创业融资知识

创业需要充足的启动资金， 创业者在创业之初， 需要了解融资的基础知识。 创业融资需要通过一定的速效渠道， 采取一定的融资方式来进行， 不同的融资渠道和方式各有特点和适用性， 为此创业者需要了解不同的融资渠道、 融资方式的内容。

2.3.1 创业融资概述

融资就是资金的融通， 有 “汇纳百川、 融为一体” 的意思。 所谓创业融资， 是指创业者为了将某种创意转化为商业现实， 根据未来新创企业经营策略与发展需要， 经过科学的预测和决策， 通过不同渠道、 采用不同方式向风险投资者或债权人筹集资本，组织创业启动资本的一种经济行为。

2.3.2 融资方式

新创企业的融资方式主要有以下几种：

1.银行信贷

银行信贷是各类自然人或企业法人按照信贷合同从银行等金融机构借贷机构借贷长期或短期债权资金的融资方式。

银行信贷审查的条件： 银行在评估贷款项目时， 以 “赢利性、 安全性、 流动性”为基本原则， 审查的因素通常被称作6C。

（1） 品德资信 （character）， 指借款者对其所欠债务是否愿意归还， 一般通过考察其过去的资信情况， 以及通过同借款人面谈来作出判断。

（2） 经营能力 （capacity）， 银行越是相信创业者的发展前途不可限量， 也就越不会计较抵押物需要符合什么要求， 因此， 创业计划书的收益可行性、 创业者的个人商业信用和偿还贷款能力都是非常重要的。

（3） 资本 （capital）， 指借款人财务报表上的总资历产总负债情况、 资本结构、 资产负债相抵后的净值， 即借款人的财富状况。

（4） 担保物价值 （collateral）， 指借款人用作借款担保物的质量， 通常要求超过贷款价值的财务或权利作担保。

（5） 经营环境 （condition）， 指借款人在经济衰退及其他事件中的脆弱性， 或说他在最糟糕的情况下的还款能力。

（6） 事业的连续性 （continuity）， 指借款人能否在日益竞争的环境中生在与发展。

目前比较适合创业者的银行贷款形式主要有抵押贷款和担保贷款两种。 缺乏经营历史和信用积累的创业者比较难以获得银行的信用贷款。

第一种抵押贷款是指借款人以其所拥有的财产作抵押， 作为担保以获得银行贷款的借款方式。 在抵押期间， 借款人可以继续使用其用于抵押的财产。 有以下几种方式：

不动产抵押： 创业者可以用土地、 房屋等不动产作抵押， 从银行获取贷款。

动产抵押： 创业者可以用股票、 国债、 企业债券等银行承认的有价证券， 以及金银珠宝首饰等动产作抵押， 从银行获取贷款。

无形资产抵押： 是一种新的抵押贷款形式， 适用于拥有专利技术、 专利产品的创业者。 创业者可以用专利权、 著作权等无形资产向银行作抵押或质押获取贷款。

第二种担保贷款是指借款方向银行提供符合法定条件的第三方保证人作为还款保证的借款方式。 当借款方不能履约还款时， 银行有权按照约定要求保证人履行或承担清偿贷款连带责任。

大学生创业贷款优惠政策

大学毕业生在毕业后两年内自主创业， 到创业实体所在地的工商部门办理营业执照， 注册资金 (本) 在50万元以下的， 允许分期到位， 首期到位资金不低于注册资本的10% (出资额不低于3万元)， 1年内实缴注册资本追加到50%以上，余款可在3年内分期到位。

对于高校毕业生， 国家一直持鼓励态度。 国家工商总局专门出台了 “普通高等学校毕业生从事个体经营有关收费优惠政策的通知”， 具体内容如下:

(1) 凡高校毕业生 (含大学专科、 大学本科、 研究生) 从事个体经营的， 除国家限制的行业 (包括建筑业、 娱乐业以及广告业、 桑拿、 按摩、 网吧、 氧吧等)外， 自工商行政管理机关批准其经营之日起， 1年内免交个体工商户登记注册费(包括开业登记、 变更登记、 补换营业执照及营业执照副本)、 个体工商户管理费、集贸市场管理费、 经济合同鉴证费、 经济合同示范文本工本费。

