有了社会保险，还需要买商业保险吗

●有了社会保险，还需要买商业保险吗?

谈到保险，人们可能首先想到的是社会保险，目前在城市几乎每个人都至少参保了一项社会保险。正因为如此，才经常会听到有消费者说:“我已经买了社会保险，不需要再买商业保险了。”乍一听这话好像有道理，可事实果真如此吗?

社会保险和商业保险虽同为“保险”，但存在很大区别。其主要不同在于:

(1)实施方式不同。商业保险是一种自愿保险，只有少数险种(如交强险)是强制性险种，而社会保险的险种均为强制性险种，主要体现的是社会公平。

(2)举办主体不同。商业保险由商业保险公司举办，遵循等价有偿的商业原则，而社会保险一般由政府举办，是以社会安定为目的的非营利性保险。

(3)保费来源不同。商业保险的保费是由投保人个人交纳，而社会保险的保费一般由政府、企业和个人一起承担。

(4)保险金额不同。商业保险中财产保险的保险金额由保险价值决定，人身保险的保险金额由投保人的需要及支付能力决定，而社会保险的保险金额由国家统一规定，一般只能保证基本生活、医疗等保障需要。

完善的社会保障体系是多种供给主体相互配合、保障类型和方式多样化、能为公民提供较高保障水平和较全面保障内容的有机体系。以养老保障为例，世界银行提倡“三支柱”养老保障体系:第一支柱是公共年金计划(基本养老)，第二支柱是职业年金计划(企业年金)，第三支柱是个人储蓄计划。其中，公共年金计划属于社会保险的内容，职业年金属于企业福利的内容，而个人储蓄计划则主要属于商业保险的范畴。由于政府提供的保障只能是低水平的，即满足社会保障的基本需求，所以，自20世纪80年代以来，许多国家都注意引导和鼓励商业保险的发展，着力发展多层次社会保障体系，从而提高社会保障的整体水平。我国宪法第14条规定:“国家建立健全同经济发展水平相适应的社会保障制度。”由于目前我国的经济发展水平还比较低，不具备建立全国统一的全覆盖、高保障的社会保障体制的条件，为了推进社会保障体系建设，提高社会保障制度的有效性，重要任务之一就是加快商业保险的发展，以此扩大社会保障体系的覆盖面和保障度。

个人和家庭的风险保障需求是多方面的，而且不同的个人和家庭，保障需求的层次也不一样。由于社会保险只提供基本层次的养老和医疗保障需求，所以，对于许多人来说，无论是额度还是险种，都是不够的。社会保险和商业保险具有很强的互补性，共同服务于人们的风险保障需求。由于商业保险的种类远比社会保险丰富，且除少数强制性险种外，购买决策完全由个人做出，所以，在享受国家提供的社会保险福利的同时，如果能有选择性地购买一些商业保险，不仅可提高风险保障的水平或程度，还可填补社会保险的空缺，弥补社会保险的不足，从而丰富个人和家庭的保险规划方案，提升个人和家庭的生活品质。