美国的基本养老方式

美国老龄人的养老方式主要有如下六种。

1．家庭护理

家庭护理（Home　Attendant）是纽约市政府提供的一项老人福利，提供部分时间或24小时服务，让老人有一个可以帮助他们买菜、做饭、搞卫生和聊天的人。随着在美国的中国老人的增多，家庭护理工需要会讲中文。

2．老年公寓

老年公寓（Senior　Center）是美国政府专门为老人提供的居所，由政府管理。进入老年公寓者除了年龄有要求之外，需要一定的低收入条件。因申请者很多，需要排队才能得到名额。公寓的收费按照每个老人的具体经济条件决定。

3．养老院

养老院（Nursing　Home）美国有近2万家，床位超过170万张。近20年，不少针对亚裔的养老院应运而生。无论公立或者私立，其主要资金来源是联邦政府和州政府的医疗护理（Medicare）和公共医疗补助（Medicaid）金。美国社会虽然经济非常发达，还是以居家养老为主，真正进入机构养老院的只有20%。

4．异地养老

很多美国有经济实力的老人拿着退休金到风景优美、适宜养老的国度、地区养老，如美国有的退休老人到佛罗里达、夏威夷、墨西哥海滨等气候条件好和风景优美的地区购房长住，安度晚年。

5．以房养老

目前在美国一些地方，“以房养老”已被许多美国人认为是一种最佳的养老方式。美国是“以房养老”模式的鼻祖，许多美国老龄人在退休前10年左右就为自己养老购买了房子，然后把富余的部分出租给年轻人使用，利用年轻人支付的房租来维持自己退休后的生活。由于美国的房屋出租业比较发达，美国人支出的房租占个人支出的1／4—1／3，因而房屋出租的收益也是比较可观的。

6．“倒按揭”贷款

美国政府和一些金融机构向老年人推出了“以房养老”的“倒按揭”贷款，至今已有20多年的经验。“倒按揭”的发放对象为62岁以上的老龄人，有以下三种形式。

（1）联邦政府保险的倒按揭贷款，该贷款由美国联邦住房管理局进行保险。大致是：62岁以上的老人将房子抵押给银行或专门的倒按揭公司，然后每月领取生活费。用户可以尽可能长地生活在自己的住房内，但只在一定期限内按月分期获得贷款。

（2）由政府担保的倒按揭贷款，该贷款由美国联邦全国抵押协会办理。这种贷款有固定期限，老年住户须作出搬移住房及实施还贷计划后才能获得贷款。

（3）专有倒按揭贷款。一般由金融机构办理，贷款对象资格不需政府认可。采用这种方式，发放贷款机构与住户共同享有住房增值收益，但放贷机构要求保留住房资产的25%—30%作为偿还贷款的保证。这样虽然减少了放贷额度，但有利于住户获得住房增值部分的受益。

前两种与政府行为相关，后一种则由金融机构等办理，不需政府的认可手续。