缓解中小企业融资难需要制度创新

缓解中小企业融资难需要制度创新

——兰州市商业银行董事长李治文谈金融支持中小企业发展

中小企业融资难是国民经济发展中存在的突出问题，解决好这个问题，对于金融机构、企业的发展都具有十分重要的现实意义。作为甘肃省唯一一家地方性股份制商业银行，兰州市商业银行成立十年来，坚持“服务地方、服务中小、服务民营、服务市民”市场定位，累计向当地8000户企业发放贷款684亿元，其中支持中小企业的资金占累计发放贷款余额84%。大力支持了当地中小企业快速成长的同时，又提升了自身效益，成为当地中小企业和民营经济名副其实的主办行和中小企业快速发展的助推器。总结该行在支持中小企业发展中的成功经验，无疑会对我们的工作带来许多启示。

一、问：中小企业在国民经济中的作用越来越突出，但是长期以来，中小企业面临的“融资难”问题却没能得到很好解决，制约了中小企业进一步发展壮大。你如何看待这个问题？

李治文：中小企业“融资准”是全世界多年以来存在的问题，是全国经济发展中存在的突出问题，也是制约甘肃经济发展的一个瓶颈问题。解决好这个问题，对于金融、经济的发展都具有非常重要的现实意义。改革开放以来，我国中小企业数量不断增加，经营范围不断拓宽，整体实力不断壮大。中小企业不仅在工业、服务业等传统产业中牢牢地占据了一席之地，而且涉足能源、交通等基础设施项目和电子信息、高科技等新兴产业，有的甚至已成为这些行业的生力军。尽管如此，中小企业所面临的金融环境却一直不容乐观，从间接融资方式看，银行对中小企业贷款在金融机构贷款中所占的比重偏低。我认为，造成中小企业融资难的原因除了中小企业自身问题外，当前的信贷软环境以及银行所提供的金融服务不足等也是不容忽视的重要原因。

二、问：“信贷软环境”具体包括哪些内容，解决好这个问题需从哪些方面破题？

李治文：中小企业发展所面临的信贷软环境包括两个方面，一是缺乏弹性的信贷政策。具体表现在利率机制僵化，无法补偿银行对中小企业贷款所承担的高风险和高成本，导致银行积极性不高。二是中小企业担保难问题。现有信贷产品过多地强调了严格的担保条件，金融部门缺乏针对中小企业的特殊信贷产品。这两个问题折射出我国金融运行中日益突出的结构性矛盾，即建立在现存金融工具结构、金融组织结构、金融市场结构基础上的金融制度安排，无法很好地满足中小企业的融资需求。这个问题要从根本上得以解决，就必须在制度上有所创新。

一是建立健全金融创新制度，拓展贷款服务品种。当前商业银行拓展中小企业金融市场面临着较大的制度障碍，特别是在评级和授信方面存在很大制约。这个问题必须解决，做到“不以企业规模大小作为贷款条件、不以企业所有制决定贷款取舍、对各类企业（包括中小企业）讲究贷款风险大小，效益高低和诚信程度，坚持注重贷款风险的控制”，本着实事求是的精神，因地制宜的适时推出针对中小企业的创新金融产品，丰富中小企业信贷融资方式。

二是推进中小企业贷款市场定价制度。信贷产品定价的依据主要考虑两个方面，一是资金成本，二是贷款风险溢价。而对风险溢价的判断经常是多样化的，判断依据的实际情况也随时间和市场的变化。中小企业贷款表现出不同的风险分布特征，我国商业银行在推进中小企业贷款业务方面，需要清醒地认识到这一点，利用目前良好的政策环境，加强自主定价意识，提高自主定价能力。

