美国商业银行的组织机构

二、美国商业银行的组织机构

商业银行是美国金融体系的中坚力量，在金融业领域占有举足轻重的地位。美国商业银行有国民银行及州立银行之分，即商业银行可以在联邦和州两个级别的政府进行注册及获得特许状，是双轨银行制模式。

国民银行是根据《1863年国民银行法》向联邦政府注册的商业银行，此类银行一般规模较大，资金实力雄厚。国民银行从货币监理署获得特许状，并且在其公司名称中必须含有“国民”（national）的字样。

设立联邦特许的国民银行，需要向唯一的联邦银行特许机构——货币监理署提交申请，货币监理署对每一份申请展开详细的审查，在申请符合所有法律及监管标准时，货币监理署将授予特许状。设立国民银行，申请人除了必须获得货币监理署的批准之外，还必须分别获得联邦储备系统和联邦存款保险公司的批准。货币监理署作为国民银行的主要监管机构，对国民银行进行监管与检查。在美国，所有国民银行都必须获取联邦存款保险，这使得它们受到联邦存款保险公司的检查与监管。此外，所有的国民银行都必须加入联邦储备系统，成为联储会员。由此，国民银行还受到美联储的监管。

州立银行是根据各州的银行立法向各州政府注册的商业银行，此类银行的规模相对比较小。在美国，多数商业银行都是从其所在州的相关政府部门获取特许状，因此受到州银行监管机构的监管。

由于州立银行是分属于不同的州管辖，因此成立州银行的法律及审批的标准因州而异，但是各州的规定基本相似。州特许的商业银行可以选择是否加入联邦储备系统，而非像国民银行那样必须加入。加入联邦储备系统，使得它们可以使用联邦储备系统的支付与流动性工具及设施，但同时它们要受到美联储的监管和检查，并且还应当获取联邦存款保险，这也就意味着还要受到联邦存款保险公司的监管。

国民银行成立后可以向州银行转换，并且不需要货币监理署批准，只需要将其转换的意向书面通知其所在区货币监理署分局，以便取得关于终止国民银行身份的具体指示。国民银行身份终止后，该银行可向州银行主管机构提出成立州银行的申请。此外，州银行也可以向国民银行转换，只要州银行具备成立国民银行的注册资本，同时符合《1863年国民银行法》的相关规定且并不与州银行法相冲突，经货币监理署批准，即可转为国民银行。

除了商业银行之外，在美国，还有几类非银行金融机构能够经营商业银行的业务。

首先，银行控股公司及金融控股公司。银行控股公司法将银行控股公司定义为拥有或控制一个或一个以上的美国商业银行的实体。所有的银行控股公司都必须在美联储注册，并受到美联储的严格监管及检查。银行控股公司法禁止银行控股公司从事任何除银行业、控制或管理银行以及与银行业“紧密相关”的活动之外的经营活动。如果银行控股公司符合特定的资本及管理标准，并向美联储提交申请，那么其可以变成金融控股公司。《1999年金融服务现代化法》对银行控股公司法进行了修改，以允许金融控股公司从事广泛的属于金融性质的活动，包括保险、证券承销及交易以及商业银行业。作为银行控股公司的特殊一员，所有金融控股公司仍旧受到美联储的监管与检查。

其次，储贷机构（thrifts）。历史上，储贷机构是向住房消费者提供抵押贷款的存款机构。多年以来，储贷机构不断扩大其业务范围，尽管最核心的业务仍旧是住房贷款。美国国会在1987年的银行公平竞争法中确立了一项合格储贷机构借款人（Qualified Thrifts Lender）测试，以便确保储贷机构关注于向美国消费者提供住房抵押贷款：要获得储贷机构特有的诸多利益和优惠，必须首先成为合格的储贷机构借款人，这要求申请人至少65%的组合资产符合储贷机构的投资要求，即主要进行住房抵押及相关投资。

再次，信用合作社（credit union）。它是由其存款人所有的免税的金融机构，其通常经营商业银行提供的一系列服务，但是范围较为有限。信用合作社通常向存款人提供储蓄及支票账户、网上银行以及信用卡服务。一般而言，信用合作社只能接受该社所明确的范围内（如在相同职业工作或生活在同一社区）的个人作为存款人。

最后，工商业贷款公司（industrial loan companies，ILCs），是指由商业企业拥有的金融机构。工商业贷款公司的经营与商业银行十分相似，但是它们可以通过以下任意一种方式能够避免受到如同银行控股公司一样的监管，不受商业——银行业分业经营的障碍限制：总资产少于1亿美元；不接受活期存款；或者自1987年以来不存在控制权的变更。工商业贷款公司通常享有与州商业银行相同的权力，它必须向联邦存款保险公司投保并受其监管。此外，工商业贷款公司还受到所在州的监管机构监管。