买一份合适的保险

56.买一份合适的保险

俗话说：晴带雨伞，饱带干粮。意思是说做好准备工作，遇到任何事情就会从容不迫，保险正是人生中这种从容不迫的准备。人生是长途跋涉的旅行，既然注定会有坎坷和崎岖，何不给车加满油，准备好备用胎。人生不打无准备之仗，一个对自己和家人负责的人总是未雨绸缪，在出发前就做好准备。提前采取防御措施，正确面对风险，降低风险的伤害程度，这是每个现代人必须面对的课题。而保险，正是应对意外风险的有效工具，毕竟预防总比治疗好。

在选择购买保险时要考虑的因素比较多，这其中保险费用的支出是购买保险的重要因素。投保者应根据家庭收入情况、家庭成员情况、选择险种情况来设置保费比例。下面就从这三个方面来介绍如何设置合理的保费支出：

（1）保费占家庭收入比重

保险属于安全层面的需求，我们购买保险一方面要为将来的生活提供保证，因此不能太少，因为过低的保费支出意味着不能带来足够的安全保障，但是也不能过高，因为保费越高越意味着现在要面临很大的支出，会带来较大的生活压力。因此，保费支出应该与自己的实际收入相联系，一般说来大约相当于年收入15%的支出是最为适宜的，也可以根据自己的实际情况稍加调整。保费支出不要低于5%，也不要高过20%。

40岁的丁先生，配偶35岁，已有自住房产（无按揭），家中有一个10岁小孩，他的年收入为8万元，配偶年收入2万元，家里一年生活费用支出在3万元左右。就基本保障而言，丁先生的年保费应在7000元左右（7万×10%），保额适合确定在70万元左右（7万×10倍）。也就是说，丁先生应购买保额在70万元左右的综合性保险组合，包括意外保险、重大疾病保险，年保费在7000～10000元较为适宜。

（2）在家庭成员中优先为谁投保

支出同样的保费，为不同的家庭成员投保，会有不同的保险利益。应当掌握的一个原则是优先为家庭经济支柱投保。经常遇到这样的情况，父母为子女教育金保险一掷千金，但在为自己投保时却斤斤计较。理性地思考一下，真正为孩子提供保障的绝不是保险公司，而是父母的收入。如果家庭经济支柱发生了意外，收入中断，那么谁来为孩子的成长支付教育金，谁来为家庭的日常生活费用提供开支呢？合理的做法是大人在自己保障充分的基础上，再为小孩投保教育金保险。

张先生今年40岁，工作10年，个人年收入约10万元。孙女士年收入8万元左右。他们的儿子8岁多，父母都有养老保险。张先生为儿子将来的教育购买了分红储蓄型保险，年交保费2000元左右，交费期20年。无其他商业保险，也无贷款负担。

张先生夫妇的投保存在一定的误区，忽视了保险的最重要功能——保障功能，只从投资收益角度简单看待判断保险的作用。保险现状存在问题，保险利用顺序有误，家庭主要收入贡献者的风险保障严重不足。商业保障性保险在为大人购置充足之前，不应先考虑投保孩子。

（3）优先选择何种保险

购买保险首要考虑的应该是保险的保障功能，只有在保障比较充分的基础上，再去考虑衍生的投资理财功能。

张峰、李丽夫妇都是刚工作了两年的白领，收入差不多，每人都买了年近3000元保费的保险，可内容却大不相同。李丽的保险偏重保障，涵盖了1万元的住院费用报销保险、100元/天的住院津贴保险、20万元意外伤害保险、1万元意外医疗保险、10万元重大疾病保险和30万元定期寿险，年交保费约2800元。而张峰的保险则比较偏重储蓄投资，他投保的是保额6万元的分红寿险，没有附加险，年交保费2988元。如果发生了意外事故需要住院治疗，那么前者将能得到保险公司充分的赔付；而后者却因不符合保险理赔的条件，得不到任何补偿。

（4）影响保费的因素

一般情况下，影响保险费计算的因素有保险期间、保险责任、交费期间、交费方式及被保险人的性别、年龄、职业、身体健康状况、投保金额等。

一般的情形大致为：保险金额越高，保险费越高。养老保险的保险费较高，死亡保险则较生存保险便宜。保险期间方面，生存保险及两全保险的保险期间越长，保险费越便宜；死亡保险则反之，期间越长，保险费越贵。在交费方面，年交的保险费会多于半年交，半年交会多于月交，两个半年交的保险费会多于一个年交保费，六次月交的保费会高于一次半年交的保费。在性别方面，死亡保险一般是女性的保险费较男性的保险费便宜，这是因为女性平均寿命高于男性。