民营工商业

民营金融业的产生、兴起与发展始终与我国民营经济的迅速崛起联系在一起，两者紧密结合，取得了较好的联动效应，这一点在素以民营经济和民间借贷市场发达而著称于全国的浙江省得到充分反映。民营金融业的兴起极大地促进了浙江民营经济的发展与壮大。类似于任何发展中国家所面临的困境一样，我国包括浙江省在内的经济发展都受到资金短缺和传统金融体制不能有效动员社会储蓄引导生产性投资两方面困难的制约。对于民营经济而言，无论过去还是现在都不能与国有经济平等地享受向国有银行融资的便利，其向国有银行外源融资渠道梗塞。故民营企业的资金短缺尤为严重，表现为创业时启动资金匮乏和生产规模扩张时传统内源式融资难以满足需要。而主要面向民营经济服务的民营金融业的发展无疑很大程度上缓解了上述资金缺口，使民营经济面广、期短、量小、分散的资金需求得到一定的满足。由于民营金融机构具有小型分散，遍布全省各地，扎根基层，经营机制灵活，手续简便的特点，比较适合浙江民营经济特质，从而使民营金融业成为聚集社会资金，尤其是农村和城乡结合部的社会闲散资金，提高储蓄率，支持民营经济发展的一种有效金融形式。另一方面，民营金融机构的贷款去向中，1995年全省城市信用社向国有工商业贷款只占贷款总额的6.7％，也就是说93.3％的贷款贷向非国有企业，农村信用社则几乎全部贷向非国有企业。可见民营金融业极大地支持了民营经济的发展壮大，也大大提高了社会储蓄向投资转化的效率。以全国唯一进行农村信用社规范试点工作的海宁市为例，至1996年末，全市农村信用社各项存款余额200796万元，各项贷款余额144459万元，分别占全市存、贷款余额的41.18％和44.71％。乡镇企业是农村信用社最主要的贷款对象，1996年海宁市农村信用社的各项贷款中，乡镇企业贷款占了80.34％^⑥。

民营金融业对民营经济的积极作用，主要表现在对民营工业和民营商业发展的支持上。改革开放以来浙江省农村迅速工业化，各地家庭工业和乡镇企业迅速崛起，区域间专业化分工明显，形成了“一村一镇一品”的区域经济特色，如绍兴的轻纺、义乌的小商品、温州柳市的低压电器、嘉兴海宁的皮革制品等。在民营金融业的支持下，浙江的民营经济呈现出发展速度不断加快，经济渗入领域不断拓展，经济规模不断扩大的特点。很难想象，在难以直接从国有金融机构融资的情形下，民营经济如果没有民营金融机构提供便利的金融服务，其现在占全省工农业总产值近三分之二的地位将如何获得。可以说，浙江经济十几年来获得的巨大发展，在相当程度上是民营经济快速发展的结果，而没有民营金融业，也就没有今日富有市场活力的浙江经济。

随着农村工业规模的迅速扩张和区域专业化分工的加强，浙江民营经济另一富有特色的制度创新便是与专业生产相配套、互相依托的遍布全省各地的专业市场。专业市场基本上属民营经济自己的商业流通领域。截至1996年底，全省共有集贸型商品交易市场4388个，年成交额2545亿元，还有各类生产资料市场502个，年成交额585亿元，平均每天在专业市场内发生的交易量达8.8亿元。浙江专业市场发展迅猛，在全国处于领先地位，这与民营金融业的强有力支持是密不可分的。专业市场的基础设施建设一定程度上由民营金融机构提供筹资便利。市场内参与交易的经营主体所需流动资金得到民营金融机构高效的资金融通服务，如浙江台州市大型专业市场富仕广场内的个体工商户所需摊位承包费绝大部分筹自当地一家民营金融机构路桥城市信用社，总额高达2000多万元。并且，民营金融机构提供的优质结算服务，适应了专业市场内产品档次低、交易笔数多，大都采用现金或支票等传统结算方式的特点。再者，民营金融业对专业市场兴起的其他促进因素如货物运输、通信、餐饮、旅游等给予了大力支持。所有这些都大大降低了专业市场的交易成本，推动了专业市场的兴起与蓬勃发展。

总之，浙江经济“轻、小、集、加”的结构特征与发展中的民营金融业有机地结合在一起，产融互相支持，促进了经济的快速发展。然而从动态的角度考察，随着全国经济增长方式的转变和市场竞争的加剧，民营企业规模进一步扩大的趋势将在所难免，到时民营经济将不会仍然只是短期、小额的融资需求，而是需要各种现代化的高效的金融服务。这就要求民营金融机构加速自身发展，不断追求规模壮大以迎接日趋激烈的金融业竞争和满足民营经济更高层次的金融需求。