金融机构的储蓄

11. 金融机构的储蓄ABC

储蓄存款有很多种类，存哪一种最合适？怎样存最划算？本节将帮您了解我国银行储蓄存款的基本种类及各自的特点。

1）活期储蓄存款

一元起存，多存不限，由银行发给存折，凭折存取，开户后可随时存取，灵活方便，每年 6月30日、销户或取完款时结算利息并记入本金。这是我国居民储蓄存款中最基本和最重要的一种形式，适用于小额的随存随取的生活零用结余存款。

2）整存整取定期储蓄存款

50元起存，多存不限，一次存入，约定期限，由银行发给存单，存期分三个月、半年、一年、二年、三年和五年，本金一次存入，到期凭单支取本息，存期越长，利率越高，适用于居民手中长期不用的结余款项的存储。

3）零存整取储蓄存款

每月固定存入一定金额，一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金额由储户自定，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐，适用于每月有固定收入的居民生活节余款项存储，是您积累财富的阶梯，家庭理财的好帮手。

4）存本取息储蓄存款

本金一次存入，一般5,000元起存。存期分一年、三年、五年，由银行发给存款凭证，到期一次支取本金，利息凭存单分期支取，可以一个月或几个月取息一次，具体次数由储户与银行协商确定。如到取息月未取息，以后可随时取息。如储户急需用款，可按定期存款提前支取的手续办理。

5）定活两便储蓄存款

一般50元起存，存单分为记名、不记名两种。记名式可挂失，不记名式不挂失。存期不限，存期不满三个月的，按天数计付活期利息；存期三个月以上（含三个月）不满半年的，整个存期按支取日定期整存整取三个月存款利率打六折计息；存期半年以上（含半年）不满一年的，整个存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折计息；存期在一年以上（含一年），无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折计息。

6）外币储蓄

外币储蓄存款的货币种类为美元、英镑、德国马克、法国法郎、日元和港币六种，存款种类分为活期和定期。定期存款的存期为三个月、六个月、一年、二年四档，按照存款账户的性质又可分为外汇户和外钞户。外汇户就是接受海外汇款的账户，只能取钱不能存钱。一般是国外汇进来的，或是单位发的工资（差旅费）等等；外钞户就是外币现钞存入的账户。外汇户和外钞户的主要区别就是在于汇率，外汇户汇率要高一些。外汇户从海外汇款实际上不需要现金的流动，仅是银行间账目上的数字；外钞户资金全部都涉及现金的存储、运输、押送等费用，所以，现钞在折算人民币时银行要扣除相应费用，表现为兑换牌价较低。

7）教育储蓄

教育储蓄是一种城乡居民为其本人或其子女接受非义务教育（指九年义务教育之外的全日制高中、大中专、大学本科、硕士和博士研究生）积蓄资金的一种储蓄存款。如果您有子女正在接受义务教育（小学四年级或以上），而您需要为其未来的出国留学、本科或研究生学习及其他非义务教育积蓄资金，又或者您本人正在校学习（小学四年级或以上），而您需要为自己未来的出国留学或接受本科、研究生学习及其他非义务教育积蓄资金，您都可以选择“教育储蓄”方式作为储蓄存款形式。

教育储蓄具有储户特定、存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税的特点：

储户特定——教育储蓄的对象（储户）为在校小学四年级（含四年级）以上学生；

存期灵活——教育储蓄为零存整取、逐月存入定期存款。存期分为一年、三年和六年；

总额控制——教育储蓄起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元；

利率优惠——一年期、三年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息；六年期按开户日五年期整存整取定期储蓄存款利率计息；

利息免税——储户凭存折和学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明前来支取教育储蓄时，免征储蓄存款利息所得税。

另外，这里还有四个关于储蓄的金点子跟您分享：

第一，期限选择不过三。

以2009年为例，一年期储蓄存款利率为2.25%，三年期年利率为3.33%，五年期年利率为3.60%。由此可见，一年期存款利率和三年期利率相差1.08个百分点，和五年期存款利率相差1.35个百分点，而三年期和五年期存款利率仅差0.27个百分点。因此，储蓄最好多选择三年期以下的存期，这样既可在需要的时候尽快把储蓄转为收益更高的投资，又能在取钱时减少利息损失。

第二，采用自动续存。

根据银行计算规定，自动续存的存款以转存日利率为计算依据。当遇降息时，如此前是自动续存的定期储蓄存款，并正好在降息前不久到期，老储户们一般是不会去支取的。因为银行会主动在到期日按续存约定转存，并且利率还是调整前的利率。

第三，不要轻易取出自己以前的中长期定期存款。

据统计，目前的居民储蓄中有三成以上是过去利率较高时存入的。这里要向储户们提醒的是，不要把这种存单轻易取出。如急用钱，可凭存单向开户银行申请质押存款进行融资。

第四，选择特别储种。

如银行已开办的教育储蓄，存款方式为零存整取，可享受定期存款利率的优惠，而且免征利息税，需要为孩子将来非义务教育准备资金的家庭可选择办理。