“月光供楼族”如何变成“理财族”

“月光供楼族”如何变成“理财族”

当一对大手大脚的男女走到一起，“月光家庭”也就随之诞生了。由于花钱的随意性，使得这样的家庭前半个月潇洒时尚，后半个月却捉襟见肘。购房买车的计划在一年一年地推迟。那么“月光族”该如何正确而巧妙地理财，才能使自己置业无忧、养家不愁呢？别急，下面告诉你……

28岁的张先生是一机关单位的公务员，2005年10月以按揭方式买了一套总价35万元的二手房，安置了新婚家庭。可新婚后的“二人世界”过得并不惬意，每个月都感觉房贷弄得手头很紧，他称自己变成了一个痛苦的“供楼族”——“按时付款，揭不开锅”。

◎号脉问诊：

类似张先生这样的“供楼族”多数存在一个通病，就是申请买楼按揭时预算不充分。这主要是贷款额高，但按揭年限短，导致月还款额很高，几乎占家庭月收入七成以上。

◎对症下药：

月收入不足万元的家庭，其按揭月供款额最多不应超过家庭收入的五成。按揭置业不只是简单的“每月还款”，它应作为一种消费理财的技术手段，其运用是否合理，对置业者而言是十分重要的。应明智、客观、灵活地选择最适合自己的按揭方式，拟订适合自己的还款计划。

25~30岁之间的年轻人选择置业时，不宜好大喜贵，应抛弃置业必须一步到位的思想，根据自己的实际情况灵活选择。尤其在选择按揭方式时，不宜过分要求年限短，或急着想尽快还清贷款，而过分压缩日常生活开支，降低原本应该保持的生活质量。

◎理财小课堂：

很多人希望知道，买房子怎样付款最划算，以下是一些建议：

灵活运用支付一些定金的方法

将在图纸上看中的某一套、甚至几套期房，用一个初步协议向开发商进行预订，因此时尚不能签订正式的购房合同，故开发商只是要求预订者交付每套1~3万元不等的定金，这些定金若你在签订正式购房合同前放弃预订则将全额退回给你。虽说定金一般都是不计付利息的，但离正式开盘的时间一般不会太长。你如果能够以这极少的一点利息损失换取订到一套环境、套型、朝向等都极其理想的期房应是非常幸运又合算的，因为只有理想称心的房子才能为你今后大半辈子的居住、增值带来莫大的欣慰和实惠。

选择一次性付款方式的方法

在选准开发商的前提下应选择一次性付款方式，在付款期的最后几天内付款，并尽量留5%～10%的待付尾款。

一次性付款具有以下优势：

1．因一次性付款的期限一般为1个月时间左右，在这个期限内早点晚点付款都是一样的，那么你不妨迟点取出存款或借款，在付款期的最后几日内才动用资金。

2．对于一次性付款，大多数的开发商还允许购房人留5%~8%的待付尾款，可待期房竣工交付钥匙时才全部付清，你不妨进行些公关活动力争多留些待付尾款。

现以购1年期的期房98平方米为例，假定其价格为每平方米2500元，总房价约为24.5万元。若一次性付款，开发商给予优惠每平方米60元，则可节省5880元，你可以将这笔钱购国债或存款获息。而如果采取分期付款，签合同得先期付30%，以后再分几次全部付清，即使不计后几次付款的具体时间和数额，就按剩余的70%购房款全部存入银行1年期储蓄也只能得到存款利息3858元。综合比较后，两者之间的利差将在二千元以上，若每平方米的优惠再高些则利差将更为可观。故此不难看出：一次性付款的确比较划算。

科学运用存单、国债质押贷款融资付款的方法

购房款当然要首先动用存款、国债等自有资金进行支付，但问题是不少居民持有的定期存款和国债中有很多是在早几年高利率时期存入的，即使近几年存（购）入的定期存款与国债，如此时存期已经过了大半，若提前支取均会造成较大的利息损失。考虑到所购期房距交付使用还有较长的一段时间，这时候你不妨用存单（含凭证式国债）向银行申请低押贷款来进行短期融资，银行将向你提供该存单面额90%以上的抵押贷款，待存单到期后所得利息在扣除抵押贷款利息后，将足以超过提前支取所得的活期利息。

申请个人住房公积金和银行住房按揭贷款融资付款的方法

若动用自有资金付款仍还有一定的资金缺口，你可以向银行申请个人住房贷款，但要注意把握以下两个要点：

1．要根据贷款可能性来科学选择房贷品种。

从贷款利率上看，个人住房公积金贷款的利率最优惠，银行个人住房按揭贷款利率次之。故只要是及时足额缴纳公积金的职工，均应首先申请自己所可以得到的最大额度、最长期限的公积金贷款。无缘申请个人住房公积金贷款的人，可以用所购期房作抵押、或有足够代偿能力的单位与自然人作担保，向银行申请一定额度与期限的银行个人住房按揭贷款。

2．要根据今后是否提前还贷来科学选择月还款方式。

目前银行主要提供等额本息还款法和等本不等息还款法两种方式。

以向银行借10万元10年期的个人住房按揭贷款为例，按商业贷款来看，前一种方式共需还借款本息27572元，月还款额均为1063.10元。后一种方式共需归还借款本息25460.42元，第一个月还款额为1298.30元。如果今后你不打算提前还款的，应选择后种月还款方式，将可以减少贷款总利息支出2100余元。