今天花明天的钱

在座的各位，可能不会一分一分地攒钱，攒到老买套房子，然后也住不上。西方老太太从小就开始贷款按揭一套房子，然后不断地还按揭，最后她享受了一辈子，所以这就是不同的消费观。

——马蔚华（招商银行总行行长，曾在北京大学演讲）

在经济学界，有一个流传很广的故事：

有一位美国老太太，一生中都以贷款提前消费，临死前刚好把贷款还清。而一位中国老太太，天天省吃俭用，存钱准备以后享用，等存到足够钱的时候，她就得病去世了。这两位老太太在天堂见面后，彼此交换心得。中国老太太说：“还是你聪明，哪像我，只是苦了自己。”

姑且不论这个故事所揭示的中美两国人民的消费观念孰优孰劣，可以肯定的是，超前消费的观念已经被越来越多的中国人所接受。所谓超前消费，就是“今天花明天的钱”。明天的钱在哪里呢？在银行里。在我国，经过几十年的发展，个人贷款已成为银行的一项重要业务。银行通过贷款将所集中的资金投放出去，满足社会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展，同时银行也由此取得贷款利息收入，增加自身的积累。从这一点上来说，放贷人和受贷人可谓互取所需，皆大欢喜。

对于个人来讲，银行可提供的贷款主要包括个人住房贷款、个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款和个人小额信用贷款。下面我们对这几种贷款方式逐一加以说明。

个人住房贷款。购买商品房时如果资金不足，可以申请个人住房贷款，其贷款利率较低，如采用公积金贷款，利率就更低了。此项贷款中，除人民银行规定各家银行拥有10%利率的优惠幅度外，对公证费、保险费的收取也有不同的规定。现如今，家庭贷款购房时，可采取以下两种较为实用的方式。

第一种是各银行推出的“加按揭”。所谓加按揭，是指部分银行为在该行申请住房贷款、正常还款1年以上、房屋已为现房的借款人提供的一种“追加”贷款服务，加按揭贷款额度加上原贷款余额之和，最高可达房屋评估价值的60%～80%。该政策对于房价升幅大、过去按揭金额不多的房贷客户来说最有吸引力。如工行的幸福“＋”、中行的“一贷再贷”、建行的“个贷通”等理财产品，将企业综合授信的理念引入个人贷款，通过将个人房地产按最高额进行抵押，向优质个人客户提供一次授信、多次循环使用的个人信贷产品或产品组合。

第二种是“一房两贷”。如果我们决定购置一辆汽车，又一时无法筹集到这样一大笔资金，但是家中有人办理个人住房按揭贷款业务，在这种情况下，就可以通过“一房两贷”的办法将正在按揭的房产重新进行评估，在其基础上再行贷款，这样就可以解决购车的资金缺口。

个人汽车消费贷款。随着消费观念的不断更新，现在贷款买车的人越来越多。据调查，买车族中贷款买车者所占的比例已从以前的30%飙升到了现在的70%左右。在国内汽车市场遭遇前所未有的“寒流”、车价频频下调的同时，各大汽车厂商也一直在汽车贷款上做文章，不少车商都推出了车贷优惠活动。厂家的促销目的自然不言而喻。在2008年，受多重因素影响，中国汽车销售市场日趋低迷，降息或无息购车对消费者而言具有不小的吸引力，越来越多的购车者选择了贷款买车。

不过，面对众多车贷优惠活动的诱惑时，消费者应该保持理性的消费态度，选择贷款购车时，必须量力而行。虽说目前不少车贷的月供看起来很轻松，但是首付与尾款比例偏高，对于消费者的经济能力仍然是个不小的考验。一般来说，“零利率”车贷的利息都由汽车厂商贴付，消费者表面看上去得了不少实惠，但是参与活动的车型多数都不能享受新车的优惠价格，只能按照厂家指导价购买。而目前多数车型的优惠幅度都在１万元以上，免息金额可能比车价的优惠数额还少。另外，贷款时还应评估偿还能力，对未来职业发展和家庭收入作合理预期，量力而行。尤其是年轻人，不要盲目跟风买车，以免陷入按揭泥潭。

个人综合消费贷款。这种方式是借款人以个人消费为目的向银行申请的贷款。其最大优势是用房产等固定资产作抵押，可盘活资产；以足够代偿能力的第三人的资信作担保，可减少机会成本。此项贷款的用途较广，除了购房、买车、装修、留学外，只要借款人能够提供其他消费用途，都可以申请贷款。由于其贷款额度和年限均有限定，有关专家建议，如需要大额的短期贷款，这种贷款方式最可行。

个人小额信用贷款。个人小额信用贷款是较为时尚的贷款方式，即无抵押、无担保贷款。通常情况下，银行要求借款人具有二代身份证、稳定的工作证明、收入证明、贷款用途证明；个人信用状况良好；对借款人的收入也有一定条件的限制，一般会要求借款人月均收入不低于4000元。在向银行提交相关申请资料且审核通过后，消费者就可以申请到月收入5～8倍的贷款。

以上各种贷款方式的用途及利息各不相同，我们在贷款时可以根据自身需求选择适合自己的贷款方式。