三是净化信用环境，建立诚信关系。社会信用环境是影响信贷投放的重要因素。改革开放以来，来自四大国有商业银行的贷款推动了中小企业快速发展，然而，因信用缺失而导致银行不良资产的大量沉淀，导致贷款难的问题发生并进而制约着当前中小企业的发展。银行在面对这一难题方面没有更新观念，开始对中小企业信贷尤其是小额信贷敬而远之。近年诺贝尔和平奖获得者孟加拉乡村银行的创建者尤努斯的实践证明，小企业、穷人和大中型企业在优化的贷款制度设计下，同样是可以信任的，公益与效率是可以实现双赢的。商业银行并不是公益机构，帮助中小企业也并不是一项捐钱的简单的福利事业，中小企业贷款在市场定价原则下，银行可以获得较高的风险补偿，信用环境的净化和诚信关系的建立是建立中小企业信贷长效机制的关键所在。

四是大力发展地方中小金融机构。一方面，与全国性的大银行相比，地方性银行在支持中小企业方面具有地缘优势、人缘优势和独立法人的地位优势，地方性小银行与中小企业地位对等匹配，善于了解微小的、显得不那么正规的客户的风险状况。另一方面，地方性银行的员工土生土长，立足本地，与小业主们遵从同样的乡土文化与习俗，彼此更容易建立起相互信任的关系，沟通更直接、更有效。同时，地方性银行是独立法人，链条短、程序少、决策决。中小企业金融需求所具有的“额小、期短、快速”等特点，恰恰与小银行的风险承担能力相匹配。一般来讲，大银行由于考虑到信息不对称和规模经济问题，其服务对象主要集中在城市和大企业。中小银行由于资产负债比例的规定往往无法向大企业提供大额贷款，并且在与大银行的竞争中往往处于劣势地位。他们更倾向于向中小企业提供贷款。因此，我认为，从长远眼光看，发展中小金融机构才是解决中小企业贷款难的出路。

三、问：的确，地方中小金融机构在支持中小企业发展方面有着举足轻重的作用，作为一家地方性商业银行，兰州市商业银行是如何支持中小企业发展的？

李治文：兰州市商业银行作为甘肃省唯一一家具有独立法人地位、由地方政府控股的股份制商业银行，成立十年多，我们一贯坚持“服务地方、服务中小、服务民营、服务市民”的市场定位，累计发放贷款600多亿元，其中83%以上的资金用于了支持当地中小企业的发展。受到了政府、企业及社会各界的广泛好评。我们在支持中小企业方面的主要做法是：

一是坚持独具特色的市场定位。我行第二届董事会成立以后，明确提出了“服务地方、服务中小、服务民营、服务市民”的市场定位。多年来，我们从当地经济发展实际出发，牢牢锁定中小企业信贷市场，先后推出了适合中小企业发展需求的组合贷款、应收账款质押贷款、仓单质押贷款，外来投资配套贷款、专利权质押贷款等信贷产品，既有效克服了自身的产品同质化倾向，提高了市场竞争力，又积极支持了中小企业发展。

二是坚持在创新中寻找发展动力。我们瞄准少数民族非公有制经济在市场竞争中的优势，根据穆斯林群众善于经商、讲求信誉的特点，结合当地实际，首开兰州地区银行专门支持民族经济的先河，专门成立了“民族支行”，先后为穆斯林群众创办的餐饮、房地产企业和批发零售企业等累计发放贷款19亿元。针对中小企业、民营企业贷款有“需求小、要求急、周转快”的特点，我行大胆推行了内部分级授权、外部差异化授信的办法，实现信贷审查与审批程序扁平化，突出机制灵活优势，为优良的中小企业贷款开辟“绿色通道”，解决了中小企业贷款需求急而银行手续繁杂效率低的问题。先后推出了适合中小企业发展需求的组合贷款、应收账款质押贷款、仓单质押贷款、外来投资配套贷款、专利权质押贷款等信贷产品，既有效克服了产品同质化倾向，提高了市场竞争力，又积极支持了中小企业发展。

