腾讯提高门槛

同样选择了小贷作为出口，而马化腾却提高了门槛，要求以“大存”为入口。腾讯发起的银行定位为“大存小贷”，即用户存款有下限额度，贷款则有上限额度。与阿里银行的唯一区别是，腾讯的单笔存款目标更大。

阿里以小贷为主，所主打的是服务金融，为小微企业服务，整合近千万体量小的商家才是马云的套路。而腾讯官方给出的说法是“以消费金融为特色的新型银行”，腾讯在平台方面的资源不如阿里，很难跟随马云的淘宝。而腾讯先后通过现金、换股和交换资产的方式入股大众点评、京东和搜狗，都是以剥离盈利能力较差的非核心资产方式为主，不再局限于和阿里针锋相对。只有绕开马云的套路，走出自己的路，马化腾才有机会超过马云。通过开放式合作，整合腾讯业务链上的合作伙伴资源才是正道。

马化腾的思考是，在每条相关产业链上都有腾讯的合作伙伴，而这些合作伙伴都聚集了各自领域零散的玩家。因此腾讯就不需要去专门整合这些零散的资源，而是通过与主要目标合作，间接完成对零散资源的控制。腾讯大存的目的，正是将这些零散的资源归集到各领域主要企业旗下。

而选择小贷，则是因为当前互联网金融的趋势所致，依托于互联网而有资金需求的大多都是小微企业。在未来很长一段时间里，小贷业务将是一场持久战，也是一个小步慢跑的过程。不但如此，民营银行正处于尝试阶段，资金有限是必然的。如果贸然进入大额贷款领域，既会增加存款压力，大额贷款的长周期也难免降低资金利用率。

一向缓步前进的马化腾，在阿里小贷的倒逼下，选择了风险更大的“大存小贷”。尽管从战略方向上来看，具有很大的想象空间，一旦构建完善体系，能够给腾讯银行带来爆发式增长。但是相对阿里银行“小存小贷”，腾讯银行起点过高，也必然会导致初期发展要慢于阿里。

本来腾讯最大的优势是其社交资源，但是社交资源与银行业务之间明显存在一定的隔阂。想要依托于其社交平台庞大的用户，转化成银行用户，不是一件简单的事，而且腾讯在信用体系上的建设力度不及阿里。在个人用户方面，经过余额宝培育之后，阿里的用户对于资金存放已经有了初步的认可和接受，在阿里银行展开业务之后，用户的信赖度理所当然会较高。

另一方面，以电商业务为主的阿里在交易额流水上要远高于以游戏、社交业务为主的腾讯。占据用户和商家两端的阿里，能够极大地促进阿里银行存储业务的发展。而腾讯的主要收入来自于用户虚拟消费，这对银行存储业务并没有太大的促进作用。

结合以上种种，小额存款对于腾讯来说实际上并没有太大潜力和优势，这也是马化腾选择看似难度和风险更大的“大存小贷”的原因所在。

对于申请民营银行，腾讯以“仅为参股方”自居。相比阿里大开大合，所有的人都认为腾讯金融的想象力远不及阿里。不过微信支付的出现，给腾讯银行业带来了巨大的可能。利用微信支付，在与基金、保险公司的合作上，腾讯有了更多可能。比如基于微信的理财平台，通过微信账号推出“微财富”成为基金公司角逐的重要市场。与阿里银行相比，微信是一个不容忽视的渠道，或许会成为腾讯银行难得的一大特色。

对于金融这个渐渐开放的黄金行业，谁都不会等闲视之。都拥有雄厚的资金实力和强大的号召力，对马云和马化腾来说，开办银行几乎处于同一起跑线上。但是，无论是马云“如果银行不改变，我们就改变银行”般的豪言壮志，还是马化腾般的低调，只要是民营资本，通向金融之路就注定不会太过平坦。

尽管不会平坦，但总是会到达目的地。一旦马云和马化腾的民营银行获得牌照，将会对传统金融机构带来何种冲击，余额宝的小试牛刀已经透露几分。中国金融业的繁荣发展，希望不只是在“四大行”，更多是海量民间资本以及民营企业灵活经营机制的引入。