最稳妥的理财方法

1　储蓄：最稳妥的理财方法

储蓄是指存款人在保留资金或货币所有权的条件下，把使用权暂时转让给银行或其他金融机构，这是最基本也最重要的金融行为或活动。

存款是银行最基本的业务之一，没有存款就没有贷款，也就没有银行。从产生时间来看，存款早于银行。中国在唐代就出现了专门收受和保管钱财的柜坊，存户可凭类似支票的“帖”或其他信物支钱。中世纪在欧洲出现的钱币兑换商也接受顾客存钱，属钱财保管性质，不支付利息，是外国银行存款业务的萌芽。随着银行和其他金融机构的出现，银行的储蓄存款业务得到了迅速发展。

中国的老百姓有储蓄的传统，只不过在以前，人们储蓄是选择自己保存金钱，如今选择银行保存现金。对于普通百姓来说，过日子必须节省着点，今天挣的钱不能完全花光，应该积攒一部分以备将来的开销，如购房、看病、子女上学、自己养老，这些都需要大笔开支，都要事先积蓄准备。

现阶段，众多家庭的投资风险承受能力有限，很多居民选择将闲置资金存入安全性高的银行。面对商业银行众多的储蓄存款业务，该如何为自己选择最合适的储蓄品种组合呢?

选择储蓄，图的是安全、稳妥，所以在选择储蓄品种时，应当首先考虑方便与适用，在此基础上，再考虑怎么获得更多利息。日常的生活费、零用钱，由于需要随时支取，最适合选择活期储蓄。除去日常开支，如果每月还有一小笔结余，不妨考虑选择零存整取储蓄。积零成整，积少成多，这种方式适合收入较为稳定的工薪阶层。如果有一笔积蓄在很长时间内不会动用，可以考虑整存整取定期存款，以便获得较高的利息，存款期限越长，利息越高。如果要为子女教育提前积蓄资金，也可以选择银行开办的教育储蓄。

乐乐在7岁的时候报名参加了学校的储蓄计划，每个星期存10～20元钱，这些钱是他从每周的零花钱中省下来的，到了11岁时，他已经有1000多元了，由于对银行的存款利率不太满意，他把大部分钱都取了出来，开始进行多元化储蓄——购买共同基金和股票，而且他还继续往自己的银行账户存款，当像他这个年龄的孩子把零花钱都用在买麦当劳和玩具的时候，乐乐已经在购买股票了。

对于普通老百姓而言，储蓄是最基本的金融活动，储蓄与我们生活紧密相连，应该选择最划算的储蓄方法。下面介绍3种储蓄组合方法:

(1)阶梯存储法。以5万元为例:2万元存活期，便于随时支取; 3万元中，1年期、2年期、3年期定期储蓄分别存1万元。1年后，将到期的1万元再存3年期，以此类推，3年后持有的存单则全部为3年期的，只是到期的年限不同，依次相差1年。这种方法的优点是:年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息，适宜工薪家庭为子女积累教育基金等。

(2)连月存储法。每月存入一定的钱款，所有存单年限相同，到期日期也分别相差1个月。这种方法能最大限度地发挥储蓄的灵活性，一旦急需，可支取到期或近期的存单，减少利息损失。

(3)组合存储法。存本取息与零存整取相组合的储蓄方法。先存为存本取息储蓄，1个月后取出利息，再存为零存整取储蓄，以后每月照此办理。这样，存本取息储蓄的利息，在存入零存整取储蓄账户后又获得了利息。

不少青少年认为储蓄是“老套”的事，但理财之道，是按个人能力计划未来，作为理财基础的储蓄，有着其他理财产品所不具备的特性:安全可靠、存取方便、回报稳固。银行储蓄存款有以下功能:

(1)保值增值功能。储蓄的目的，很大一部分在于获得利息收入。定期存款的利率高于活期存款利率，定期储蓄时间增加，利息率也逐渐增大，收益也越来越多。例如，2011年4月6日，五年定期存款的年利率是5.25%，倘若这一天存入银行的本金是10万元，存五年定期的话，那5年后利息收益将达到26250元，这实在是一笔可观的收入。所以，每个月只要花那么一点点时间去打理一下你的储蓄账户，就可以获得一份不菲的收益，如同弯腰捡起地上的钱。

(2)财产保管功能。有一些人可能不看重银行储蓄的保值生息作用，认为那么一点儿利息无所谓，不把钱往银行存，而在家里放置了大量的现金，结果有的不幸遭到偷窃。因此，不在乎利息的人也完全可以把银行储蓄当成不仅免费还可获息的保管箱使用，以确保财产的安全。

(3)暂避风险功能。股市有风险，入市须谨慎。股票等一些理财产品风险很大，一不小心就被套牢。在这个时候。无风险的银行储蓄又成了资金的“安全港湾”，是风险规避者们的资产保值增值的良好选择。

储蓄也是有很多窍门的，不同的储蓄形式也会造成收益的不同，需要我们根据自己的资金的闲置时间长短来灵活处理。如果只存活期，宜半年去银行做一次结息，然后本息再存，因为6月30日是活期存款账户的结算日，适时取息再存，可收到滚存利息的收益。从理财的角度讲，定期储蓄宜以短期为主，重在存取方便，而又享受利息;长期储蓄，依现有银行利息，考虑通货膨胀和利息税等因素，钱存得越久，贬值的风险就越大。

我们理财一定要先有目标，有了目标之后要养成储蓄的习惯。针对青少年来说，理财的第一步就是存钱，即“存钱第一，再谈投资”。