三是坚持贷户至上，亲情服务。我们发现，中小企业虽然不完全具备财务报表、抵押担保及信用记录等银行需要的信息，但却完全有可能为他们量身定做一些适合他们的产品。为此，我们在信贷结构调整方面进行了积极探索和大胆尝试。根据中小企业的金融需求、财务状况以及能够提供抵押、质押物的情况，我行采取“一户一策”的办法，先后研制出了应收账款质押贷款、仓单质押贷款、外来投资配套贷款等信贷产品，开发出了适用于高新技术企业的专利权质押贷款，适合于非公有制企业发展需求的投资创业贷款等产品。同时，根据中小企业的具体业务，结合企业条件，开发了汽车合格证、摩托车合格证质押贷款、专利权质押贷款等产品。这一系列特色产品，不但赢得了中小企业的信赖，也培育了不同金融产品的市场竞争力。在此基础上，2006年，我们进一步细分中小企业贷款市场，将微小企业贷款作为新的品种从笼统的中小企业贷款中分离出来，各支行对辖区内零售及批发商店、售货亭、五金店、社区便民店、洗衣店、面包店、报刊亭、服装批发等微小企业及个体工商户进行拉网式摸底，并对微小企业贷款实行独立核算，突出“短、平、快”特点，开展个性化服务，收到了显著效果。

四、问：兰州市商业银行在支持中小企业发展方面确实做了大量工作，而且还有不少创新，兰州市商业银行目前的经营状况如何？

李治文：实践证明，我行确立的“服务地方、服务中小、服务民营、服务市民”市场定位是完全正确的。十年来，我们在支持中小企业和民营企业发展中，自身获得了长足发展。截至今年5月末，全行资产总额达到282.32亿元，是成立初期的6.22倍；各项存款余额达到247.14亿元，是成立初期的7.47倍，占全市存款份额的14%，位居全市金融机构第三，人均存款达到1637万元以上，高于全市和全省金融机构人均存款水平；各项贷款余额达到176.97亿元，是成立初期的8.02倍，占全市贷款市场份额的13.5%，位居全市金融机构第二。甘肃省两任省委书记先后都对我们的工作作出过重要批示。不久前，中国银监会授予我行“2006年全国银行业金融机构小企业贷款工作先进单位”称号；在刚刚结束的“2007中国金融形势分析、预测与展望暨第三届中国金融专家年会”上，我行获得了“中国最具竞争力30家金融机构”之一的殊荣。

五、问：可以说，兰州市商业银行的发展历程，的确是一个和中小企业一起成长的过程，通过这十年的实践，你对地方性银行业金融机构如何支持中小企业发展有什么体会？

李治文：在西部大开发及工业强省战略中，中小企业已经成为甘肃省加快工业化、农业现代化、提高城镇化水平的重要经济动力。解决好中小企业融资难题，是事关全省经济持续健康发展的全局性战略问题。作为地方性股份制商业银行，我们对此有着义不容辞的责任和义务。通过多年的实践，使我们对这一问题的认识更加深刻，并形成了三点体会：

一是要坚持合理的市场定位。地方性银行要从自身的地缘优势、人缘优势、信息优势和服务优势实际出发，坚持“立足地方、服务地方”市场定位，切实加强对中小、民营企业的有效支持力度。

二是提供切合中小企业需求实际的服务。一要改进贷款授权授信制度，针对中小企业贷款“急、少、频”特点，适当下放贷款权限，简化贷款程序，减少管理层次，努力满足企业正常资金需求；二要充分利用利率手段，探索中小企业贷款的风险定价机制，逐步改革自上而下的单一定价模式，将贷款定价权合理下放，提高利率作为贷款价格的敏感性。

三是创新担保方式，推出适合中小企业需求的贷款品种。中小企业机制灵活，对金融产品的需求多，地方性商业银行在支持中小企业发展中，要不断结合中小企业需求，勇于突破固有的管理、服务模式，从实际出发，在创新中探索一条支持中小企业快速发展的路子。

（《金融时报》2007年7月23日七版）