现代保险的形成

四、现代保险的形成

(一)海上保险的发展，促使保险制度趋于成熟与完善

1.现代海上保险发源于意大利

早在11世纪末叶，十字军东征以后，意大利商人就控制了东方和西欧的中介贸易。在经济繁荣的意大利北部城市特别是热那亚、佛罗伦萨、比萨和威尼斯等地，由于其地理位置是海上交通的要冲，这些地方已经出现类似现代形式的海上保险，主要由伦巴第(意大利北部的一个省)商人经营。伦巴第商人主要经营海上贸易、金融和保险业务，并且按照商业惯例仲裁保险纠纷，逐渐形成了公平合理的海商法条文，后来成为西方商法的基础。发现美洲新大陆以后，随着海上贸易中心从地中海区域向大西洋沿岸的逐渐转移，善于经商的伦巴第商人也移居英国，继续从事海上贸易，并操纵了伦敦的金融保险市场，而且把海上保险也带到了英国。英皇亨利四世还专为他们划定居住区——伦巴第大街，今日伦敦英国的保险中心伦巴第街便是由此而得名的。英文中的“保险单”(policy)一词也源于意大利文“polizza”。

起初海上保险是由口头缔约，后来出现了书面合同。前面提到的“无偿借贷”制度后来进一步演变成了“空买卖契约”。这种合同类似虚设的借款，以危险损害是否发生为条件，船货安全抵达目的地，合同无效；若中途受损，合同成立。由资本主(合同中以购买船货者出现)相当于保险人支付一定赔偿金额(相当于损失的船货价值)，在订立合同时，贸易商必须支付定金给资本主，该定金实质上就是保险费。“空买卖契约”与现代的保险合同已十分接近。世界上最古老的保险单是一个名叫乔治·勒克维伦的热那亚商人在1347年10月23日出立的一张承保从热那亚到马乔卡的船舶保单，该保单就是一种典型的“空买卖契约”，至今仍保存在热那亚的国立博物馆。但是，这种契约并没有订明保险人所承担的保险责任，只是规定承保人负责赔偿船舶损失，还不具备现代保单的基本形式。

一份从形式到内容与现代保险几乎完全一致的最早的保单是1384年3月24日出立的，该保单是为4大包纺织品出立的从比萨到法国南部阿尔兹的航程保单。当时的保险单同其他商业契约一样，是由专业的撰状人草拟。13世纪中期在热那亚一带就有200名这样的撰状人。1393年仅一位热那亚撰状人就草拟了80份保单，可见当时意大利的海上保险已相当发达。由于海上保险的国际性，撰状人所草拟文件的用词及格式大体接近，并不断地根据实际需要加以修改完善。到1397年在佛罗伦萨出立的保单已有承保“海上灾害、天灾、火灾、抛弃、王子禁止、捕捉”等责任，更具现代保险的形式。

所以，德国经济史学家萧培(Adolf Schaube)考证并作出结论:现代保险的最早形式——海上保险，发源于14世纪中叶以后的意大利。

2.现代海上保险形成于英国

15世纪以后，美洲新大陆的发现开辟了新的航线，大部分的西欧商品不再经过地中海，取道大西洋，海上贸易中心逐渐从地中海区域移至大西洋彼岸。海上保险也随海上贸易中心转移而转移，从发源地意大利经葡萄牙、西班牙，于16世纪初传入荷兰、英国和德国。17世纪开始，英国成了世界海上贸易中心，同时又屡屡颁布苛刻的法令迫使伦巴第商人无法继续其营业而离境，至此海上保险的中心开始转移到英国。

1568年12月22日经伦敦市长批准开设了第一家皇家交易所，为海上保险提供了交易场所，取代了从伦巴第商人沿袭下来的一日两次在露天广场交易的习惯。1575年由英国女王特许在伦敦皇家交易所内设立保险商会，办理保险单登记和制定标准保单和条款。1601年伊丽莎白女王颁布了第一部有关海上保险的法律，规定在保险商会内设立仲裁法庭，解决日益增多的海上保险纠纷案件。1720年，经英国女王特许，按照公司组织，创立了伦敦保险公司和英国皇家交易保险公司，专营海上保险，规定其他公司或合伙组织不得经营海上保险业务。从1756～1778年，首席大法官曼斯菲尔德爵士收集了大量保险判例，编制了一部海上保险法典，在此基础上，英国国会于1906年通过了《海上保险法》，这部法典将多年来所遵循的海上保险的做法、惯例、案例和解释等用成文法形式固定下来，对于明确保险契约双方的权利与义务以及减少争议都起到了一定的作用。这个法的原则至今仍为许多国家采纳或仿效，在世界保险立法方面有相当大的影响。至此，英国真正成为世界海上保险的中心，占据了海上保险的统治地位。

