货币形式的演变

第二节　货币形式的演变

历史上许多东西都充当过货币，不同的经济交易或不同的历史时期使用过不同的支付手段。因此，有必要对货币形式发展及其演变进行概括分析。

一、商品货币

最早的支付手段是具有内在价值的商品货币(Commodity Money)。这些商品货币范围广泛，从中国的丝绸到挪威的黄油，从斐济的鲸鱼牙到委内瑞拉的盐^[3]。这些东西在不充当货币使用时也具有价值。

当然，能够成功充当商品货币的东西一般具有以下特征:第一，容易标准化;第二，持久耐用;第三，价值高，体积小，易于携带和运输;第四，可以分成不同的等份。由于金银等贵金属基本能满足以上特征，所以，在人类历史的大多数时期，金银是最普遍的商品货币。

但是，商品货币的问题在于以贵金属作为币材在重量上仍然很笨重，不便于携带。因此，商品货币无法充当理想的支付手段，随着经济的发展和时代的变迁，纸币便产生了。

二、信用货币

最初的纸币(Paper Currency)是可兑现纸币，也称为“代用货币”，即持有人可随时向发行银行或政府兑换成铸币或金银条块，其效力与金属货币完全相同，且具有携带便利、避免磨损、节省金银等优点。后来，纸币就打上了国家的烙印，演变成国家发行的强制流通的价值符号，也就是信用货币(Fiat Money)。现在的纸币一般为不兑现纸币，由法律赋予其法偿性的地位而成为一国的本位货币，无兑换实质货币的义务。不兑现货币还包括劣金属铸币(Coins)，也称辅币，其主要职能是在小额或零星交易中担任媒介手段，多以贱金属制造，如铜、镍、铝等。目前，世界各国的铸币权几乎毫无例外地完全由政府独占。我国是由财政部下属的铸币厂专门铸造。

三、支票

由于纸币容易丢失，而且，当金额很大时也不易运输。所以，支付体系中就产生了支票(Checks)。与纸币不一样，支票不具有政府担保特性，它只是银行的存款客户命令银行将资金从你的账户转移到你指定的人的账户的一种工具。因此，当你向某人签发支票以换取其商品或劳务时，支票并不是最后的支付手段。但是，支票被广泛用作交易媒介与支付手段。因为，它具有以下优点:第一，可以避免像其他货币那样容易丢失和损坏;第二，运送便利，减少运输成本;第三，实收实支，免去找换零钱的麻烦;第四，支票经收款人收讫以后可以在一定范围内流通。

四、电子货币

20世纪以来，技术先进的国家已开始采用电子计算机记录和转移存款。银行在各销售场所装设终端机，顾客购物时只需将其货币卡塞于终端机内，电子计算机便会自动地将交易额分别借记和贷记到买卖双方的存款账户上。这种用电脑贮存和转移的资金被称为“电子货币”(Electronic Money，简称E-money)，现金将越来越多地被所谓的电子货币所取代。电子货币大致有以下几种形式:

(一)借计卡

借计卡(Debit Card)类似于支票，它能将资金直接从客户的银行账户划拨到商户的账户，从而实现客户的交易目的。在这个过程中，银行要收取一定的费用。在美国的超级市场，借记卡被广泛地使用，人们只需轻轻划过借记卡就可以购买所需的商品。大多数银行和公司如Visa和MasterCard都发行这种借记卡。

(二)贷记卡

贷记卡(Credit Card)是银行承诺向持卡人贷款以便实行购买行为的一种安排。因此，贷记卡不是货币，是一种类似于信用卡的账户。

(三)储值卡

储值卡(Stored-value Card)与借记卡有相似之处，都是通过账户转移资金。不同的是它包括一个固定的货币金额。最简单的一种方式是客户事先购买一定的货币金额，然后消费。较复杂的方式是一种称之为聪明卡(Smart Card)的储值卡，它装有一种当需要时自动从客户账户中转移资金到储值卡的计算机程序。这种卡在美国以外的国家使用较多，如澳大利亚、加拿大、英国等。

(四)电子钱包

电子钱包(Electronic Cash)是一种在Internet上购买商品和劳务时使用的电子货币。使用电子钱包时，客户需要在与Internet连接的银行开立自己的账户，之后电子钱包就转移到了客户的个人电脑上。当客户在网上购物时，电子钱包会自动将货币金额从客户的电脑上转移到商户的电脑上，商人就可以在发货前从客户的银行账户上转移资金。

(五)电子支票

电子支票(Electronic Checks)允许网上购物者直接通过Internet签发支票而不是一张纸制的支票。顾客使用个人电脑书写一张支票，然后发送给交易对手，后者再将其发送给他的银行。一旦接受行检验该支票的有效性后，资金就会从签发支票者的银行账户划拨到接受者的银行账户。以上过程都是通过Internet进行的，因而相对纸制支票而言更加快捷方便。据专家估计，这种电子支票的成本还不到纸制支票的1/3。

电子货币区别于纸币之处在于:它的流通不需借助于任何有形的实物，而是依靠光波、电波进行信息传递和处理的。随着卫星和大规模集成电路电子计算机的发展，电子货币将造就全球一体化的金融市场，未来的货币将是以光电技术为特征的无形货币。