简易而不简单

简易而不简单

上世纪80年代末，我刚刚捧上银行饭碗，保险业务还在银行留了一个尾巴，称为“保险科”，曾经寄人篱下，境遇有几分尴尬。这之前，中国的保险事业，也并非白纸一张。

曾记否，新中国建立才满20天，为迅速发展经济，经中央人民政府批准，1949年10月20日成立了全国统一的保险机构——中国人民保险公司。建国初期的人身保险业务，分为强制保险和自愿保险两大类，强制保险主要是铁路、轮船、飞机旅客意外伤害保险，自愿保险则由职工团体人身保险和简易人身保险两类构成。1958年有一组数据：全国共实现人身险保费收入1.41亿元，参加职工团体人身保险者达到300万人，参加简易人身保险者发展到180万人，对于稳定群众生活、增强福利保障，作用不可小觑。

简易人身保险

然而好景不长，1958年10月，国务院召开的西安财贸工作会议振振有词：“人民公社化后，保险工作的作用已经消失，国内保险业务应立即停办。”1959年，人身保险业务和其他国内保险业务一道，进入全面停办状态；是年7月，中国人民保险公司划归中国人民银行领导。直到1979年4月，国务院作出了“逐步恢复国内保险业务”的重大决定，全国保险工作会议随后隆重召开，中断了20年的国内保险业务才正式宣告再度出山。在财产保险业务率先恢复的基础上，1982年开始恢复办理人身保险业务。

简易人身保险，是我踏进银行的青葱岁月里最早听到的保险名词。《上海金融》1985年第5期的一篇文章，这样名词解释：简易人身保险是一种生死都可以得到保障的两全保险，它具有保险和储蓄的双重作用。即参加保险的人在保险期满时健在者，可以向保险公司领取保险金；万一在保险期限内身故或因意外伤害事件造成残废者，也可按规定向保险公司领取保险金。这既可积累一笔用于长期建设的资金，又是社会福利的一种补充形式，使参加保险的人在万一遇到意外事故时，得到必要的经济补偿。同时，参加简身险还有助于培养个人勤俭节约的好习惯，是一件一举数得、利国利民的大好事。

简易人身保险保费保额表

这话有点啰嗦了，还是老底子的一幅保险海报讲得“刮拉松脆”，简洁明快：简易人身保险又称“两全保险”，其特点为中途发生事故，可按规定取得保险的保障，生存到保险期满，可领取保险金。另有一张简易人身保险保费保额表，四周簇拥着好多“人人头”，依照年龄、保额、期限及每月保费制成表式，客户对号入座，一目了然。只是，表内规定，期满20年的，“50岁以上不保”，可见当时人们的寿命预期，着实有些“畏首畏尾”啊。

保险是一种商品。任何商品，在诠释了它的使用价值后，简捷或便宜，就成了生存之源，营销之本。就好比照相机，原先又是对焦又是测光，麻烦得很，如今一“傻瓜”，外行人也玩得转。金融学原理也是这样，看似高深莫测，但还原到寻常生活里，还是能找到浅近的出处。毛主席他老人家早就说过：“长篇的东西是少数搞专业的人读的，群众怎么读？要求都读大本子，那是形式主义的，办不到。”所以，把保险产品设计得简易一些，“傻瓜”一点，举重若轻，信手拈来，不搞繁琐哲学故弄玄妙艰深，无须广征博引以求红伞庇护，让投保人轻轻松松看个明白，善莫大焉！

简易人身保险之“简”，有其独到性和针对性。据说解放前的人寿保险产品，牵丝攀藤，相当繁复，什么身体检查啦，健康告知啦，业务员报告书啦，分红声明书啦，像景德镇的瓷器一套一套的，让投保人望而生畏。不过，简易并不意味着简单，小保单可以蕴涵大千世界，小人物也是可以吟咏大江东去的——

其一，“生存还是死亡”。这个令哈姆莱特苦恼和彷徨的问题，在简易人身保险责任里头，如小葱拌豆腐有一清二白：倘若被保险人驾鹤西去，则予以保险赔付，被保险人寿比南山，则满期给付。保障功能和储蓄功能“两手抓、两手都硬”。在那个全民保险意识捉襟见肘的年代，买一份简易人身保险，应该称得上是“生的伟大，死的光荣”的。

