个人理财与理财工具

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个人理财是指居民个人合理配置和管理自己的资产，从而有效提升个人资产效能的行为。目前，我国市场上的个人理财工具或产品很多，下面简要介绍主要的几种。

(1)储蓄

储蓄是指居民个人在银行或其他金融机构的存款，是居民个人最稳妥、最可靠的存储和积蓄财产的途径。与其他理财工具相比较，储蓄不仅可获得一定的利息收益，而且更容易变现，也更加安全，操作程序也最为简便。目前，我国境内本外币储蓄已有许多品种，如活期储蓄存款、整存整取、零存整取、存本取息、整存零取、定期储蓄存款、定活两便储蓄存款、活期支票储蓄、存单抵押贷款等，客户可根据自己的需要进行选择。

(2)债券

债券是一种有价证券，是有关经济主体为筹资而向投资者出具的、承诺按一定利率支付利息并到期偿还本金的债权债务凭证。债券有政府债券、金融债券、企业债券等，已经成为一种大众化的理财工具，其风险较小，收益稳定，具有很大的潜在价值。

(3)股票

股票是指股份公司为筹集资金发给其持有人作为投资人入股以及索取股息收入的一种凭证。作为一种有价证券，股票具有以下特征:①参与性，如参加股东大会，选举董事会，参与公司的决策活动，收取股息，参与公司剩余财产的分配等;②流通性，上市公司的股票可随时转让，即可在二级市场上进行转手交易;③风险性，即股票的收益是不确定的，可能获得数倍于本金的收益，也可能血本无归;④非返还性，股票持有人不能要求公司返还本金，只能在市场上转卖;⑤价差收益，即股价与面值的差异，以及市场上买入价与卖出价之间的差异，为投资者投资获益提供了潜在的条件。

(4)投资基金

投资基金是一种利益共享、风险共担的集合证券投资方式，即通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和运用，从事股票、债券等金融工具投资。投资基金的实质在于把众多投资者的零散资金汇集起来，交由专门的投资机构进行投资，达到基金增值与获利的效果。期间，投资者拥有投资收益，代理投资机构收取一定的管理费用。投资基金具有分散风险、专家管理、便捷、收益较高且相对稳定等特点，比较适合稳健而又不太专业的投资者。

(5)保险

保险是市场经济中转移风险的基本手段，是一种补偿风险损失的可靠方法。保险理财的根本目的不在于获得额外收益，而在于防范和规避财产风险和人身风险可能带来的财务损失。随着现代社会风险类型和总量的增加，保险理财对维护个人财富稳定性的作用日渐突出，因而日益受到广大民众的青睐。

(6)房地产

房地产作为一种古老的理财工具，长期以来一直受到人们的偏爱。住房作为房地产的重要组成部分，具有消费和投资双重性。虽然自住、出租、投资可以作为独立的行为，但又可以相互转化，融为一体。房地产投资具有较高的安全性，特别是在发生通货膨胀的情况下，投资住房还是一种保值的有效手段。