现代保险有哪些重要功能

●现代保险有哪些重要功能?

英国前首相丘吉尔有句关于保险的肺腑之言:“如果我可以，我要把保险这两个字写在家家户户的门上，以及每一位公务员的手册上，因为我深信:通过保险，每个家庭只要付出微薄的代价，就可以避免遭受永劫不复的灾难。”胡适博士在谈及保险时意味深长地说道:“保险的意义，只是今日做明日的准备，生时做死时的准备，父母做儿女的准备，如此而已;今日预备明日，这是真稳健，生时预备死时，这是真豁达，父母预备儿女，这是真慈爱。不能做到这一步的不能算现代人!”这两句话生动描述了保险的基本功能——风险保障。风险保障是保险业的立身之本、立业之基，是保险业区别于其他行业的核心特征。保险的风险保障功能在财产保险和人身保险方面有所不同。在财产保险方面，保险能够在被保险人遭遇特定灾害事故时，在保险的有效期和保险合同约定的责任范围以及保险金额内，按照实际损失金额对其进行补偿;在人身保险方面，保险能够在保险合同约定的保险事故发生或者达到约定的年龄或者约定的期限届满时，使被保险人按照保险合同的约定获得保险金给付。在财产保险领域，风险保障强调的是损失赔偿;在人身保险领域，风险保障强调的是保险金给付。无论是损失赔偿还是保险金给付，体现的都是对风险的保障。

除了风险保障外，现代保险还具有另外两项重要功能:资金融通和辅助社会管理。资金融通功能表现在投保人和保险人两个方面。在投保人方面，由于保险是一种财务型风险转移方法，因此，投保人的投保过程本身就是一种风险融资活动。不过，与人们进行投资型融资旨在获益不同的是，投保人风险融资的目的是防止风险发生后可能造成的经济损失。在保险人方面，保险的资金融通功能主要表现在保险资金的运用上。由于保险人的保费收入与赔付支出之间存在着时间滞差和数量滞差，为了使保险经营稳定进行，确保保险资金的保值增值，保险人通常对保险资金进行运用，将保险资金中的闲置部分重新投入到社会再生产过程中，从而发挥一种金融中介的作用。辅助社会管理功能是在保险业逐步发展成熟并在社会发展中的作用不断增强后衍生出来的一项功能，包括社会保障管理、社会风险管理、社会关系管理和社会信用管理等方面。与国家行政、司法机关对社会事务进行直接管理不同的是，保险业是通过现代保险的内在特性，以一种间接的手段或途径，促进经济社会的协调发展以及社会各领域的正常运转。

风险保障、资金融通和辅助社会管理是从保险业的角度来定义现代保险的功能的。如果从保险产品的角度看，现代保险的功能应定位于保障、储蓄和投资。一般说来，人们之所以购买保险，主要是因为它能够满足对特定风险的保障需求，也就是人们看重的是保险产品的保障功能。就财产保险产品来说，其功能较为单一，主要是对特定风险提供保障。就人身保险产品来说，功能就较为多样化，有的险种如定期寿险、健康保险、意外保险等一般只具有保障功能;有的险种如终身寿险、两全保险等兼具保障和储蓄功能;还有一些险种，如投资连结保险，则具有保障、储蓄和投资等多种功能。由于投资连结保险等投资型保险产品兼具保障、投资等功能，所以，有学者认为这些产品实质上已经不是单纯意义上的保险产品，而是演变成了复合型的金融产品。