其二，“须弥纳于芥子”。作为交费固定的生死两全险，涉及生命表、纯生保险、均衡净保费、责任准备金、修正责任准备金，以及许多布衣百姓看不懂的名堂。早在1693年，英国著名的数学家、天文学家哈雷，以西里西亚的布雷斯劳市的市民死亡统计为基础，编制了世界上第一张生命表——哈雷生命表，精确表示了每个年龄段的死亡率，提供了寿险计算的依据。后人根据哈雷生命表，完成了伴随死亡率增加而递增的费率表，并提出了“均衡保险费”的理论，从而促进了人身保险的发展。简易人身保险，几乎涵盖了所有与保险有关的数学理论，坐着想想也是蛮吃力的喔。

团体人身保险海报

其三，“五毛凑成一块”。保险产品定价，学问尤深。读保费保额表，发现简易人身保险每月最低保费为旧币5 000元，折合新币五毛钱。当年的精算人员将五毛钱定为保费的最低基数，简直是个传奇。千万不可小看最低基数，这似同一道轻松的门槛，一下子让孤傲而生涩的保险产品放下身段，变得简单又便宜，飞入寻常百姓家，叫人真心肃然起敬。五毛和五毛是最幸福的，因为凑成了一块。

团体人身保险说明

由“简”入奢易，由奢入“简”难。陈老总的一句名言，似乎也简易人身保险的不简单。对于复杂原理的删繁就简，必然是桩耗费心智的活儿，没有一点朴素的人生态度，以及丰富广博的学识，总归弄不像样的。简易代表了一种生活方式，相形于“高端大气上档次”，它更倾向“低调平和接地气”，让我们在浮躁世界里保持一颗“采菊东篱下，悠然见南山”的平常心。

如果说，幸福的五毛钱，掏的是个人的腰包，那么一度风行的团体人身保险，则全由公家埋单。团体人身保险传递了“利益集合”的概念，用一份总的保险合同，向一个团体中的众多成员提供人身保险保障。上个世纪初，美国哥伦比亚大学的海勒教授明确提出了团体保险的思想：雇主应当对自己雇佣的雇员因为意外事故、疾病、年老所致的伤残、工作能力丧失、死亡等带来的社会问题，承担相应的责任，其最好的方式就是由雇主支付保险费为雇员购买保险。

团体保险在形式上的出现最早，可以追溯到19世纪。当时奴隶买卖盛行，为确保美国国内运输的黑奴，以及中国到巴拿马运送苦力的安全，出现了专门承保黑奴和苦力的团体保险单。但是，由于当时黑奴和苦力在法律上仅仅是一种财产，因此，这些保险单并不属于人身保险，也就不能归入团体保险的范畴。直至1911年6月，美国公平人寿保险社联手班达梭皮革公司，签订了世界上第一张真正意义上的团体人寿保险保单，标志着团体人寿保险的横空出世。

简易人身保险

作为国家实施劳动保险的辅助或补充，我国的团体人身保险，跌宕起伏，时断时续，差不多经历了与简易人身保险相同的命运。这份1950年代编印的团体人身保险宣传画，将保险品种的优点娓娓道来：“死残赔款——死亡或残废，可得赔款；伤害津贴——意外受伤，可领医疗津贴；疾病津贴——加保疾病津贴后，患重病急病可得医药津贴；贷金优待——本人生病生育，配偶生育，或家属丧葬，都可申请贷金。”而且，团体保险期限为1年，对参加保险的员工采取统一和低廉的保险费率，免于体检。这款宣传画，由中国人民保险公司上海分公司绘制，下方告知的联系地址：“南京东路九十九号”、“中山东一路十七号”，如今按图索骥，依然可以探询到它们的金融痕迹。

天有不测风云，人有旦夕祸福。任何社会形态中，自然灾害和意外事故总会与人们不期而遇。中华民族在原始氏族社会就出现了图腾崇拜，历朝历代为稳定社会秩序，相继建立了“积蓄备荒”的仓储制度，形成了社会保障的雏形。在一定的医疗服务条件下，社会的平均寿命可以计算出来，却不能卜测哪位仁兄先去跟马克思报到。在偶然与必然交错的生存环境里，你拿什么作为人生旅途的信心护照？现在，保险代理人无时无刻不来敲你的门，说得天花乱坠，花好稻好，仿若宣传画里父亲递给孩子的那只诱人的红苹果。