(2) 高校毕业生申请个体工商户设立登记时， 应当向登记机关出具普通高等学校颁发的 《毕业证书》、 个人身份证， 以及省级高校毕业生就业工作主管部门签发的 《全国普通高等学校本专科毕业生就业报到证》 或者 《全国毕业研究生就业报到证》 (简称 《报到证》); 登记机关核实无误后， 依法办理登记注册手续， 并在 《报到证》 上注明登记注册时间、 加盖登记机关印章后退回本人， 在 《个体工商户营业执照》 经营者姓名后注明: “(高校毕业生)”; 高校毕业生凭 《个体工商户营业执照》 免交上述规定的有关费用。

2.创业担保

创业担保， 即由专业创业担保公司为中小企业向商业银行提供贷款担保。 对银行来说， 降低了风险， 对企业来说， 获得了资金。 与银行相比， 创业担保公司对抵押物的要求更为灵活， 其优势在于： 持现率高于银行， 比银行融资更为灵活。

3.融资租赁

融资租赁是指出租人对承租人所选定的租赁物件进行以其融资为目的购买， 然后再以收取租金为条件， 将该租赁物件中长期出租给该承租人使用， 如图2-2所示。 融资租赁的主要特征是： 由于租赁物件的所有权只是出租人为了控制承租人偿还租金的风险而采取的一种形式所有权， 在合同结束时最终有可能转移给承租人， 因此租赁物件的购买由承租人选择， 维修保养也由承租人负责， 出租人只提供金融服务。 这里的承租人即创业者。

图2-2 融资租赁示意

4.商业信用

商业信用是企业通过赊购商品、 预收货款等商品交易行为筹集短期债权资本的一种筹资方式。

5.创业合伙或入股

在创业的时候， 寻找具有经济实力并且愿意出资的合作伙伴， 对资金短缺的创业者来说， 也是一个利好。 如果合伙人都对企业投入资金的话， 合伙的企业就能获得较充足的启动资金。 而这种资金的集合对创业者初期的创业活动可能是非常有益的。 所以， 如果你准备创业而资金又不足， 寻找一个或几个合伙人或发起人是一种理想的方法， 因为这种形式可以分散风险。

6.私人借贷

私人借贷是指创业者从家人、 亲戚或朋友那里借来资金。 家庭和朋友一般都是创业者理想的贷款人， 许多成功创业者在创业初期都借用过家人或朋友的资金。 从家人和朋友那里筹集资金， 有时候甚至是创业者唯一可行的选择。 当然， 这并不意味着没有风险， 而是风险在加大。 如果创业者经营失败， 就无法偿还从家人和朋友那里得到的贷款， 至少在短时期内是这样的， 这会给创业者家人和朋友带来许多困难。 也许对他们来说， 借出的那一笔钱是不小的数目， 而且由于这种贷款把亲情、 友情和金钱搅在了一起， 有可能会带来更多的麻烦。

对于私人借贷， 尤其需要注意的是， 在整个过程中， 创业者要在一定程度上把个人关系与借贷关系区别开来， 注意下面两个原则：

（1） “亲兄弟， 明算账”。 无论创业者是从家人还是朋友那里借款， 都要打借条，写明借款的时间、 地点、 数目与条件。 其中的 “借款条件” 可以参照当时的银行利息。

（2） 开诚布公， 告以实情。 在借款之前， 你最好向家人或朋友亲戚如实地说明你的经营情况与项目， 包括其投资额度、 预期收入与风险， 然后把你的资金状况和缺口告诉他们， 看看他们是否愿意将钱借给你， 不要让家人或亲戚、 朋友陷入一种尴尬的境地。 如果你获得了他们的支持和贷款， 你也要注意使他们不断地获得关于你真实的经营状况和信息， 尽可能地避免他们内心对你产生不信任。