当今世界上最大的保险垄断组织之一伦敦劳合士保险社简称“劳合社(Lloyds)，是从劳埃德咖啡馆演变而来的，其演变史就是英国海上保险发展的一个缩影。

1683年，一个名叫爱德华·劳埃德(Edward Lloyd)的茶商，在伦敦塔街附近开设了一家以自己的名字命名的咖啡馆。塔街位于泰晤士河码头附近，有很多与航海贸易有关的单位如海关、海军部等，于是这里每天都聚集着许多海运商人和贸易商人，相互交换一些情报，而由于当时通讯条件极差，人们只能道听途说，消息经常误传，正确可靠的消息对商人来说无疑是无价之宝。爱德华·劳埃德慧眼独具，发现可以利用国外归来的船员经常在咖啡馆歇脚的机会，打听最新的海外新闻，进而将咖啡馆办成一个内外商业通讯之处、航运消息的传播中心，而且消息报导颇为灵通，更吸引了海陆商人前来聚居。此举成功，1692年因营业扩充，劳埃德咖啡馆搬至伦巴第街。1696年，劳埃德把顾客感兴趣的船舶航行和海事消息编成一张小报——《劳埃德新闻》，每周出版3次，后又改名为《劳合社动态》。据说，除了官方的《伦敦公报》外，《劳合社动态》是英国现存历史最悠久的报纸。1769年由79个劳埃德咖啡馆的顾客每人出资100英镑组成了海上保险团体；1774年劳合社诞生，并迁至皇家交易所内。从此劳埃德咖啡馆不再卖咖啡而专门经营海上保险，成为当时英国海上保险的中心。1871年，劳合社向政府申请注册，经议会通过法案正式确认劳合社为一个具有法人资格的社团组织，而且其业务范围也从海上保险扩展到了一切保险业务。

劳合社并不是一个保险公司，它仅是个人承保商的集合体，其成员全部是个人，各自独立，自负盈亏，进行单独承保，并以个人的全部财力对其承保的风险承担无限责任。因而，劳合社实际上是一个保险市场，它的保险交易方式通常是由保险经纪人为其保户准备好一份承保文件，写名保险的船舶和货物，然后将此保单置于桌上，由劳合社中的承保会员承保，如若愿意承保，即在承保文件上签字，并写明所愿接受的金额。往往一张承保单需要许多承保会员签字承保，直到所需承保的金额全部有人承保为止，再交签单部签单，交易才算达成。这种在承保文件下方签字的习惯，就是当今所采用的“承保人”(underwriter)一词的由来。

目前，劳合社已有成员30000多个，并组成400多个水险、非水险、航空险、汽车险和人身险组合，经营包括海上保险在内的各种保险业务。劳合社的成员是经过劳合社组织严格审查批准的，最先只允许具有雄厚财力且愿意承担无限责任的个人为承保会员。但是，近年来由于来自伦敦市场超赔分保的压力和美国责任险的压力，其经营陷入了困境，承保能力连年下降。1995年劳合社制订了长达48页的计划纲要，其中一点是将过去的劳合社进行改造，不仅接纳了实力雄厚的法人团体入社，且为它们提供更自由的空间和更自由的规则，经过调整与创新，劳合社仍将在伦敦保险市场占据主要地位，使伦敦成为更具吸引力的世界保险中心。

(二)现代形式的火灾保险的形成

尽管火灾保险的起源可追溯至1118年，但真正意义上的火灾保险却是在伦敦大火之后才发展起来的。

1666年9月2日晚，由于皇家面包店的烘炉过热引燃了炉边的柴堆，引起了火灾。大火持续了5天，烧毁了13000幢房屋和90个教堂，灾后20万人无家可归，财产损失达1200多万英镑，损失之严重在英国历史上是空前的。这场大火成为英国火灾保险发展的动力。1667年，牙科医生尼古拉·巴蓬首先独资开办了一家专门经营房产火灾保险的商行，开创了私营火灾保险的先河。到1680年他会同他人共集资40000英镑，成立了合伙性质的火灾保险所。在收费标准上，巴蓬采用了差别费率，即以租金和建材结构计算，规定木质结构的房屋收取相当砖瓦结构房屋两倍的保险费，这种以房屋危险情况分类保险的方法是现代火灾保险差别费率的起源。正因为使用了差别费率，巴蓬有“现代保险之父”的称号。伦敦大火之后，保险思想深入人心，现代形式的火灾保险也从此逐渐发展起来。1710年，一个名叫查尔斯·消文的英国人创办了“太阳保险公司”，不仅承保不动产，而且承保动产，业务范围遍及全国，它是英国迄今仍在经营的最古老的保险公司之一。

(三)将生命表首次用于计算人寿保险费率，标志着现代人寿保险的开始

埃德蒙·哈雷，不仅是一位著名的数学家和天文学家，同时还是一位人寿保险的先驱。1693年，哈雷以德国西里西亚勃来斯洛市1687～1691年5年按年龄分类的死亡统计资料为依据，编制了世界上第一张生命表，精确表示了每个年龄的人的死亡率，为现代人寿保险奠定了数理基础。生命表的制定，在人寿保险发展史上是一个里程碑。18世纪40～50年代，辛普森根据哈雷的生命表，做成依死亡年龄增加而递增的费率表。之后，道德森主张依年龄差等计算保费。1762年英国人辛普森和道德森共同创立了人寿及遗属公平保险社或公平保险公司，简称“老公平”，现仍在营业，是世界上历史最悠久的人寿保险组织。

1699年，被认为世界上第一家真正的人寿保险组织——英国孤寡保险社成立。该社筹划吸收2000名社员，每人每周缴纳1.2英镑社费，用于对每一社员的死亡给付。该社在社员的选择上明确了健康和年龄条件，并规定了缴费的宽限期，这些条件已显示出现代人寿保险的特点。