对我省农行开展电子商务的几点看法

对我省农行开展电子商务的几点看法

目前，金融业正进入一个自由竞争的新时代。成本的大幅度增加和竞争的日益加剧，迫使银行业寻求一种新型的成本低、自动化程度高的服务方式。到21世纪，银行业的目标是在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、任何方式（Anywhow）为客户提供服务。而要达到这一个目标，必须是建立在电子商务及网络银行服务的基础上才能实现。最近，我省农行与甘肃省邮电管理局在兰州饭店签署了联合开展电子商务的协议，拉开了我省电子商务时代的序幕，标志着电子商务与网络银行的对接与融合，也是我省农行开拓新的生存空间的重要举措。金融业与信息产业联合，这在我省金融界尚属首家。笔者就我省农行与邮电部门联合开展电子商务谈几点看法，仅供商榷。

一、电子商务与网络银行的概念及特点

简单地说，电子商务就是以数字化网络为基础进行的直接的商品、货币和服务等商业运作活动。是对生产者和消费者之间的各种迂回环节、中间成本进行彻底的削减，把“两点之间距离最短”的数学理念变为商业理念。也就是在技术高度发达的现代社会里，掌握信息技术和商务规则的人，系统化运用电子工具，高效率、低成本地从事以商品交换为中心的各种活动的全过程。电子商务系统（EC系统）的特点是商场零库存、批零兼营，产供销一体化，支付结算电子化。

网络银行是信息革命在世纪之交贡献给金融电子化领域的最新创意。网络银行依托迅猛发展的计算机和计算机网络与通讯技术，利用渗透到全球每个角落的因特网，改变了银行由厅堂前台承接业务的传统模式，把银行的服务在因特网上推出。简单地说，网络银行就是基于语音多媒体、电信技术、计算机网络在银行领域的业务综合应用系统。它的特点是虚拟银行、电子货币、批零兼营、昼夜服务、存贷汇一体化，电子结算网络化。

电子商务和网络银行形成网上联合、通过网络开展在线服务，既方便电子购物、买卖交易，又易于支付货款、转账结算，做到在因特网、电话、电视、电脑上采购与理财的充分自由。在线电子支付是电子商务得以发展的基础条件，没有适时的电子支付手段配合，电子商务只能是一种电子商情、电子合同，而离开电子交易的电子支付又会成为单纯的金融产品和金融支付手段。

二、网络银行的基本框架

当前，网络银行的基本框架主要考虑银行业务运作和管理两个部分，再由各业务模块的子系统贯通实施。

一是开户业务模块。该系统负责受理开、闭账户申请，网户档案管理。二是授权业务模块，该系统负责在各种情况下的支付授权、授权记录管理。三是支付业务模块，该系统负责客户资金的支付、控制和记录管理。四是清算业务模块，该系统负责辖内外跨行的资金清算，往来账目核销，最后生成各方需要的对账单。五是系统管理模块，该系统管理各项业务参数，网上“黑名单”，安全与风险控制，还有报表管理，稽核管理。

网络银行的最终目的概括起来就是要实现为任何人随时随地与任何账户用任何方式的安全支付和结算，即三AAA服务。电子商务业务和流程如下图：

三、网络银行可能存在的问题

网络银行已经在金融电子化领域中成为被关注的热点之一。但是，网络银行也面临许多困难：一是要防范“黑客”的破坏。当农业银行把自己的业务在网络上开发推出后，毫无疑问就把自己的心脏暴露在所有“网虫”和计算机爱好者的面前，这些人中有客户，有猎奇者，也有善意误入者，也不乏恶意的破坏者和另有企图的“黑客”，往往是鱼龙混杂。因此，网络银行又要承受方方面面、各种各样的冲击。尽管银行可以采取防火墙、虚拟保险箱和其他加密、保护技术来保护自己和客户的利益不受侵害，但对于某些精通计算机技术的“黑客”来说，还是有机可乘的。美国国防部的秘密不时被“黑客”攻击得手就是例证。二是防范计算机病毒的骚扰。当前计算机病毒五花八门，防不胜防。有些蓄意破坏的恶毒“黑客”专门制造一些定时发作的计算机病毒，攻击银行计算机系统，扰乱数据库文件，故意使金融陷入瘫痪，直至毁灭。因而，银行防范计算机病毒的骚扰也同样任重道远。三是目前法律体系仍不健全，网上交易纠纷不可避免。出现业务纠纷后，缺乏权威的仲裁机构，更缺乏所要依据的法律法规。

四、对我行开展电子商务的思考

我省农行开展电子商务在甘肃省金融界尚属首家，因此，全行上下必须统一思想，提高认识，共同协作才能搞好这一工作。

一是必须引起各级行领导的重视。电子商务和网络银行能不能顺利开展，关键在领导。因此，各级行领导要高度重视这项工作，选配掌握电子商务和网络银行理论与实务的复合型人才参与电子商务和网络银行的实施工作。同时要拿出专门的资金进行科技投入，在目前我行费用比较紧的情况下，更要集中资金，保证重点，好钢用在刀刃上。

二是有关部门必须鼎力相助，协作配合。电子商务和网络银行是一项涉及面广的系统工程，涉及信息电脑、信用卡、资金组织、信贷、会计、市场开发等多个部门。因此，各部门的协作配合是搞好这项工作的重要因素，也只有各个部门鼎力合作，形成合力，才能克服困难，完成任务。

三是必须遵循统一的技术规范和业务模式，避免多头研制，重复投资和人、财、物的浪费。统一的技术规范和业务模式，有利于集中管理，信息共享，提高效率。

四是必须分阶段分层次推进。基于甘肃省电信的现状和农行业务的实际，我省农行的电子商务推广工作必须采取分阶段分层次推进的模式。第一阶段，拟先开展话费自缴、银企对账、信用卡查询等无需认证和无需任意支付的业务。第二阶段，以养老保险查询和自缴、银证转账、铁路民航订票、电子缴税等传统的代收代付业务为重点，利用现成的电信网，实现电话、可编程信息终端、计算机的综合接入，达到信息流、资金流、物质流的安全畅通，最终实现支付型的网络购物及贸易等综合电子商务业务。同时，考虑到风险防范和技术能力的因素，我省农行推广电子商务，必须先在经济技术条件相对发达的地区进行试点，待试点成功后再向全省推广。

（原载《甘肃农村金融》2000年5月第5期与李琎合写）