第二十四章 美国对保险业的监管
保险业监管的理由
因为下述两个基本理由，保险业必须受到监管：
其一，为保护公众利益
监管保险业的第一个基本理由是：保险业归属于公共利益。法院始终认为像银行业一样，保险的影响范围是普遍广泛的，在此领域的失败会影响到非直接卷入保险交易的人。个人购买保险为的是保护自己免受以后财政上的损失。保险人兑现其为被保险人的未来损失进行赔偿的承诺对于公共福利是重要的。
其二，为防止过分的竞争
第二个监管保险业的基本理由（最近它受到一些保险专家的挑战）是：在保险业中某些领域的竞争如果不受监管将会变得过分。当其他行业监管目的在于鼓励竞争，防止人为造成高价格时，保险监管却朝着它的相反方向设计（至少起初如此）：阻止过分竞争。那些提出理由说明保险业监管必须以防止过分竞争为目的人断言保险业的基本风险是这样的可能性：在为业务进行竞争时保险公司会低估未来的损失，其最终的后果是他们破产。
保险业监管的目标
在美国法律专家和保险专业人士的眼里，保险业的监管应达到以下4个目标：
1. 防止保险公司的破产
例如，如果保险公司未能达到法律规定的资本金要求，因缺少知识将保险费定得过低，它将会破产或变得无清偿能力。如果保险公司破产，不仅投资者损失他们的钱，雇员丢掉工作，而且保险单持有人（还得加上受益人和提出索赔的第三方）将失去他们应得到的保护。
2. 防止保险公司进行欺骗
保险业监管的第二个目标是保护购买保险单的人使其不受保险公司的欺骗，因为对大多数购买保单的人来说保险的技术性问题是难懂的。
3. 确保保险公司出售的保险单价格定得合理
在美国的所有州，都有法律要求保险费率（保单的价格）定得合理、充分且没有不公正的差别对待。
4. 使保险能被人们广泛获得
这是一个相对新的保险业监管的目标。为实现此目标汽车险对于每个拥有小汽车的人来说是强制性的。
被监管的保险领域
在美国，保险的9个领域受到监管。
1. 保险的特许
为获得特许状申请从事保险生意的保险公司必须有一定金额的资本或盈余。
2. 对保险公司的检查
被州或地方司法行政长官办公室检查的方面包括：资产与负债、投资、收入损失的支付、保险公司的开支。这些情况全包含在向主管保险的地方司法行政长官所呈交的年度或季度报告之中。
3. 保险公司的破产
当保险公司破产，主管保险公司的地方司法行政长官必须在获得地区法院允许后让法定破产管理人接管保险公司的资产。在分割已破产保险公司的资产时，它所有债权人必须获得平等的对待。
4. 保险费率
除伊利诺伊州外的所有州都对保险费的监管做了规定，要求保险费率必须充分、但不能过分和有不公正的区别。
5. 储备金方面的规定
例如，人寿保险公司必须为他们未偿还的人寿保单保留足够的准备金，并将它们作为负债反映在财务报表之中。另外，财产与责任保险公司必须保留损失准备金。
6. 投资
美国所有州的保险法都清楚说明每种在美国开展业务的保险公司所被允许进行的特定投资。人寿保险公司一般只被允许将一小部分的资产投资于风险较大的普通股。
7. 保单的形式（格式）
例如，州的主管保险业的部门有权禁止使用欺骗性，不公平或意思不明确的保单形式。
8. 不公平的做法
对不公平的做法进行监管是因为它有害公共利益。
9. 保险经纪人与保险代理的能力
所有经纪人和代理在拿到能做他们工作的许可证前必须通过书面考试。
对美国保险业监管特点的简评
美国对保险业监管的一个重要特征是：与对其他金融机构的监管相比较对保险公司的监管是较少的。事实上，1945年麦克卡伦—佛加森法明确将保险排除在联邦监管之外。主要联邦监管者是国内收入署（Internal Revenue Service），该署对特殊征税进行管理。
大多数保险监管在州一级发生。保险公司不仅要听从州制定的标准，还得遵守它做保险生意的任何一个州所制定的条例。例如，纽约州要求任何一个在该州开展保险业务的保险公司必须遵守该州的投资标准。因为纽约州是一个大市场，所有保险公司都遵守它的投资标准。这样一来使得纽约州的监管条例几乎变成全国性的监管条例。
大多数保险监管条例的目的是为了保护保单持有人免受由保险公司破产造成的损失。为达此目的，保险公司的资产构成与资本比率都受到条例的限制性规定。所有州还要求保险代理和保险经纪人必须拿到州发给的营业许可才能出售各种保险：如人寿保险、财产与意外保险以及健康保险。这些营业许可证是为了确保所有保险代理必须对他们所售保险有起码的了解。
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