银行主导商业模式的特点

6.3.2　银行主导商业模式的特点

在这种模式中，各银行通过与移动运营商搭建专线等通信线路，自建计费与认证系统，为用户手机换置STK卡。用户在手机上可以通过直接登录所在银行的账户进行手机支付交易。该模式产生的费用主要有三部分:一是数据流量费用，由移动运营商收取;二是账户业务费用，由银行收取;三是支付业务服务费用，由银行、运营商、支付平台分成，费用流见图6－9。

图6－9　银行主导的商业模式费用流

这种模式的典型案例是中国工商银行推出的手机银行业务。工商银行的用户使用手机直接登录或发送特定格式的短信到银行的特服号码，银行按照客户的指令可以为客户办理查询、转账以及缴费等业务。

银行的资金结算体系使其成为移动支付重要的参与者，银行作为运营主体的特点主要体现在以下方面。

①各银行只能为本行用户提供本行的手机银行服务，移动支付在银行之间不能互连互通，这很大程度上限制了移动支付业务在行业间的推广;

②各银行都要购置自己的设备并开发自己的系统，造成资源的极大浪费;

③各银行提供的手机银行服务不尽相同，每个用户正常情况下只拥有一部手机，但同时拥有几个银行的账户，而一部手机只能与一个银行账户相对应使用户无法享受其他银行的服务;

④对终端设备的安全要求很高，用户需要更换手机或STK卡;

⑤给SP带来很大不便，SP要与多家银行进行连接;

⑥银行，尤其是银联作为金融秩序的规范者如果参与到平台运营当中来就会形成一种“既是裁判又是运动员”的不公平的竞争局面，会引起其他参与方的不满。

在移动支付业务上，银行拥有移动运营商所缺乏的条件，即严密的支付结算体系和精确的信用管理技术。只有充分利用现有的体系，包括银行结算与清偿系统、支付方案及移动公司网络和用户终端，促使移动支付与现有支付手段及银行体系相集成，使移动支付成为传统支付手段的补充和延伸，大大拓展手机和银行卡各自的服务功能，移动支付才可能真正快速发展起来。