分期付款的奥秘

信用贷款越来越普遍，让很多人能够提前消费自己心仪的物品，这本来是一件好事，但看了下面这两个故事，相信很多人便会觉得头皮有些发麻了。

志军是一家企业的白领，一个月工资加福利能拿到手的有8000多元。作为北京人的志军不缺房子，收入也不低，因此一直想买一辆好车。2015年年底，志军看中了一辆价值100多万元的车，咬了咬牙就把车买了下来。当时首付交了30万元，剩下的从银行贷款70万元，分5年还清。

没想到的是，2016年年初，北京再一次限制汽车牌照，再加上这款车因为种种问题突然大降价，车价直接降到了80万元，志军一下子就着急了，自己还有不到70万元的欠款没还，这车就要降到80万元了。

于是志军想把车出手，以防车价继续降价，自己就资不抵债了。可是，到市场上一打听，没有人敢出高价，最多有人出到60万元，因为大家都不敢保证车价的降幅。

如果按照这个价格算的话，志军就相当于只拥有60万元的资产了，还欠银行70万元，再加上利息和罚息，靠工资还款几乎是很难了。这一下，志军就从一个拥有30万元资产的人，变成了倒欠银行70万元的人，手里剩下的就只有一台不知道还会不会降价的高档车。

故事中的志军是被分期付款的形式套牢了生活。当然，读者可以说他之所以被套牢，是因为过分追求了自己能力之外的消费，关于这一点我们之前已经讨论过了，这里要阐述的，其实是介绍分期付款这种金融形式。

分期付款指的是购买消费品或取得劳务时，消费者只支付一部分贷款，然后按合同分期加息支付其余贷款，这种方式多用于高档耐用消费品如房屋、汽车等，属于中长期消费信用。

随着消费水平的提高，消费结构中满足生存需要的消费者所占比重降低，满足发展和享受需要的消费所占比重提高，对耐用消费品的需求提高。高档耐用消费品通常价值较高，使用年限较长，完全依靠家庭和个人的资金来满足对这类消费品的需求，一般需要较长时间的积累，客观上，这就要求通过分期付款来提前满足其消费需要。在发达国家，分期付款的形式一直是社会消费的重要组成部分。

例如，在美国，分期付款购车的比例高达80%，美国每10辆售出的新家用车中就有8辆是通过各类贷款实现的。仅新车贷款产生的利息收入便高达200亿美元。有关研究指出，如果没有汽车贷款，美国年新车销售量至少要减少50%，约800万辆。

汽车是如此，房子是如此，其他高档耐用消费品也是如此。而当前，随着人们消费观念的开放，分期付款也开始向小件商品，如手机、家电等转移。按照这个趋势，分期付款将会成为社会主要的消费形式之一。

分期付款在带来个人消费便利的同时，当然也有问题存在，而最大的问题其实是在利息陷阱当中。

举个例子，某人用分期付款的方式购买了一部苹果手机，原价为4399元，按照分期付款24期的方式，此人每月需要分期支付205.3元，24个月的总计金额就是4927.2元，24期需要支付多出12%的金额。

这个12%对手机价格而言并不明显，但如果扩大到一辆汽车，一栋房子，这笔金额就不是小数目了。而且，这个算法其实还有着一些猫腻，因为分期付款的支付方式，其实就类似于年金，而年金终值的计算结果是远远高于算数叠加值的。

然后再想一想房地产动辄480期或360期的还款时间，以及动辄成千上万的分期付款金额，即便以1%的利率作为年金利率，也是一笔极大的金额。

更为关键的是，当你分期付款无法支付的时候，还有高额的罚息。关于银行罚息的新闻，我们常有耳闻，总而言之都是一句话，分期付款可能一不小心就掉入了银行的陷阱里。

分期付款作为一种金融形式，除了给人以诱惑之外，还存在极大的风险。作为一个聪明的消费者，你不仅要看到分期付款提供的便利，还要看到其背后隐藏着的风险，并时刻小心不要深陷此中。总之一句话，分期有风险，付款需谨慎。