择校费支出，其中，3万元存一年期，4万元存三年期。

2.把3年期国债5万元作为教育基金，5年期国债5万元作为养老金储备。

3.股票投资调减为10万元，作为有风险的收益增长点。

4.全家每年投入2万元左右的保费支出。老乔可投保人身意外伤害保险、大病保险和定期人寿保险；乔太太因无单位保障，应投保人身意外伤害保险、大病保险和养老保险；为儿子投保少儿险。

实际上，为养老作准备就像爬山一样，年纪越轻，准备起来也就越省力。等到40多岁才开始筹划养老金时，就会像攀岩一样感到很吃力。因此养老规划，要趁年轻开始。